内容来自2024《中信财富》8月刊
文/曹若愚 黎建明 何显安
中信保诚人寿AI智能核保项目，基于保单营运中台，利用人工智能等先进IT技术，搭建“在线智能医务核保”“在线智能财务核保”“医疗核保机器人”，分别赋能投保过程的医务健康核保、财务核保和人工核保过程的医疗核保，以自动化流程代替人工作业，大幅提高了承保时效和客户体验。
核保是保险领域至关重要的环节，高效、简便、智能化的核保服务不仅可以降本增效，还能给客户带来顺畅的投保体验。
准客户李先生事业小成，作为家里的顶梁柱，准备给自己投保1000万元寿险和100万元重疾保险作为家庭的经济保障。但是他最近参加单位体检发现有甲状腺结节和肺结节，医嘱要定期检查。李先生想了解体检的异常是否会影响保单的承保。按照传统的投保流程，李先生投保的保额较高并且存在健康方面的异常，需要经过人工核保审核之后，才能确定需要递交的资料以及核保结果。
李先生通过营销员小陈了解到中信保诚人寿有“智能核保系统”，可以预测核保结果，故将体检报告提供给了小陈。小陈将李先生的甲状腺B超、肺部CT报告拍照上传到智能核保助手后，系统在一分钟内即给出了寿险可以标准体承保、重疾险可以除外责任承保的核保结论；通过“智能财务核保系统”的简单交互，李先生得知仅需要提供其100万元年收入的个人所得税单，即可支持其最高2000万元的寿险保额。李先生对中信保诚人寿的核保结果及智能化核保体验非常满意，决定正式投保。
最终，李先生递交相关投保资料后，当天就通过了核保审核，并如愿扣费承保，在中信保诚人寿便捷地买到了想要的保险保障。
在传统的客户投保过程中，对于被保险人存在异常健康状况的“非标体”申请，保险公司传统的核保方式是人工审核，客户有可能需多次补充资料，过程繁琐，既影响客户体验，更对保险公司的核保服务成本造成压力；同时高额投保的财务审核，需根据险种、保额并结合客户实际情况收集财务资料，销售人员因无法准确告知客户需要递交何种资料，导致核保过程中往返频繁，费时费力。另外，核保员审核医疗险保单时，需翻阅体检报告等大量影像文件，并依赖核保员经验下核保决定，潜藏风险也影响承保时效，不能很好地体现保险服务的人民性，和以人民为中心的价值取向。
近年来，人工智能技术蓬勃发展，在各领域得到前所未有的关注度，正处于技术革新中的寿险行业结合人工智能技术与保险业务需要，大力推进AI智能核保技术发展，在业务与服务实践中深入应用，使得保单自动核保率和核保处理时效均得到大幅提升，也对传统保险行业产生了日益深刻的影响。中信保诚人寿引入人工智能NLP（自然语言处理）、OCR（识别文字内容技术）、知识图谱和规则引擎等技术，借鉴行业经验，独立研究、专辟团队、利用外包开发搭建“在线智能医务核保引擎”“在线智能财务核保引擎”“医疗核保机器人”，有效解决了高额财务审核、异常健康状况的客户承保时效问题，同时自动识别体检报告，实现复杂医疗核保案件的快速处理。
降低人工干预
随着人工智能技术的发展和成熟，AI技术逐渐赋能千行百业，这也为传统保险行业带来崭新的活力。目前市场上应用于保险行业的主要前沿技术包括OCR、NLP、规则引擎技术、知识图谱、核保模型训练等人工智能技术。其中，OCR主要应用于对图像文件进行处理，获取文字和版面信息，通常应用于规范格式影像文件的识别上，例如身份证，行业惯用场景为通过OCR识别后，将文字信息自动带出，替代用户手工输入。NLP按照技术实现难度的不同，可以分成简单匹配式、模糊匹配式和段落理解式三种类型。规则引擎技术，是目前保险行业内应用最为广泛的，很多保险公司借助规则引擎技术，结合业务规则，以自动化的方式优化和加快核保、理赔过程。知识图谱在保险行业内，主要聚焦于医学知识图谱，通过对海量医务核保件的积累分析，为人工智能模仿学习核保员的分析判断行为提供医学领域方面的数据支持。核保模型训练，是基于大数据进行数据建模并通过数据模型进行保单核保的一种实现人工智能的方式，依托AI自主深度学习模型和核保员的事后反馈通过迭代更新，并把这些数据融合进核保预测模型中，不断修正核保结论，训练核保准确率。
总之，人工智能可以通过大数据和机器学习技术分析客户的个人信息、行为习惯、财务状况等数据，来预测客户未来的风险状况，从而为保险公司提供更准确的风险评估，提高保险服务的质量和效率，降低成本和风险，为保险行业带来更多的创新和发展机会。
中信保诚人寿创新利用人工智能OCR、NLP、知识图谱、规则引擎等技术赋能核保环节业务实践，基本形成了“在线智能医务核保”“在线智能财务核保”“医疗核保机器人”三环节的整体核保流程，有效解决了高额财务审核、异常健康状况的客户承保时效问题，同时自动识别体检报告，助力实现复杂医疗核保案件的快速处理。
践行以客户为中心
中信保诚人寿AI智能核保项目通过人工智能技术创造更多先机，提早获取审核结果，助力业务洽谈质效。通过运用规则引擎技术，前置财务资料预审和健康状况判断，对投保高额保单的客户、曾有病史或健康存在异常情况的客户，快速评估具体情况并出具核保评估意见，给客户提供全新智能投保服务体验。
对于多元化的客户群体，AI智能核保项目可精细化配置资源，全面支持受薪人士、企业主、学生、家庭主妇及退休人士的财务预审核，并以客户的职业特点为基础，以人群资产偏好为依托，根据客户群体的不同特点，智能配置财务资料收集的类型及优先顺序，彰显了人性化、个性化的核保理念。
智能化支持范围广，可覆盖多维度资产类型分析和亚健康人群。基于AI智能核保项目海量的数据库与资源支持，可覆盖多维度的资产类型分析，并涉及亚健康人群分析。
经济社会效益双提升
在当下市场环境中，为进一步提升承保时效，完善客户体验，中信保诚人寿在完成理论与技术创新探索后，积极布局，应用前沿互联网保险科技开发革新性服务项目，打造具有公司特色的AI智能核保平台。
中信保诚人寿AI智能核保项目包括：“在线智能医务核保”“在线智能财务核保”和“医疗核保机器人”三部分。通过“在线智能医务核保”板块，销售人员在投保作业系统中，可对200种常见疾病进行线上智能核保，其中56种常见疾病可直接线上自动核保通过（适用于寿险、重疾险、意外险），基于此，客户可第一时间获悉承保情况。通过交互式问答可对144种疾病收集相关信息，核保员人工审核后无需再次收集资料，不仅减少后续环节，也进一步提高了核保时效。通过“在线智能财务核保”环节，销售人员可获知客户的职业、收入、存款等信息，实时评估客户的个人及家庭财务状况。相比于传统作业模式，“在线智能财务核保”系统上线后，对于累计风险保额2000万元以内的投保申请，系统可在线实时出具财务核保预审核结论。同时，该系统根据客户的既往投保状况、本次投保状况、财务评估结果，可为客户推荐与其财务状况适配的保险金额，并详细告知客户投保该金额的人寿保险需要进行何种健康体检，尽可能解答客户投保疑问。“医疗核保机器人”旨在通过OCR、自然语义识别、医学核保模型等技术，搭建一个机器辅助核保平台。通过机器识别、机器整理、机器判定三个环节，将客户递交的体检报告结构化、规范化后，根据医学核保模型对客户的异常体检项目进行医学核保评估，最终向核保员输出“建议”核保结论。
在这样的平台搭建下，无论是投保高额保单的客户，还是曾有病史或健康存在异常情况的客户，均可以在AI智能核保系统评估后得到高效标准的核保评估意见。同时客户也可以享受与“专属人工核保”一对一般的交互式问答服务，获得全新智能投保服务体验。
AI智能核保项目投产后，高额保单财务核保平均时效由10天-20天缩减至2天-5天，自动核保通过率提升至88%，部分非标准体核保出单时效由3天提升到实时。
AI智能核保项目高效专业的系统功能和便捷直观的投保体验，体现了公司始终坚持“聆听客户心声”的服务宗旨，有效提升了客户信任度和忠诚度。同时也展现了公司与时俱进的创新精神和时代责任心，为公司稳健经营和高质量发展奠定了稳固基础。
该项目的创新模式一经上线便得到广泛认可，在中信集团首届“绽放杯”数字化应用大赛中，AI智能核保以其前瞻性和实际应用效果受到评委会的高度评价，荣获二等奖。同时，中信保诚人寿也将进一步提高数据采集标准化及精细化程度。引入大数据风控供应商，通过整合分析内外部业务数据，持续完善反欺诈评分模板，不断提升识别、监测保险欺诈风险的能力，围绕中信集团“数字中信”理念，发挥数字化在防范化解风险、强化管控能力的独特优势。
