有些人会发现，家门口的银行正在批量消失。
截至6月26日，2025年以来全国共有210家中小银行因解散或合并而获批注销，数量已经超过2024年全年。
仅5月16日，内蒙古就有120家小银行集体“消失”。这是因为内蒙古农村商业银行获批开业，作为统一法人模式下新成立的省级农商行，该行吸收合并了包括内蒙古自治区农村信用社联合社在内的120家机构。
除了成立这种“超级农商行”的合并重组模式之外，还有“村改支”。比如，重庆璧山工银村镇银行被工商银行收购后，它就变成了工商银行的一个支行。
中小银行消失的速度越来越快，2022-2024年间，被撤并的中小银行数量分别是43家、77家和204家。撤并的这些中小银行中，村镇银行是主体。
中国人民银行公布的存款保险名单显示，截至2025年3月底，全国银行业金融机构相较于2024年末减少了48家。村镇银行占了大头。。
而截至2024年末，我国共有银行业金融机构法人4295家，比2023年末少了195家。分机构来看，农村商业银行、农村信用社、村镇银行分别较上一年减少44家、41家、98家。
村镇中小银行加速退场的原因，首先是生存压力。
数据显示，341家披露2024年财务数据的村镇银行中，231家净利润不足1000万元，占比68%；70家出现亏损，其中19家甚至已连续两年亏损。
银行的利润主要来自于净息差。在净息差普遍收窄的当下，中小银行吸收储户本就比大银行难，存款利率下降较慢，而优质的贷款客户又不好找，需要降低贷款利率“打价格战”，净息差就会变得更窄。
有些农村中小银行的体量太小，一旦某个大客户破产、一笔贷款收不回，可能直接就被“击穿”。
其次是防范风险。
《金融稳定报告（2024年）》显示，2023年末，中国人民银行对3936家银行机构开展评级，从评级结果来看，“红区”（处于风险较高状态）银行共有357家，以农合机构和村镇银行“红区”银行为主。
今年1月12日，金融监管总局召开2025年监管工作会议，将“加快推进中小金融机构改革化险”作为首要提及的年度重点目标任务。
很多中小银行的股东是地方企业或个人，他们入股银行的目的不是长期经营，而是为了“圈钱”。这种“内部人控制”现象，让银行的风险不断放大。这也是监管层加大力度监管甚至清理的原因。
有些村镇银行员工调侃自己活得像“夹心饼干”。
一方面，大银行依托移动终端、智能风控等技术将服务触角延伸至县域市场。而邮储银行和农商行不断下沉，网点铺得密密麻麻。这在普惠金融、财富管理等领域与中小银行形成直接竞争，村镇银行曾经的“最后一公里”优势被蚕食得所剩无几。
另一方面，在中小金融机构化险背景下，监管政策对资本充足率、合规经营的要求趋严。中小银行长期积累的资本实力薄弱、风控体系不完善等问题集中暴露，部分机构因难以达标而被迫退出市场。
村镇中小银行加速消失，会带来怎样的影响？
从储户的角度来说，不必担心存款没了，因为我国的存款保险制度有50万元保底。
但村镇银行一度被称为“毛细血管型银行”，是很多地方唯一的金融依靠。当“家门口的银行”消失，农村金融路在何方？
其实银行这场合并重组，目的就是为了“减量提质”。在缩减数量的同时，增加资本实力，优化股权结构，提升经营效率和抗风险能力。这会更进一步增强农村金融服务的适应性和竞争力。
而农村中小银行的未来发展空间，在于立足区域经济特点构建差异化服务能力，而非简单依赖规模扩张或政策兜底，才能在金融体系中找到不可替代的“生态位”。
未来的中国银行体系，会是“有国际竞争力的大银行+定位精准有特色的小银行”。
农村中小银行的合并重组只是前奏，银行全面、系统化的深入改革，会持续推进。
