2025年2月6日，金融监管甘肃局发布了一则批复，同意交通银行太平洋信用卡中心兰州中心终止营业。
前言
1985年，中国银行珠海分行发行了我国第1张信用卡，开启我国信用卡“元年”，至今已经有40年的历史。信用卡曾经是银行的“香饽饽”，如今却似乎迎来了“退潮”的时刻。最近，各家接连关闭了信用卡中心，有些银行也在调整信用卡业务。这背后究竟发生了什么？
PART01
信用卡业务调整背景
市场饱和与存量竞争
经过多年发展，我国信用卡市场已进入存量时代。截至2024年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量约7.37亿张，环比下降1.51%，较2023年同期减少约4200万张。市场饱和导致银行信用卡营销难度增加，增量放缓甚至下降。
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同时，银行信用卡业务的透支余额和收益也均出现下降。例如，2024年9月末，招商银行信用卡透支余额较上年末减少88.46亿元，中信银行减少227.36亿元。为应对成本压力，银行开始调整信用卡业务结构势在必行。
除了内忧，外患也不少。过去十几年，第三方支付平台和消费贷的崛起对信用卡业务也造成冲击。不少消费平台的消费贷同样具有40~50天的免息期，这些平台提供的消费贷具有免息期长、生态优势明显等特点，进一步侵蚀了信用卡的市场份额。
权益缩水与降本增效
近几年持卡客户一个最直观的感受就是，信用卡的羊毛越来越难薅了。送的权益越来越少，达标要求越来越苛刻。以前很多网友之所以办各大银行信用卡，其实看中的是它们身上的很多权益，比如消费打折，满减送，机场vip服务等等。
在现今消费降级的时代，有不少银行基于利润考虑，在不断压缩信用卡的权益，比如在2024年11月份，包括浦发银行，上海银行在内的一些银行就发布公告调整信用卡权益，不少信用卡取消了消机场接送机、取消消费旅游权益、增加交易权益点获得要求等多项服务等等。
与此同时，整体信用卡账户资产质量也在不断下降。2024年11月7日，华夏银行打包处理名下8.9亿信用卡不良债务，起拍价仅1990万，折扣率仅0.22%。可见近几年信用卡资产质量逐年下滑，银行利润空间进一步压缩，“降本增效”已是必然趋势，关闭卡中心，缩减人力，降低运营支出也是在所难免。
PART02
信用卡业务调整趋势
关闭卡中心，调整组织架构
2023年开始，各家陆续开启信用卡中心关闭潮。
2023年12月，国家金融监督管理总局广东监管局同意华夏银行信用卡中心广州分中心终止营业
2024年3月，华夏银行信用卡中心天津分中心获准终止营业
2024年7月8日，广西金融监管局同意交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心终止营业
2024年11月，华夏银行信用卡中心青岛分中心获准终止营业
2024年12月25日，交行太平洋信用卡中心柳州分中心终止营业。
2025年1月10日，交行太平洋信用卡中心南昌分中心终止营业。
2025年1月24日，交行太平洋信用卡中心深圳分中心终止营业。
除了这些大行信用卡中心终止营业之外，一些城商行也在关闭信用卡中心。
2023年6月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心获批终止营业。
2023年7月，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心终止营业。
当然还有很多银行信用卡中心其实已经悄悄关闭了，只是很多银行没有发布公告，而是直接把员工裁掉或者并入当地分行或其他部门统一管理，大家没有关注而已。
2022年“信用卡新规”发布后，行业加大了清虚的力度。业内人士表示，信用卡全行业的“萎缩”，卡中心的关闭潮，既是市场环境变化使然，又是银行主动清虚的结果。只有拿出壮士断腕的决心，才能在未来的市场上活的更长更久
取消联名卡，缩减信用卡权益
前几年很多银行都喜欢跟一些大平台大企业发行一些联名卡，但现在各大银行都开始停止这种联名卡。
仅去年11月，就有4家银行停发了5款联名卡或主题卡。
比如，中信银行信用卡中心11月15日发布公告称，12月31日24时起，停发中信银行皇室战争联名信用卡和中信银行部落冲突联名信用卡
民生银行信用卡中心11月11日公告称，2025年1月1日起，停发visa民生银行2024年巴黎奥运会主题信用卡
平安银行信用卡中心11月8日发布公告称，将自2025年1月1日起，停止平安由你卡的中超主题系列卡面的新卡销售
邮储银行11月13日发布公告称，2024年12月31日起，停止“邮掌柜联名信用卡”的新卡发行工作。
此外，国有行中，中国银行信用卡中心8月30日公告称，自2024年10月15日起，停发18款信用卡，其中包含两款联名卡，3款主题卡。
农业银行信用卡中心今年共发布5篇关于信用卡停发的公告，共有21款联名信用卡（卡名称中含“联名”字样）被停发。
素有信用卡界“黄埔军校，零售之王”的招商银行也逃不过停发部分信用卡的命运。8月15日招商银行信用卡中心发布公告，自2024年10月16日（含）起，该行将停止部分信用卡的申请受理，存量卡在有效期内仍可正常使用并享受对应权益。小编发现，共14款信用卡被停发，其中包含10款联名卡。
停发联名卡的同时，缩减信用卡权益也在进行中。临近2024年年底，各大银行纷纷开始调整新一年的信用卡权益。
11月13日，建设银行发布《2025年高端信用卡权益及活动内容公告》，从2025年1月1日起，旗下全部6款高端信用卡，不再享受建行指定国内机场贵宾厅服务，同时4款取消汽车道路救援服务，其中3款取消全球医疗救援及国际旅游援助服务。
缩减权益，并不是单纯的控制成本，更多的是将权益聚焦在自身优势项目。发卡行应转变运营思路，强化信用卡的“入口”“平台”属性，完成对信用卡业务的再定位。未来，数据挖掘、风控和经营能力是信用卡业务重点方向。
面对新变化，银行已经在或快或慢地迈出调整步伐：布局新场景发力精准营销，重新审视成本和收益的天平，进行降本增效改革，调整产品权益让卡“活”起来……
PART03
信用卡未来在哪里
信用卡未来是否将被取代？
小编认为，信用卡仍然有其不可替代的作用。
一是信用卡是建立个人信用记录的重要工具之一，按时还款、合理使用信用卡有助于提升个人信用评分，这对于用户未来申请贷款、购房、购车等金融业务具有重要影响。
二是在一些大额消费、境外消费或需要分期付款的场景中，信用卡仍然具有优势。
部分先知先觉的银行，已经开始尝试由原来的“做新增客户”转为“做存量经营”上来。比如：
上海银行对高端卡境外接送机服务规则进行调整，以此聚焦商旅用户的真实需求
中信银行取消了马术、滑雪等小众权益，将重点转向强化商旅返现。
交通银行把信用卡业务融入分行综合服务，期望通过交叉销售提升客户价值
招商银行以信用卡为支点，带动理财、保险等业务，构建起用户资产到负债的闭环。
未来，与餐饮、出行等高频消费场景的深度融合，利用科技赋能，或许会成为提升信用卡竞争力、实现破局的关键所在。
PART04
写在最后
信用卡业务的收缩潮，犹如行业的一场“压力测试”。一方面，它暴露了以往粗放增长模式的脆弱性；另一方面，也催生出精细化运营所蕴含的强大生命力。如今，商业银行纷纷从过去追求“大而全”的发展模式，转变为注重“少而精”，从“铺摊子”转向“算细账”。在这一过程中，尽管会经历阵痛，但却是我国信用卡市场从青春期迈向成熟期的必经之路。
你对信用卡业务的“退潮”怎么看？欢迎在评论区留言讨论！
