（转自：现代商业银行杂志）
文｜吉林《现代商业银行》杂志社 张姝
图｜吉林省分行个人金融业务部 焦骥
在消费升级与教育理念迭代的今天，“儿童经济”早已超越简单的物质满足，演变为围绕成长全周期的价值投资。从早教课程到研学旅行，家长们意识到：培养孩子对财富的认知与规划能力，是送给未来的重要礼物。当孩子第一次攥着零花钱问“钱可以存起来吗”，一张兼具储蓄功能与成长陪伴属性的银行卡，或许就是打开儿童经济新维度的钥匙。本文结合工行三款特色借记卡的实践，探讨金融工具如何融入儿童成长轨迹，为家庭提供可借鉴的财商培育路径。
不同成长阶段，选卡有何讲究？
在儿童经济精细化发展的背景下，财商教育已从“概念普及”迈向“精准培育”。如同为不同学龄段孩子选择教材，为儿童配置金融工具亦需遵循成长规律——幼儿期需建立金钱认知的具象联想，学龄期需引导目标储蓄的行为习惯，青春期则需匹配数字化理财的探索需求。
1.幼儿园到小学：用“宝贝成长卡”存下童年第一笔钱
在吉林长春分行“小小银行家”活动现场，七岁男孩将游戏中抓取的26枚硬币郑重存入宝贝成长卡，这个充满仪式感的瞬间，恰是儿童经济与财商教育碰撞的缩影。当“存钱”从抽象概念变为可触摸的行为，一张专为未成年人设计的银行卡，便成为连接“当下储蓄”与“未来规划”的桥梁。宝贝成长卡以定期储蓄、求学支持等功能，将儿童经济中的“压岁钱管理”“教育金储备”等需求转化为可落地的金融方案，让每一笔存入都成为孩子理解“积累”的生动课堂。
●有何特别：该卡面向18周岁以下未成年客户，每人限办一张，具备标准借记卡全部功能，还设有两项专属功能。一是定期存款业务，卡片启用第三天起，可存入“工银压岁金”（2000元起存，三年期，支持部分提前支取）和“宝贝存钱罐”（2000元起存，一年期，自然年度上限80万元），均按最高利率计息，适合规划孩子的压岁钱或日常储蓄。二是“求学助手”服务，为异地求学孩子提供转账汇款、代缴学费、留学购汇等一站式服务，助力学业发展。从费用看，16周岁前免年费、免工本费，日均余额不足300元且非惟一账户时收小额账户管理费，其他费用与普通卡一致。
●适合谁：18岁以下未成年人，尤其适合想从小培养储蓄习惯的孩子。例如，当孩子第一次收到压岁钱，或是主动说“想攒钱买书包”时，这张卡就像一个会“长大”的储蓄罐。
●最大亮点：专属存钱罐（有两种特别的定期存款——“工银压岁金”和“宝贝存钱罐”）；未来求学助手。
●办理指南：16岁以上孩子：可以自己带身份证去网点办，当场就能拿到卡。未满16岁孩子：需要监护人代办，带好户口本/出生证明（证明亲子关系）、孩子和家长的身份证。这里要注意哦，如果户口本上没显示监护关系（比如父母和孩子不在同一本户口本上），可能需要额外提供出生证明等材料。
小贴士：这是特色卡，不是所有网点都有库存，去之前可以先打电话问问网点有没有卡，避免白跑一趟。
●场景再现：小小银行家。为帮助小朋友塑造初步的理财观念，拉进银行与客户之间的距离，吉林长春分行经济技术开发区支行邀请周边小朋友组织开展少儿财商小课堂——“小小银行家”主题活动。工作人员通过讲故事的方式，引导孩子们思考“什么是银行？什么是储蓄？钱的来源是什么？钱的用途是什么？”吸引孩子们的注意力。接着又通过游戏的方式为小朋友讲解第五套人民币的相关知识，在知识问答中帮助小朋友对货币形成认知。最后，通过“宝贝第一桶金”邀请小朋友现场抓取硬币，根据抓入的金额存入宝贝成长卡中，为小朋友们积累第一笔财富。
2.小学到青春期：用“萌娃卡”定制专属成长记忆
儿童经济的核心，是情感价值与功能价值的共振。萌娃卡将银行卡面转化为家庭记忆的载体——无论是孩子的周岁照、亲子旅行合影，还是2025年新增的财神边框、吉祥贴纸，都让储蓄行为充满仪式感。在六一亲子沙龙中，家长与孩子共同设计卡面的过程，本质上是一场关于“家庭价值观”的对话：选择哪张照片、添加什么装饰，背后都传递着对孩子成长的珍视。这种将金融工具转化为情感符号的设计，正是儿童经济中“体验消费”与“亲子共学”的创新融合。
●有何特别：此卡面向16周岁以下未成年人及监护人，支持上传萌娃单人照（最多3名）或亲子照（1名监护人+最多3名子女），2025年新增财神边框和吉祥贴纸功能，兼具实用性与纪念意义。功能与宝贝成长卡相同，工本费100元，16周岁前免年费，其他费用规则一致。要注意的是，办理需线上申请，路径为手机银行或工行客服公众号，填写信息、上传照片后等待邮寄，收到卡后需到网点启用。监护人办理需携带相关证件及监护证明，流程与宝贝成长卡类似。
●适合谁：16岁以下孩子，想定制独一无二卡面的家庭。例如，孩子第一次考满分、全家拍了全家福，或是想送TA一份独一无二的生日礼物时，这张卡会成为特别的纪念。
●最大亮点：可以自己上传孩子的照片或亲子照做卡面！比如有家长把孩子的周岁照、亲子旅行合影做成卡面，每次用卡都像翻开家庭相册一样温暖。2025年还新增了财神边框、吉祥贴纸等装饰功能，过年存钱进去特别有仪式感。
●操作指南：打开工行App或公众号，找到“定制卡面萌娃卡”，上传照片、填地址，等快递送到家。收到卡后带孩子去网点激活，顺便讲讲“为什么要去银行办手续”。
●费用参考：100元工本费，相当于给孩子童年买了一份“可流通的相册”，16岁以前免年费，和普通卡一样方便。
●场景再现：欢乐的六一
为庆祝六一儿童节，提升银行服务水平，吉林长春分行开发区支行超凡大街支行组织开展六一主题营销活动，邀请网点周边亲子客户共同参与沙龙活动，讲解分析当前金融形势、投资理财方式、家庭财富管理的内容，帮助客户提升财富管理水平。知识讲解后，面向小朋友开展“幸运滚滚乐”“人生第一桶金”等趣味游戏，并发放精美礼品，促进银行与客户之间的价值连接。
3.青春期到成年：用“工银i小宇卡”接轨潮流理财观
当儿童经济的受众向青少年延伸，数字化体验成为关键触点。“工银i小宇卡”以“低碳版”“未来版”科技感卡面，吸引16岁以上年轻客群，其配套的线上i账户更将理财融入生活场景——通过绿色支付积累碳能量、兑换生活权益，让“储蓄”与“环保”“社交”等Z世代价值观产生共鸣。在亲子DIY蛋糕活动中，青少年使用该卡模拟支付材料费用，家长则借助“金融管家”功能讲解消费规划，这种代际共学模式，展现了儿童经济从“单向付出”到“双向成长”的升级。
●有何特别：该卡主要面向年轻客群，16周岁以上可自行办理，未满16周岁需监护人代办，办理条件和证明材料与前两款卡相同。工本费5元，若为惟一账户则免年费和小额账户管理费。除基本功能外，其专属线上i账户（II类电子账户）亮点突出，可享个性卡面（国风、星座等系列）、低碳勋章（积累碳能量转化为工银i豆）、一键分享名片等服务，还能参与“管、赚、花、借”主题活动，适合培养年轻群体的数字化理财习惯。
●适合谁：16岁以上（Z世代为主），喜欢科技感和个性化服务的孩子。例如，当孩子开始关注环保、喜欢新鲜事物，或即将步入大学独立生活，这张卡能成为TA的“金融新朋友”。
●特色功能：办理门槛低：16岁以上自己带身份证就能办，费用也划算——如果这是你在工行的惟一一张卡，还能免年费和小额账户管理费。卡片配套的线上账户就像一个“金融朋友圈”，可以选国风、星座等个性电子卡面，还能通过低碳行为（比如绿色支付）积累“碳能量”，兑换成工银i豆，解锁不同等级权益，年轻人很喜欢这种边理财边“升级”的感觉。
比办卡更重要的事：让财商教育在场景中“落地生根”
工行网点的亲子活动，正在重新定义儿童经济与金融服务的联结方式。以吉林长春分行驻第一汽车集团公司支行二十五街区支行与偶蛋糕店合作的亲子DIY蛋糕活动为例，财富顾问以宝贝成长卡和“宝贝成长计划”为纽带，先为家长解析儿童财商规划与家庭资产配置逻辑，结合市场投资机遇定制专属方案，随后引导亲子共同制作蛋糕，在称量食材、设计造型的过程中，自然渗透“成本计算”“劳动价值”等概念。这种“金融知识分享+亲子实践体验”的模式，将抽象的理财教育转化为可参与、可感知的场景化学习，让银行卡从工具升维为家庭共学的情感载体。
在儿童金融服务的实操层面，家长需以“守护者”视角筑牢流程安全线。办理特色银行卡时，三大核心环节需特别关注：其一，监护关系证明的精准性，户口簿需明确体现父母与子女的直接关联，若存在监护人与子女不同户、祖孙三代同户但监护人非户主等特殊情形，需提前备齐出生证明、法院裁判文书或街道办监护证明，避免因材料瑕疵导致办理受阻；其二，特色卡库存的动态查询，宝贝成长卡、“工银i小宇卡”等非通用型卡片可能存在网点库存差异，建议通过工行客服热线（95588）或网点电话核实是否有目标卡片现货，减少无效奔波；其三，账户数量的优化管理，若孩子名下已存在工行其他借记卡，新办特色卡可能产生年费（10元/年）及小额账户管理费（3元/季），但作为客户“惟一账户”可享受费用全免，建议办卡前与柜员沟通，整合账户结构以降低成本。
从吉林长春的“小小银行家”职业体验，到亲子DIY蛋糕的场景化学习，工行的探索揭示了儿童经济的深层逻辑：金融服务不再是孤立的账户操作，而是嵌入成长全周期的教育生态。当银行网点成为“财商实验室”，当办卡流程成为“责任认知课”，当储蓄行为成为“梦想倒计时”，儿童经济便突破了消费范畴，进化为家庭价值观传递的重要介质。这种以金融工具为支点，撬动知识消费、体验消费、情感消费的模式，不仅为孩子埋下理性理财的种子，更在消费主义盛行的当下，为儿童经济注入了可持续的成长动能——毕竟，比“拥有一张银行卡”更重要的，是让孩子在真实的场景中理解：财富的意义，从来不是数字的积累，而是与梦想共振的能力。
