早前一则关于招商银行的新闻引发了广泛关注
招商银行宣布不再新发三年期和五年期大额存单的产品额度。
这一举措并非因为银行流动性问题，而是为了压缩资金成本，应对未来净息差的压力。
银行的盈利模式依赖于存款投资和贷款的息差，当前整体投资环境不佳，贷款利率持续走低，银行需要控制中长期大额存单的息差压力。
事实上，这种现象并不意外。
我们正处于一个降息和低利率的周期，低息环境可能持续较长时间，甚至要做好长达10年的准备。
在这种背景下，一位客户向我表示，去年配置的3.5%增额终身寿险显得格外“香”。
这让我再次强调，政策的影响需要从个人财富的角度去思考。
低利率周期的应对策略
低利率环境对我们的生活和资产规划产生了深远影响。
银行利率、国债利率和理财产品利率都在下降，保险行业也未能幸免。
去年7月31日之前，保险储蓄险的利率还是3.5%，后来降至3%，今年又继续调整。
在这种情况下，锁定利率的保险储蓄险，如增额终身寿险，成为对冲低利率环境的有效工具。
然而，这种产品未来可能面临挑战，甚至可能不再存在。
因此，尽快配置这类产品变得尤为重要。
除了银行存款，保险储蓄险的灵活性也不容小觑。
例如，一笔养老金规划，5年缴费20万，60岁时账户余额可达161万，年化利率3.41%。
如果选择分期领取，剩余本金还能继续复利增值。
刚需支出规划的重要性
低利率环境下，家庭刚性支出如教育金和养老金的规划变得尤为关键。
一位客户曾担心3%的保险储蓄险流动性不强，但我认为，在没有更好选择时，稳定的资产增值比追求高收益更为重要。
何况收益高的，本金也同样存在着风险。
配置保险一定不要用收益思维，一定是防守型资产配置和中长期家庭需求规划的思维。
我当时给客户做了份20万✖️5年和30万✖️3年的方案，通过方案来讲配置的意义和逻辑。
首先客户的需求点并不是真正的所谓流动性和高收益，对于40岁的她来说，真正重要的是自己养老和孩子未来成年之后的支出。
20万✖️5年这个，目的是自己养老金。
再比如，为孩子规划教育金时，可以选择带有分红功能的增额终身寿险。
这种产品在确定性保障的基础上，增加了资产增值的可能性。
无论是养老金还是教育金规划，保险储蓄险都提供了“进可攻退可守”的资产配置方案。
在低利率周期，这种规划显得尤为重要。
如果你也在为养老或子女教育做规划，不妨考虑这种稳健的资产配置方式。
每个经济周期我们都要去适应周期带来的变化。
如果我们一直用过去的思维来做家庭财富的思考，那最终为经济周期的买单的人将是会是我们。
（转自：养老在wan区）
