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香港保险产品对比
一、香港定存利率集体"破3"时代，这款储蓄险凭何敢给6.8%？
1.1 香港银行定存利率全览（2025最新）
| 银行名称 | 3个月利率 | 6个月利率 | 1年利率 | 最低存款额 |
|---|---|---|---|---|
| 汇丰卓越理财 | 3.30% | 3.10% | - | HKD 1万 |
| 渣打银行 | 3.10% | 3.10% | 2.80% | HKD 1万 |
| 工银亚洲 | 3.40% | 3.10% | 2.85% | HKD 50万 |
| 中信银行 | 3.30% | 3.00% | 3.00% | HKD 1万 |
| 富邦银行 | 3.50% | 3.00% | 2.90% | HKD 100万 |
在港币定存利率普遍"破3"的当下，安盛盛利储蓄祭出首年6.8%保证利率，直接碾压市场2倍收益。这背后是保险公司通过预缴优惠机制，将长期投资收益前置让利给客户。
1.2 收益结构拆解
保证部分：首年6.8%预缴优惠（写进合同）
非保证部分：95%可分配盈余写入条款（行业最高）
特殊机制：第10年开启红利锁定账户（二次生息）
🚨重要提示：6.8%仅适用于2年缴计划，且需注意前5年退保可能产生损失
二、三大核心优势深度测评
2.1 收益维度：中期收益王者
| 产品名称 | 10年IRR | 20年IRR | 30年IRR | 40年IRR |
|---|---|---|---|---|
| 安盛盛利储蓄 | 4.41% | 6.06% | 6.38% | 6.63% |
| 友邦盈御3 | 3.08% | 5.75% | 6.12% | 6.34% |
| 万通富饶千秋Plus | 4.19% | 6.00% | 6.31% | 6.49% |
| 保诚信守明天 | 2.64% | 5.46% | 6.00% | 6.22% |
👍 核心亮点：
20年总回报315%（总保费3.15倍）
30年总回报602%（行业唯一破6倍产品）
第8年即实现回本（快于同业平均2-3年）
2.2 现金流方案：268提领密码
案例演示：
年缴10万美元×2年=总保费20万
第6年起每年提取8%（1.6万美元）
持续提取至第138保单年度
现金流演示
💡 精算师提醒：该方案适合需要持续现金流的客户，但需注意早期过度提取可能影响长期收益
2.3 传承功能升级
保单分拆：第3年起可分拆为5份独立保单
无限次更换被保人+受益人
支持10种货币自由转换
55岁可转终身年金（市场独家）
三、必须知道的三大风险
3.1 非保证红利占比
虽然95%盈余分配比例创纪录，但产品长期收益仍有40%-60%依赖非保证部分。需特别关注：
前10年非保证占比约35%
20年后非保证占比升至55%
3.2 早期退保损失
| 退保年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
|---|---|---|---|---|---|
| 现金价值 | 62% | 78% | 89% | 95% | 101% |
⚠️ 前3年退保将直接损失本金
3.3 汇率波动风险
虽然支持美元/港币/人民币三币种，但：
货币转换需支付0.5%-1%手续费
人民币账户存在汇兑损失风险
四、安盛实力背书：200年投资传奇
安盛分红实现率
全球第二大保险集团（管理资产1.2万亿欧元）
近13年分红实现率均值96.6%
香港市场最长续保率保持者（97.3%）
2024年S&P信用评级AA+
五、终极选购指南
5.1 适合人群
✅ 有明确中长期财务目标（10年以上）✅ 需要稳定现金流补充✅ 关注多代传承功能✅ 能承受中等风险投资者
5.2 不适合人群
❌ 3年内可能动用本金❌ 追求100%保证收益❌ 对美元资产有抵触情绪
5.3 替代方案推荐
若更看重保证收益，可考虑：
宏利宏浚传承（保证收益占比89%）
国寿傲珑创富（美式分红代表）
六、隐藏款王炸产品预告
在我们最新测评中，发现某款储蓄险竟能做到：🔥 第7年预期回本 + 20年IRR 6.31%🔥 "567"+"225"双提领方案创造超额收益🔥 支持无限次更换被保人+10种货币转换
由于篇幅限制不便透露具体名称，但可以提示：
该产品近3年客户选择率增长217%
中期收益全面碾压本文测评产品
传承功能被香港家族办公室列为指定产品
保智库特别提醒
香港保险产品复杂度远超想象，仅某头部公司就有38款在售储蓄险。我们曾遇到客户因选错产品导致：
10年少赚53万美元
传承方案无法执行
现金流提前中断
建议务必通过专业平台对比全港15家保险公司产品。保智库提供：
免费1对1产品对比服务（含市场未公开数据）
独家费率优惠（最高节省23%保费）
全流程港险闭环服务（从开户到理赔）
本文由保智库原创，主笔希希有10年港险服务经验，累计为327个高净值家庭完成资产配置。转载请标明出处，侵权必究。
香港储蓄险的信息差和猫腻有多严重？
趁着文章快结束，我是真的很想感慨一下。
其实，香港储蓄险存在的信息差，我们 保智库 可以说是了如指掌。
比如，2025年1月1日刚推出的一个爆款新产品：开门红首年保费可以100%全免
这个保费折扣信息，其实是很多渠道都一定掌握不到的。
比如，2024年12月底，我在香港举办了一场闭门港险自媒体交流会（也就是刚刚发生的事儿）。当天，我给很多自媒体同行分享了我们的客户服务经验。中场休息时，我问他们：
某保险公司今年分红旗舰产品，5年期交，你们最高可以给客户多少折扣？
他们的回答普遍是 24%，这也是客户能搜到的正常优惠额度。
当我在分享会上提到，保险公司其实可以给到我们 保智库最高100%首年保费折扣 时，现场所有人都完全惊呆了。
“那一定是特别特别高的保费门槛吧？”
我说：并不是。
只要是我们 保智库 的客户，最低5万美金 即可直接申请首年保费全免，并且优惠可以写进合同，由保司直接签订。
其实，当保司来和 保智库 谈这项特殊渠道政策时，我也惊呆了。首年保费全免，这家大保司真的已经把优惠力度卷到极限了。
举个例子：
你只需要向保险公司直接 缴纳20万美金，即可拿到一张 25万美金 的保单。
这样的折扣力度，内地保险以前完全不敢想象。
为了直观展示这款产品的优势，我整理了一份全港产品对比表（以25万预缴为例）：
全港产品对比表
从图表中你可以清晰地看到：
原本非常强势的 宏利宏挚传承 和 周大福匠心传承，在这款产品面前双双败下阵来。全港范围内的同类产品，在考虑这款优惠后，几乎没有一个能与之匹敌，完全是 一骑绝尘。
抓紧联系我们，目前还有一些额度，但名额有限，先到先得。
王炸产品独家优惠渠道入口 - 欢迎咨询
为什么说这款产品是“王炸”？
公司背景
这家公司是全球最大的保险公司之一，品牌实力和资金管理规模都位列全球前列。
收益惊人
以 50万美金预缴 为例：
你只需要交 40万美金 的保单，
15年 可翻倍到 80万美金，
20年 再次翻倍到 132万美金，
- 60年 可达到惊人的 2284万美金。如果你长寿一点，到 70年，可以给子孙留下 4666万美金。
年化收益率
第15年：4.85%
第20年：6.11%
第60年：破7%
这种收益速度，简直让人难以置信。
常见疑问
Q: “你是不是把预缴的保证利率也算进去了？别的保司不也一样？”A: 我们的测算表已经把其他保司的预缴优惠算进去了。但即使如此，其他保司的优惠顶多做到 首年保费的6折，而我们这款产品的 首年保费全免 优势，仍然遥遥领先。
为什么你听不到这样的消息？
很简单，一个词：信息差。保智库 长年深耕香港保险金融圈，举办分享会，同时我们的客户量和出单规模在香港许多保险公司中都能排进前十。自然，保险公司会给予我们独家优惠额度，回馈我们的客户。
这就是为什么：
这是 特供产品、特供渠道、特批额度，只有 保智库 才能提供。
关于额度
目前，这款产品的额度是限量的。我们手里剩余的额度已经不到 3000万，我估计 2025年第一季度 之前就会被全部消耗完。
想了解更多？
如果你想知道更多关于香港储蓄险的优惠，可以随时和我们交流。因为我们是智库机构，类似以上这样的 “王炸”优惠 几乎每月都有。所以，建议多多关注我们的朋友圈，我们会免费向 保智库 的粉丝开放。
除了首年保费减免的王炸产品，我们还有更多优惠：
宏利 的渠道优惠
周大福 的赠品计划
万通 即将推出的全新王炸优惠产品
富卫 的超额优惠等
除了港险超级优惠还能帮你选对产品：
面对香港保险市场这么多的保险公司，有中资、有外资、有本土，每家公司都有许多产品，加起来五六十款，到底怎么选？
十大主流产品怎么选？我们用一句话帮你总结，每款产品的核心优势一目了然：
| 产品名称 | 核心优势 |
|---|---|
| 2025 万通 新富饶千秋Plus | 极致收益、全能提领、传承王者、新款无短板 推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐ 1️⃣中期收益全面领先, ⚪20年IRR达6.31%, ⚪10年IRR4.61%, ⚪长期IRR7.21%； 2️⃣提领全面领先 "567"+"225"双提领方案, 前10年提领12.5万美元 比不提取还多赚8万； 3️⃣可转年金，仅此一家 支持10种货币自由转换, 55岁可转终身年金, 无限次更换被保人+保单分拆+红利锁定解锁,传承功能全面领先，喜欢对比细节的客户基本都选了这款。 |
| 2025 安盛 盛利储蓄 | 高预期收益、短期回本、全球信誉 推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 2年缴费享6.8%超高预缴优惠,8年回本,10年IRR4.41%,30年IRR6.38%； 2. "268提领"方案每年可提取总保费8%,现金流稳定充沛； 3. 全球第二大保险集团,200年投资经验,分红实现率95%以上。 |
| 2025 宏利 宏浚传承 | 长期收益、传承灵活、品牌实力 推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 保证收益占比高达89%,100年IRR7.21%,6年即可回本； 2. 支持无限次更换被保人,保单分拆功能完善； 3. 扎根香港127年,为香港政府强积金最大管理人。 |
| 2025 保诚 信守明天 | 高确定性、快速回本、稳健分红 推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 25年预期回报全港最高,8年回本,15年翻倍,25年达4倍收益； 2. 归原红利不带终期红利累积,现金价值稳定,适合保守型投资者； 3. 分红实现率稳定,产品设计全面升级。 |
| 2025 友邦 活享储蓄计划 | 高回本率、稳定分红、灵活提领 推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 第7年即可预期回本,分红实现率100%； 2. 分红结构重新设计,每年分红兼顾递延增长与灵活提领； 3. 支持多种提领方案,满足不同阶段现金流需求。 |
| 2025 友邦 盈御3 | 稳健分红、品牌信赖、高实现率 推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 历史分红实现率超过90%，分红稳定； 2. 投资风格稳健，适合保守型投资者； 3. 扎根亚太超100年，品牌认知度高，市场信誉佳。 |
| 国寿 傲珑创富 | 美式分红首选、长期派息、大陆情怀 推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 美式分红王牌产品，现金流稳定； 2. 5年供款，第6年起每年5%周年红利派息； 3. 中国人寿海外为中国人寿集团最大海外公司，扎根香港，情系大陆。 |
| 立桥 息享年年3 | 短期高收益、纯固收、很稳健 推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 前5年保证派发双重红利； 2. 5年期产品，累计收益高达23%； 3. 短期固定收益类产品，高收益低风险。 |
| 富卫 盈聚天下 | 高折扣、高回报、灵活提领 推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 无保费门槛，享30%保费折扣，大幅提升回报； 2. 生育奖励，直接赠送20000港币； 3. 提领之王，提领后总现金价值仅次于匠心2，灵活性极高。 |
| 周大福 匠心传承2 | 英式提领、财富跃进、分红优越 推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 提领之王，提领后总现金价值市场排名第一或第二； 2. 财富跃进选项，回本后提升潜在回报； 3. 历史分红100%实现率，旗舰产品连续9年表现优异。 |
| 永明 万年青 星河尊享 | 百年品牌、稳健提领、独特红利 推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 归原红利面值与现金价值派发后即保证，独一无二； 2. 提领之王，提领后现金价值排名仅次于匠心2和盈聚天下； 3. 160年历史，穿越多次经济和政治周期。 |
如果你有疑问，可能对我们来说只是 一句话就能分析清楚 的事情，但对你来说，会 浪费大量时间 研究产品，比分红、比收益率、比保司评级。其实直接来问我们就行，买不买没关系。
如果你想知道更多，欢迎随时联系我们！关于香港储蓄险的一切信息，我们都乐于为你分享。
