来源：财鲸眼
2月25日，日前北京银行行长杨书剑的任前公示期正式结束。这位在金融领域深耕多年，执掌北京银行长达7 年的 “老将”，即将奔赴新的战场，接棒华夏银行董事长一职。这一高层人事变动，不仅是两家头部城市商业银行发展进程中的关键转折点，更犹如一面镜子，映照出中国金融业在深化改革浪潮中的迫切需求，以及区域银行在利率市场化和资产质量承压的双重挑战下，艰难探索战略重构的曲折历程。
杨书剑的“北京银行烙印”：从基层到行长的27年
-本土派掌舵者的成长轨迹
1997年，杨书剑踏入北京银行的前身 —— 北京城市合作银行，从银行卡业务组组长的岗位起步，开启了他与北京银行长达 27 年的不解之缘。在这近三十年的时间里，他一步一个脚印，历任支行行长、董事会秘书、副行长等重要职务，凭借着卓越的领导能力和丰富的行业经验，于 2018 年成功升任行长。他全程见证并深度参与了北京银行从资产规模不足千亿的区域性银行，一路飞跃发展，突破 4 万亿大关的辉煌蜕变。在此期间，他主导推动的 “大零售、大运营、大科技” 战略，犹如为北京银行装上了强劲的发展引擎，使其在激烈的市场竞争中脱颖而出。
-科技金融领域的“先锋探索者”
2025 年 1 月，杨书剑主导发布《北京银行科技金融发展规划（2025 - 2029）》，这一举措充分彰显了他对金融行业发展趋势的敏锐洞察力和前瞻性眼光。按照规划，北京银行将投入百亿级别的资金，全力支持战略性新兴产业的发展。目前，这一战略已初显成效。截至 2024 年三季度，北京银行的科技型企业贷款余额已突破 2000 亿元，在对公贷款中的占比达到 23%。这不仅为科技创新企业提供了强大的资金支持，助力其茁壮成长，也为北京银行自身开拓了新的业务增长空间，提升了在科技金融领域的行业影响力。
-轮岗制度下的“主动转型”
根据监管部门的明确要求，银行关键岗位的轮岗期限不得超过 7 年。杨书剑自 2018 年担任北京银行行长以来，任职时间已满 7 年。此次岗位调动，既是严格遵守监管制度的必然选择，也是北京国资体系内优化高管调配、促进人才合理流动的重要举措。尽管这一变动看似是受制度约束的结果，但从另一个角度来看，也为杨书剑提供了一个全新的发展平台，使其能够在更广阔的舞台上施展才华，为金融行业的发展贡献更多力量。
杨书剑在北京银行的得与失
-斐然成就
推动规模扩张与战略落地
在杨书剑的带领下，北京银行实现了跨越式发展，资产规模迅猛增长，成功突破 4 万亿大关。他积极推动 “大零售、大运营、大科技” 战略的全面落地，为银行的业务结构优化和多元化发展奠定了坚实基础。零售业务方面，通过打造 “儿童友好型银行” 这一特色品牌，成功吸引了超过 175 万年轻客群，零售利息净收入占比大幅提升至 49.1%，有效推动了银行收入结构的优化升级。在大科技战略的引领下，北京银行加大在金融科技领域的投入和创新，为业务创新和服务质量提升提供了强有力的技术支持，显著增强了银行的市场竞争力。
科技金融成果显著
杨书剑主导发布的《北京银行科技金融发展规划（2025 - 2029）》，具有重要的战略意义和深远影响。截至 2024 年三季度，北京银行在科技金融领域取得了丰硕成果，科技型企业贷款余额超 2000 亿元，占对公贷款的 23%。这一成绩不仅体现了北京银行对战略性新兴产业的大力支持，也使得银行在科技金融领域占据了有利地位，树立了良好的品牌形象，进一步提升了差异化竞争优势。
资产质量稳步优化
杨书剑高度重视风险管理，通过一系列有效措施，推动北京银行的资产质量持续改善。不良贷款率从 2020 年的 1.56% 稳步下降至 2024 年的 1.31%，实现了 “三连降”；拨备覆盖率也从 2020 年的 220% 左右提升至 2024 年的 240% 左右。这一系列数据的积极变化，充分表明北京银行的风险抵御能力得到了显著增强，为银行的稳健运营和可持续发展提供了有力保障。
-存在短板
零售业务数字化运营能力不足
尽管北京银行在零售业务方面取得了一定成绩，零售利息净收入占比有所提升，但从 2023 年到 2024 年上半年，零售收入占比却从 37.7% 降至 35.1%。这一数据变化暴露出北京银行在零售业务数字化运营方面存在明显短板。在当今数字化时代，数字化运营能力对于零售业务的可持续发展至关重要。北京银行在利用数字技术提升客户体验、实现精准营销和提高业务效率等方面，与行业领先银行相比还存在较大差距，亟待加强。
中间业务增长乏力
2024 年前三季度，北京银行手续费及佣金净收入同比下降 16.74%，这一数据清晰地显示出其中间业务增长乏力的问题。中间业务作为银行多元化收入的重要组成部分，其发展的滞后严重制约了北京银行收入增长的多元化进程。过度依赖利息收入，使得银行在利率市场化的大背景下，面临着更大的市场风险。如何有效拓展中间业务，提升其在总收入中的占比，已成为北京银行亟待解决的重要问题。
房地产贷款潜在风险较高
北京银行房地产贷款占比仍高于行业平均水平，在当前房地产市场波动加剧的大环境下，这无疑成为了银行资产质量的一个潜在风险点。尽管目前银行的不良率控制在较好水平，但房地产行业的不确定性因素众多，一旦市场出现大幅波动，可能会对银行的资产质量造成严重威胁。杨书剑在任职期间，未能有效降低这一风险敞口，这也为北京银行未来的发展带来了一定的挑战。
北京银行的“后杨书剑时代”：战略延续性与治理挑战
-高管层 “大换血” 背后的深层逻辑
自 2024 年以来，北京银行经历了一轮高管层的重大调整，副行长王健、韩旭等 5 名高管相继离任。随后，新任副行长徐毛毛、郭轶锋脱颖而出，他们均为内部提拔的 “少壮派”。徐毛毛在中小企业金融领域拥有长达 20 年的深耕经验，而郭轶锋则是从 80 后支行长中崭露头角。这一人员变动充分凸显了北京银行 “基层经验 + 数字化转型” 的人才选拔导向，旨在为银行的未来发展注入新的活力和创新思维。
-零售转型的 “机遇与挑战并存”
北京银行在零售转型方面取得了一些积极成果，零售利息净收入占比已提升至 49.1%，“儿童友好型银行” 这一特色品牌也成功吸引了大量年轻客群。然而，零售收入占比从 2023 年的 37.7% 降至 2024 年上半年的 35.1%，这一数据变化也清晰地暴露出银行在数字化运营能力方面的不足。在数字化时代，如何提升数字化运营水平，进一步优化客户体验，将成为北京银行在零售转型道路上能否取得成功的关键因素。
-资产质量 “潜在隐患不容忽视”
尽管北京银行的不良率实现了 “三连降”，降至 1.31%，但 2024 年前三季度手续费及佣金净收入同比下降 16.74%，这一数据显示出银行中间业务增长乏力的问题。此外，房地产贷款占比仍超行业均值，潜在风险不容忽视。在当前复杂多变的金融市场环境下，北京银行需要进一步加强风险管理，优化业务结构，降低潜在风险，确保资产质量的稳定和提升。
华夏银行的“杨书剑考题”：4000亿不良贷款堰塞湖
-接手的 “棘手难题”
2024 年三季度，华夏银行的不良率为 1.61%，尽管已实现 “七连降”，但仍处于股份制银行的高位。其公司贷款占比超过 70%，且主要集中在制造业、房地产等强周期行业，资产质量压力远远超过北京银行。从华夏银行 2024 年三季报数据来看，报告期末，不良贷款余额为 378.46 亿元，较上年末减少 6.59 亿元，不良贷款率较上年末下降 0.06 个百分点，但整体不良贷款规模和比例仍需高度关注，如何有效化解不良贷款风险，成为杨书剑面临的首要难题。
-盈利能力的 “结构性困境”
华夏银行的利息净收入已连续四年下滑，2024 年前三季度同比再降 8.15%，净利润增速也从 2021 年的 10.62% 急剧跌至 3.1%。过度依赖投资收益的盈利模式已难以为继，如何优化盈利结构，提升盈利能力，成为摆在杨书剑面前的又一重大挑战。在当前金融市场竞争日益激烈的背景下，华夏银行需要尽快寻找新的业务增长点，实现盈利模式的多元化转型。
-治理体系的 “历史遗留问题”
作为首钢系控股银行，华夏银行长期存在 “重对公、轻零售” 的路径依赖。2024 年市值飙升 51.23% 的 “表面繁荣” 背后，实际上是投资者对国资改革红利的短期追捧，而非银行基本面的实质性改善。这种长期形成的治理体系问题，严重制约了华夏银行的可持续发展。杨书剑需要深入剖析问题根源，推动治理体系的全面改革和优化，打破传统路径依赖，实现银行的战略转型。
城商行改革的“北京样本”：三个关键命题
-科技金融的边界探索
北京银行与荷兰 ING 银行的合作历史，使其在跨境金融、绿色信贷等领域积累了丰富的经验和独特的优势。杨书剑在接手华夏银行后，有望将这些宝贵经验复制到华夏银行，推动其在科技金融领域的创新发展。然而，在探索创新的过程中，如何平衡创新风险与监管合规的关系，将是一个需要谨慎把握的关键问题。只有在确保合规的前提下，积极探索创新，才能实现科技金融的可持续发展。
-高管激励的 “双轨制” 困局
北京银行高管薪酬呈现出 “体制内低薪” 与 “市场化高薪” 并存的现象。以杨书剑为例，其年薪仅为 68.78 万元，而 80 后董秘曹卓的薪酬却高达 212.67 万元。这种薪酬差异在国资控股的华夏银行可能引发更大的治理冲突。如何建立科学合理的高管激励机制，既能充分调动高管的积极性和创造力，又能避免内部矛盾和冲突，将是杨书剑需要解决的一个重要问题。
-区域协同的 “政治经济学”
北京银行与华夏银行同属北京市属金融企业，杨书剑的跨行调动背后，蕴含着区域金融资源整合的战略意图。未来，两家银行有望在科技金融、财富管理等领域实现协同发展，形成优势互补的局面。通过加强区域协同，整合资源，提升整体竞争力，将为北京市金融业的发展注入新的活力，实现区域金融的高质量发展。
结束语：刀刃向内的改革勇气
杨书剑的此次赴任，无疑是中国城商行转型发展的一个典型缩影。在当前规模扩张逐渐触及天花板的背景下，城商行唯有以壮士断腕的决心，打破传统的 “路径依赖”，重新构建 “风险 - 收益 - 治理” 的三角平衡关系，才能在激烈的市场竞争中突出重围，实现可持续发展。
正如一位私募基金经理所言：“北京银行的今天，或是华夏银行的明天。这场人事变动的真正价值，在于验证区域银行能否从‘规模崇拜’转向‘价值创造’。” 在金融业高质量发展的深水区，杨书剑的每一个决策和行动，都将成为行业转型的重要风向标，为中国城商行的改革发展提供宝贵的经验和借鉴。
