2024年末，央行公布的数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较上年末增加0.3个百分点。这一指标自2024年第一季度突破千亿元后，连续四个季度维持高位，且逾期增速远超信用卡贷款余额增速，风险呈指数级扩散。
结合银保监会披露的信用卡不良贷款率（2024年第三季度为2.08%），以及业内普遍采用的“逾期90天以上贷款计入不良”标准，实际不良规模可能已突破2000亿元。这一数字远超商业银行整体不良率（1.62%），信用卡业务成为银行资产质量的最大“出血点”。
2025年开年，银行业掀起信用卡不良资产转让“高潮”。仅2月，华夏银行、交通银行、民生银行、浦发银行四家机构便密集挂牌超180亿元不良债权包。其中，华夏银行的资产包本金34.13亿元，债务人集中在经济活跃区，逾八成未进入诉讼程序；交通银行的债权总额68.24亿元，户均欠款1.2-1.4万元，逾期天数最高达884天。
激进扩张埋雷，套现养卡催生债务泡沫
发卡逻辑异化埋下祸根 2016-2021年间，中国信用卡市场经历野蛮生长，发卡量从4.65亿张飙升至8.4亿张。银行为争夺市场份额，将发卡量、交易额与员工绩效强绑定，导致“地推式发卡”泛滥，甚至出现“一张身份证就能批卡5万元”的乱象。
央行数据显示，持有4张以上信用卡的持卡人占比达37%，部分用户授信总额超年收入5倍。银行间信息割裂导致多头授信失控，叠加“以卡养卡”产业链的推波助澜，形成庞氏信贷链条，套现市场规模已超万亿。
2024年居民可支配收入增速降至4.1%，而个人消费贷款加权平均利率仍高达5.3%，债务收入比失衡加剧。叠加就业市场波动（青年失业率长期高于15%），信用卡从消费工具异化为“生存资金池”。数据显示，2024年逾期客户中，46%将信用卡用于支付房租、医疗等刚性支出。
银行断臂求生
面对不良，银行开启加速出表甩包袱，2025年首月，四大行信用卡不良转让规模同比激增180%，但实际折价率低至1-3折，银行面临巨额亏损。
收缩战线止损：交通银行关闭5家信用卡分中心，招商银行、平安银行等暂停联名卡发行，全行业发卡量增速降至1%以下。
催收科技军备竞赛：AI语音催收、失联修复系统等技术投入激增，但合规风险同步上升，2024年催收投诉量同比增42%。
监管收紧，为信用卡业务“纠偏”
监管部门紧急出手。银保监局打算把“信用卡业务整改过渡期”提前到2025年底结束，以后会严格控制睡眠卡数量，给每个人的信用卡额度上限也会管得更严，防止过度发卡和过度授信。
央行也在行动，升级了征信系统，要求银行实时上报套现监测数据，让违规套现行为无处可藏，维护金融市场的稳定。另外，一些地方监管局也对区域性银行提出要求，信用卡不良率不能超过3%，督促这些银行管好风险。
信用卡不良问题大爆发，其实是在提醒我们，中国居民的债务水平已经很高，很危险了。在经济有起伏的时候，过度借贷消费肯定会出问题，解决债务问题的过程肯定很痛苦。
对银行来说，不能再只追求发卡数量，要重新建立合理的风险评估体系，才能平稳发展。对我们普通人来说，这也是个反思消费观念、重视财务健康的好机会，以后要理性消费、合理借贷。
（转自：消金头条）
