来源：环球网
摘要：在数字化浪潮的推动下，数据已成为新时代的“石油”，尤其在金融领域，数据的融合与应用更是关系到行业发展的未来。然而，跨法人金融机构间的数据安全融合一直是一个棘手的问题。中信银行与中信百信银行携手，通过大数据、人工智能、隐私计算等前沿技术，成功打造了普惠信贷风控平台，为解决这一难题提供了创新的解决方案。
关键词：数字化；大数据；人工智能；普惠信贷
今年以来，作为中信银行控股的数字普惠银行，中信百信银行充分展示了其不断探索人工智能、大数据、大模型等领域的数智化应用，以数智创新驱动金融服务，为行业提供更前沿的数智化解决方案，让数字金融服务融入更广泛大众生活，助力数字金融高质量发展。
据介绍，在人民银行、国家金融监督管理总局等监管机构的指导下，中信百信银行与中信银行共同发起监管沙箱试点项目——“中信-百信数据融合”项目。针对普惠信贷业务场景中数据缺乏、数据孤岛等痛点，综合运用大数据、人工智能、隐私计算等技术构建信贷风控模型，有效评估客群风险，为个人用户、小微企业提供更精准的普惠信贷服务。同时，该项目打造的“中信-百信数据融合”样本，解决了跨法人金融机构间数据无法共享难题，为行业提供了可复制的标准方案，也为监管机构制定数据应用领域相关政策和标准提供借鉴，并获评人民银行“2023年度金融科技发展奖”二等奖。
技术创新获多项突破
据介绍，中信-百信数据融合项目的主要目标是积极践行数字中国战略，通过科技手段激活数据要素价值，释放数据生产力，同时确保用户数据的安全合规。该项目不仅为银行业探索出一条数据融合的标准合规路径，而且实现了四项行业首创，为整个金融行业树立了新的标杆。
一是在行业首次落地跨法人数据融合的用户合规授权方案。通过设计用户授权母子行“共同处理”的法律协议，并经过人民银行、北京金融法院、中国社科院等专家的多轮论证，确保了协议的合法性，为母子行合法合规地进行用户授权数据的安全融合提供了法律保障。
二是在隐私计算领域也取得了突破，在行业首次落地了基于隐私计算的数据安全解决方案。通过这一技术，中信-百信银行能够对用户数据进行加密处理，在保护用户隐私的前提下实现数据的有效利用。
三是实现了跨法人数据融合的业务试点。中信银行APP借钱频道成功融合了信秒贷、信用卡分期和中信百信银行好会花产品，母子行通过分层错位经营，实现了价值的显著释放。
四是首次落地了基于审计监测工具的监管科技创新解决方案，为监管机构提供了全新的监管手段，确保金融数据融合过程的透明和合规。
中信-百信数据融合项目的成功，不仅为金融行业提供了数据融合的安全合规路径，也为用户带来了更加便捷、安全的金融服务体验。未来，该项目有望成为推动中国金融行业数字化转型的重要力量，为构建数字中国贡献金融智慧和力量。
优化普惠信贷风控场景
中信-百信数据融合项目专注于普惠信贷风控场景的优化，实现了用户分级标签数据共享。为实现在安全合规的基础上跨法人机构的数据共享，该项目涉及了用户授权、隐私计算及监管科技三大关键环节。
在用户授权方面，流程在中信银行APP中完成。用户完成授权后，中信银行与中信百信银行便能够利用这些经过加工的标签数据进行贷款风控模型的建模与推理。这一过程最终通过推理结果实现实时风控，而整个训练过程均在合规工具的保护下进行。
为了充分保护用户的隐私权，防止个人信息被滥用或泄露，中信银行APP的“借钱”频道百信好会花业务中新增了《个人信用信息授权及承诺书》。这一举措经过了法律专家、北京金融法院以及中国社会科学院等权威机构的评估。
为了进一步保护用户个人数据安全，项目采用了数据加工和隐私计算技术，确保数据在“可用不可见”的原则下被使用。
通过这一系列精心设计的流程和技术手段，中信-百信数据融合项目成功地在优化普惠信贷风控场景的同时，确保了用户数据的安全与合规使用。
三位一体解决数据价值安全共享问题
监管科技是中信-百信数据融合项目关键技术创新点。据介绍，通过“隐私计算+用户授权+监管科技”三位一体解决跨主体数据隐私保护和数据价值安全共享问题。
具体而言，基于隐私计算，保障中信百信银行和中信银行间数据融合应用的安全，实现个人信息的相对匿名化和去标识化；基于用户授权，保障数据在中信百信银行和中信银行间共享应用的合规性；基于监管科技，进行数据存储、加工、应用环节的合规动态追踪，实现事中监控告警、事后支持检查报送。
在模型训练层面，基于联邦机器学习，使用双方特征数据，通过特征分析和模型训练，构建信贷风控模型；在合规评估层面，使用机器学习、自然语言理解等技术支撑法规引擎最终输出授权书合规的判定。
中信百信银行表示，该项目实现用户分层数据在中信银行和中信百信银行之间的融合，中信百信银行将中信银行的分层数据应用在风控场景，数据纳入模型入参，提升渠道整体授信批核额度。
在社会效益方面，对积极践行建设数字中国战略、激活数据要素潜能产生重要意义。一方面有利于构建母子行数据融合机制，激活中信生态的数据要素价值。基于隐私计算安全特性研发安全、合规、高效的数据融合平台，围绕用户信息授权、消费者保护、数据共享授权等方面形成数据融合协同机制，实现母子行数据深度融合，全面激发数据要素价值。另一方面，有利于构建行业数据安全融合标准，释放数字金融发展动能。通过此次沙箱试点，可探索跨金融机构进行数据融合的安全合规标准，完善消费者数据授权与确权的法律保护，为金融行业数据融合贡献合规样本。
