转自：中国水运网
一直以来，在内河航行的船舶，碰撞、搁浅等意外事故时有发生，货物损失风险也如影随形。在此背景下，船舶保险作为抵御风险的关键手段之一，其重要性不言而喻。
船舶保险在现代内河航运中的作用和现状是怎么样的？近日，中国水运网发起了内河船舶保险现状调查（简称“调查”），调查涉及在山东、江苏、浙江、湖北、安徽、广东等地的内河船东。同时，记者也对一些船东和行业单位进行了走访，请跟随记者的脚步，一起来了解船舶保险。
船东对船舶保险态度各异
从微山湖木船到运河水泥船，再到如今长江沿线的集装箱船，罗传志驾驶着“港航润杨6025”轮奔波在江苏太仓到安徽凤阳的航线上。
他告诉记者：“以前跑小船时，是货主或货代公司买保险，觉得与自己关系不大。三年前换集装箱船后，航运公司要求必须有保险，这才开始买。现在觉得买保险还行，更重要的是，客户更愿意用买了保险的船。”
调查数据显示，从事内河航运的船东大都拥有10年以上驾龄，但他们大多都是在近些年才接触船舶保险。
记者在走访过程发现，内河船东群体对于船舶保险的态度有着明显差异。
山东济宁船东吕国豪风险意识颇高。他的船虽从未出过险，但每年仍按时缴纳保费。他说：“船是我的心血，保险就是‘定心丸’。在山东，很多船东都主动买保险。”
然而，并非所有船东都对保险持积极态度。部分船东因银行贷款要求而被动购买，认同感较低，船东老王就是其中之一。
两年前，船东老王在还清贷款后将船舶保险退掉了，尽管保费只退回一小部分，他却不后悔。
“我这艘2600吨的‘鲁济宁***39’轮是4年前贷款造的，保险是银行要求买的。前年船在湖南和其他船擦碰，损失几千元。到理赔时我才知道，保险有5000元的免赔额，这次事故不在理赔范围内，把我气坏了。”船东老王说。
调查显示，像船东老王这样认为保险“有点坑”的船东占比为14.29%。
更多被调查的船东觉得买的保险“过得去，将就着用”。
林昌泉驾驶载重2800吨的“航龙宝旺”号集装箱船穿梭于江苏泰州至上海等地水域，他按航运公司要求买了保险。“按我这条船的载重量，今年保险费支出约2.8万元，包含船壳险和货物险，到年底又要续费了。”林昌泉庆幸没出险，但也觉得保费好像白花了。
此外，还有7.14%的船东自恃驾船技术好，笃定不会出事，认为无需保险。
船东与货主买保险考量大不同
保险费用对船东和货主货代来说是一笔不小的开支。
罗传志的船载重1568吨，他告诉记者：“船壳险保费按吨位算，去年一个吨位11元，今年又涨了1元，再加上一万多元的货物险，每年保费支出近3万元，这可不是小数目。”
山东运隆物流有限公司的刘露从事内河粮食运输货代业务十几年了，她跟记者算了一笔账：“水上运输粮食的保险费用每吨1元左右，粮食运输的季节性分明，旺季一个月10—20万吨，淡季每个月也有1万—2万吨。一年算下来，保费至少需要20万元。”
记者在采访中发现，货主和货代对于保险的态度更为积极。相对保费，他们更在意货物有没有充分的保障；而作为承运方的船东则较为纠结，对于小型船舶或经营效益不佳的船东，更在意保费对于经营成本的压力，所以很多船东在选择投保对象和投保比例上更为谨慎。
吕国豪倾向于向平安保险、太平洋保险、阳光保险等大公司投保，他认为更有保障。他的船一年保费约1.5万元，保额为船舶总价的50%，他表示，选择这个比例是经过精打细算的。“现在内河航行条件越来越好，只要技术过硬、细心驾驶，一般不会出太大问题，50%的保额能保障大多数航行风险。而且很多客户都为货物买了保险，所以我觉得给船买这个保额的保险就够了。”
相对于船东，货主或货代在面对高价值货物时，对保险的依赖度更高。刘露经手的每批货物都有保险，她告诉记者：“粮食单位价值高，有了保险才能安心。我见过有的客户因为一次疏忽没投保就出了事，我可不会为了省钱冒这个险。2500吨的货，花2500元买保险，就能保障五六百万元的货值，这钱花得值。”刘露购买保险的态度非常坚决。
货主和船东都买货物险，会不会买重了？调查显示，买保险和没买保险的船东各占一半左右，不少船东认为货主或货代买了保险，自己就不用买了。
喻园是一家大型保险公司的经理，他表示：“货主买的货物险保障的是天灾人祸造成的货物损失，船东投保的货物险则保障因船东失误或失职导致的货物损失，具体理赔看货物损坏的直接原因。”
山东航龙物流有限公司经理李珊负责其公司下属船舶的保险事务。她也指出：“货主买的保险不能为船东兜底。在出险时，保险责任划分很重要，如果船东没买保险，出了事就要自己承担被追偿的责任。之前公司所属的船舶发生过碰撞事故，货值损失近200万元，货主的保险公司在理赔后，向承运方追偿，还好我们公司的船也买了保险，保险公司赔了大部分，起到了兜底作用。自那以后，公司就要求所属船舶必须购买保险。”
了解保险相关知识是关键
“出了事保险不赔，白花钱。”这是船东们最担心的问题。调查发现，多达64.29%的船东因保险合同复杂、条款晦涩难懂，难以真正理解自己所购买的保险产品。船东老王直言：“买保险的时候就签个字、按个手印，根本没仔细看，也不清楚什么情况免责、什么情况包赔。”
记者发现，船东们在理赔时感到迷茫，大多是因为购买保险时对合同关键信息缺乏解读。因此，了解投保知识、熟悉理赔流程才能实现保险利益最大化。
调查显示，85.71%的船东将“理赔无纠葛且高效”放在首位。喻园表示，目前，保险公司的赔偿依据往往会参考海事部门的鉴定报告。
太仓海事局水上搜救中心工作人员向记者介绍了内河船舶事故处理流程：船舶发生事故后，应及时将事故情况通知保险公司和海事管理机构，并尽量收集、记录和保存有关事故情况的资料，以备接受调查处理。
但一些船东告诉记者，他们遇到小型事故往往选择协商处理，不报保险。
这是什么原因？李珊解释：“一般船舶保险都有免赔额，船损很小的情况下可能赔不了。为了经济效益，双方可以协商处理，以免因调查耽误船期。”所以保险赔偿能否达到预期，投保前看清保单免赔额相当重要。
船东们都期望保险赔付额度高。那么，赔付金额是如何确定的呢？喻园与记者分享了有关知识。
他告诉记者，以价值500万元的集装箱船为例，由于船舶每年都有折旧，所以保额大多为船值的70%。理赔时，投保价格若与二手船成交价格估算相近，一般就能全赔，但实际操作中因船舶有残值，全赔情况很少。如果维修费用未达免赔额则不赔，这也是部分船东抱怨买了保险没赔到钱的原因。
喻园提醒，内河航运事故率虽比陆上交通低，但出险损失金额较大，船东要充分考虑这一点。
“保费主要依据船舶自身的类型、吨位、船龄等因素来确定。通常单次出险不会对下一年的保费额度产生影响，但船舶若频繁出险，保险公司便会对船东的管理能力以及驾驶资格产生怀疑，甚至有可能做出拒保的决定。”喻园说。
有船东提出只购买货物险而不买船壳险。喻园表示，对于承运人而言，船壳险属于船舶保险的主险，而货物险属于附加险，船东只有先购买了船壳险，才有条件去购买货物险。
各方共同努力方能推动行业稳健前行
随着内河航运业的持续发展，船舶保险的重要性愈发凸显，这也引起了经济领域专业人士的关注。上海海事大学经济管理学院教授李华表示，在提升船东保险意识、保障船东权益以及推动内河航运安全且可持续发展方面，保险公司大有可为。
“一方面，保险公司应提供专业指导，帮助船东深入了解保险细则，减少因信息不对称导致的纠纷；依据内河航运实际情况，开发定制化保险产品，合理设置免赔额，确保出险时给予适当赔偿，满足船东多样化需求；建立快速理赔通道，缩短理赔周期，降低船东经济损失。”李华说，另一方面，有关管理部门需推动保险与风险管理的联动机制建设。鼓励船东投保前进行风险评估，根据自身航运业务风险状况选择适配保险产品和保障额度；保险公司与船东紧密合作，共同落实安全管理措施，降低事故发生率，实现保费合理优化，全方位保障船东权益与航运效益。
内河船舶保险在内河航运经济中扮演着至关重要的角色，它不仅是船东抵御风险的有力盾牌，也是航运产业链顺畅运转的关键保障。尽管目前船东对船舶保险的认知和满意度存在差异，但随着行业的发展和各方的共同努力，船舶保险必将为内河航运经济的繁荣稳定提供更为坚实地支撑，助力内河航运驶向更加辉煌的未来。
