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今天的财富传承故事不由让人想到“稚子怀金行于闹市”的典故。故事描绘了一个年幼的孩子怀揣着贵重的金子走在闹市上的场景。幼子由于心智尚未成熟，缺乏对复杂社会环境的认知与防范能力，其所拥有的财富很容易成为他人觊觎的目标，可能会遭遇抢夺、欺骗等风险——千百年来，幼子难以守护财富似乎困扰着许多家庭。
现如今，类似的情境依然屡见不鲜……
小阳（化名）自小生活在单亲家庭，他的爸爸早年突发意外去世，妈妈精明能干，一个人白手起家并将企业做得风生水起。小阳6岁这年，妈妈也很不幸因病离开了他。因事发太过突然，小阳妈妈并未对孩子的抚养以及企业管理、家庭财富做任何的安排。小阳瞬间陷入“风雨飘摇”之境。
小阳的外婆年事已高自理困难，舅舅常年无业，此前和小阳的妈妈也来往不多。不过，自从小阳妈妈去世后，舅舅开始急切地争夺监护人资格，他将小阳接至家中，随后便聘请律师开始履行相关的手续。小阳的监护权归属与家族财富分配犹如一团乱麻，充满未知变数……
小阳的遭遇令人惋惜，由谁来全心全意照顾小阳，如何让家庭财产真正用来为小阳的成长保驾护航，想必应该是小阳妈妈离开人世时最大的牵挂。
当然，现实生活中也有成功的“托孤”安排。
赵卓（化名）与丈夫共同经营一家企业，育有一双子女。天有不测风云，赵卓被查出患有癌症，因担心自己将来无力照顾子女，她便想尽早通过遗嘱给孩子留下一份财产。但是，令赵卓感到不踏实的是，孩子成年前的财产仍由丈夫代为监管；如果丈夫未来再婚后随意使用自己留给孩子的财产，孩子的权益将无法得到保障。最终，赵卓决定通过家族信托来保障孩子财产的独立性，以及子女的教育和未来生活。
保障财产独立性：在赵卓委托建信信托设立的家族信托中，指定孩子为受益人，将孩子财产与丈夫财产分隔开来。即便赵卓撒手人寰，信托财产依旧会遵循既定规则有条不紊地独立运作，规避未来丈夫再婚可能导致的财产混淆与滥用风险，全力保障孩子权益免受外界干扰。此外，设立家族信托可实现资产的保值增值，充分保障子女长期的经济利益与物质条件。
监察人安排：赵卓委托律师担任家族信托的监察人，对信托财产分配行使监督权。一旦委托人离世后，监察人将扮演守护者角色，与监护人形成权力制衡，防止其滥用监护权损害未成年人利益。
灵活分配机制：信托合同中约定，受益人年满18岁之前，由受托人每年主动分配固定的金额保障孩子的生活需求。如孩子有教育、医疗等临时分配需求时，可向受托人申请临时分配。需要指出的是，临时分配须取得委托人的书面确认，如委托人身故，则须取得监察人对临时分配事项的书面确认。这一独立资金的安排，免去未成年子女无力管理财产的烦恼。
激励约束机制：在建信信托为赵卓设计的个性化分配规则中，建立了对子女的激励及约束机制，制定了不同条件下的信托利益领取规则。比如对于孩子积极向上的良好行为予以奖励；而对孩子的不良行为则设立了惩罚条款。家族信托中的激励与约束机制如春风化雨般，能有效引导未成年子女塑造良好的行为习惯与价值观。
考虑到未来可能出现的复杂家庭状况，赵卓设立的家族信托也设计了周全的预案。若孩子未来组建家庭，信托所分配的资产依然为受益人个人财产，独立于孩子的夫妻共同财产之外，确保家族财富不会因孩子婚姻变故遭受重大损失。并且，当孩子有了自己的子女，也就是赵卓的孙辈出生后，信托财产分配将为孙辈预留教育基金、成长保障金等，保障家族财富能够惠及后代。
以上两个故事是“凡事预则立，不预则废”的典型案例，故事中的妈妈都拥有同样一种情感——牵挂。
只不过，小阳妈妈没能未雨绸缪，让自己的牵挂变成了无尽的惋惜，小阳未来的成长之路和财富安全因此也充满了不确定性；另一个故事则因家族信托的妥善安排，让赵卓的牵挂变为细密交织的保障之网，呵护着孩子的未来。这一案例全方位展示了家族信托在财富管理、子女成长保障以及行为引导等多维度的积极效能，为有未成年子女财富继承需求的家庭呈上了一份弥足珍贵的样本。
由此可见，家族信托作为财富传承的工具，在解决未成年子女财富继承困境方面具有显著优势，有效化解“稚子怀金”困境。这一工具能够弥补父母因意外或突然离世带来的规划缺失，让父母的牵挂落地生根为可靠的守护、有效应对复杂的家庭变化的同时，也让未成年子女能在温暖的阳光下健康成长。
北京市金杜（苏州）律师事务所
合伙人 顾海啸律师
北京市金杜律师事务所
资深律师 颜燕律师
如何防止孩子获得的财富被侵占？
在父母未作提前安排且没有第三方帮助的情况下，以未成年人的心智、能力和立法现状来看，针对监护人滥用监护权的行为，被监护人获得救济的可能性较小。
因此，把未经规划的巨额财富留给未成年子女，留下的财富越多，对子女的风险越大，与其将未成年子女带入意想不到的“财富继承困局”，不如提早在法律允许的范围内主动选择组合多种财富工具，提前规划财富。早到什么时候？答案是越早越好。除了上述家族信托工具之外，我们再列举几类常用的规划建议：
实践中，根据每个需求主体的实际情况，包括家庭身份关系、财产资产状况、当事人主观意愿等，结合不同财产规划方式的优劣点与适配度，综合使用遗嘱、婚姻协议、家族信托、人寿保单、公司治理结构等多种工具，往往每个需求主体的最终财产安排方案都综合搭配了数种不同的财产规划方式，以达到最佳的财富传递、财产保值和风险规避的效果。
父母之爱子则为之计深远，而提前规划和安排传承方案可将爱传递、予温柔以永恒——防争端、防侵占、防挥霍、防一切能防之风险。因为爱，我们需要运用科学工具进行周密的财产安排，让财富流向所爱之人；因为爱，我们需要在无法陪伴幼子时，将自己的情感与祝福传递，护孩子成长顺遂无忧。
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