转自：上海证券报·中国证券网
上证报中国证券网讯（记者 周亮）2025年度“穗岁康”投保通道于11月1日开启。“不到一个月，‘穗岁康’目前参保人数大概在240万人，投保进度跟往年差不多。”大型保险广州分公司负责人回复称。
这是广州的惠民保投保最新进度。近期，记者获悉，北京、安徽、江苏等地也上线了2025年度惠民保产品并开通投保。记者观察各地上线的惠民保来看，产品创新、扩大保障、下调免赔额已成为惠民保的新趋势。
复旦大学中国保险与社会安全研究中心教授许闲表示，惠民保能有效降低民众医疗负担，随着多地升级惠民保产品保障责任、下调理赔免赔额，惠民保将更好地服务我国多层次医疗保障体系建设与健康中国战略实现。
“穗岁康”累计赔付19.9亿元
“‘穗岁康’2025年度保单自动划扣已经完成，您已经为3位家人缴费。”绑定了“穗岁康”自动扣费的周先生在今年10月29日就收到了扣款短信。
2020年12月，广州创新试点“政府指导、商业运作”的“穗岁康”商业补充健康保险正式上线。“穗岁康”衔接医保，可在医院“一站式”结算，还可接受有既往症的人群投保，因此不少无法购买商业医疗保险的市民都将它作为补充医疗保障。
另一家参与“穗岁康”共保的险企负责人介绍，经过四年的宣传和推广，“穗岁康”的渗透率已经比较高。不少市民已经绑定了自动划款，已经不需要业务员提醒，预计投保人数会维持在平均值。
数据显示，2021-2023年“穗岁康”投保人数保持在367-384万人之间，每年续费投保率超过80%。“穗岁康”上线至今，每年项目赔付率稳定在80%～90%之间。近4年“穗岁康”累计赔付19.9亿元。
今年上半年的理赔报告显示，2024年上半年，“穗岁康”累计赔付金额2.3亿元，赔付5.6万人次，平均每天赔付127.8万元，个人获赔最高金额96.5万元。
扩大保障范围
记者发现，当前惠民保营运方将更多的精力放到了产品创新以及扩大保障上。
今年5月发布的《广州市医疗保障局2023年工作总结和2024年工作计划》提出，要继续深化“穗岁康”和长期护理保险试点，持续优化完善多层次医疗保障制度体系。《广州医保出台支持创新医药发展二十一条措施》也提出，深化“穗岁康”商业补充健康保险试点，对自费药品不限病种范围、不限药品品种按规定纳入保障，对符合条件的国谈药品、创新药品在待遇上予以倾斜，发挥城市型定制普惠型商业补充保险作用。
“穗岁康”相关负责人表示，“‘穗岁康’不仅在重大疾病医疗费用方面为群众减轻负担，也为不少需要日常持续治疗的特殊人群的患者提供了一定的经济补偿”。
2025年度“穗岁康”待遇上也有不少提高。自2025年度保单起，如已完成收支清算且存在结余资金，“穗岁康”将依据实际情况向被保险人开启“二次补偿”，扩大政策惠及面。同时，18岁周岁以下的被保险人遭受意外伤害，最高可获得10万元保障。
扩大保障范围尤其扩大特药目录是2025年度惠民保优化的主要方向。2025年度“江苏医惠保1号”升级版在原有基础版四项保障责任基础上，增加质子重离子医疗费用保障责任和CAR-T药品费用保障责任两项前沿医疗保障。2025年度北京“普惠健康保”则涵盖106种特药责任，其中有65种海外特药。
纷纷下调免赔额
多地惠民保纷纷下调免赔额。2024年度“穗岁康”起付线较过去有所降低，获赔受益人群有所增加。具体来看，首次获赔人数远超连续获赔人数，占总获赔人数的68.1%，连续获赔人群占比为31.9%。从获赔金额分布来看，获赔金额1万-5万元和10万元以上区间的占比较高，分别为38.4%和26.9%。
“穗岁康”再加量，2021-2024年度连续参保“穗岁康”且累计获赔金额为0元的被保险人，2025年度住院和门特基本医疗费用个人负担部分的支付比例由80%提升至85%。同时，连续3年参保的被保险人免赔额由1.6万元将至1.4万元。
2025年度“北京普惠健康保”对于连续参保人群降低了起赔线，即免赔额有所降低。具体而言，连续参保三年且无出险记录的被保险人，2025年度将享受两大连续参保优待。例如，降低免赔额方面，医保目录外住院自费费用免赔额，健康人群由1.5万元降至0.5万元，特定既往症人群由2万元降至1.5万元，理赔门槛更低。连续三年参保且无出险记录的被保险人还可额外享有六项服务之一的一次，包括口腔健康服务、中医调理服务、健康检查服务、家庭急救包、日常小药箱、线上健康课程服务。
记者自业内获悉，“安徽惠民保”2025版将医保目录外报销起付线降低5000元；“苏惠保2025”升级版自付费用免赔额1.6万元降至1.2万元，基础版自付费用免赔额2万元降至1.4万元。
