未来，我们可以足不出户体验到银行的“立体式”专业服务，甚至无需“手动”进行，只需“眼动”“口动”“意动”便可进行一系列操作。
在数字化浪潮的推动下，各行各业都在数字经济赛道寻求新增长，银行业也不甘落后，正在积极寻求元宇宙可以带来的商业、技术和价值。
建设银行在2024年新版的手机银行中引入了“AI元宇宙空间”。2023年，上海银行正式发布了市场首家“可漫游、可互动、可交易”的元宇宙银行。
除了打造自身的元宇宙空间外，中国银行、建设银行、工商银行、平安银行等也在纷纷申请元宇宙相关的专利，想要抢占未来的竞争高地。那么银行加速布局元宇宙的背后，到底布局了一盘怎样的大“棋”？元宇宙对银行业未来的发展又有哪些助力？
从数字人到虚拟营业厅
基于大数据的数字人可以提供“一人千面”的实时推荐和交互服务。
数字人在银行业已“服务”多年。2019年，浦发银行与百度合作开发了银行业首位数字员工“小浦”，为用户提供客户账户管理等金融服务。2021年，百信银行推出的虚拟数字员工AIYA负责拍摄广告、做直播、出席品牌活动等。近些年，银行业纷纷推出自己的虚拟数字员工来担任客服、形象代言人、数字客户经理、大堂经理、产品销售、数智座席等角色。
数字人被认为是银行元宇宙金融服务打造的首要元素。中国人民大学区块链研究院高级研究员葛颀曾向《商学院》记者表示，基于大数据的数字人可以提供“一人千面”的实时推荐和交互服务，较人工服务有更大的提升空间、更好的质量保证，有望成为企业最主要的客服接口和与客户交流的流量出口。
除了数字人，银行也在积极打造元宇宙虚拟营业厅。在“2022世界人工智能大会”上，工商银行展示的元宇宙虚拟营业厅，包含基于VR智能眼镜的虚拟场景、虚拟数字人客服、虚拟营销沙龙等功能，使客户置身虚幻场景驱动虚拟化身游览元宇宙网点，通过数字员工“小智”和后台客服进行视频通话。
2022年12月，中国工商银行金融科技研究院联合北京大学计算机学院元宇宙技术研究所编制的《银行元宇宙创新应用白皮书》指出，虚拟场景建模是元宇宙对银行金融服务环境的重构，通过技术底座的物联网、孪生建模、3D建模、人工智能等技术支撑，实现银行现实网点和虚拟网点的建模展现与仿真模拟，支持银行定制化的营销场景和运营管理。
在工商银行雄安分行的VR元宇宙网点试点中，工商银行运用数字建模技术制作出“星河万里”“五星神宠”等营销产品模型，在虚拟空间中进行动态展示，让用户近距离、全方位、多角度地体验。
除了数字人、虚拟营业厅外，申请元宇宙相关专利也成为各大银行布局未来、巩固竞争优势、引领行业创新的重要举措。比如，中国银行申请了基于元宇宙的签约方法、元宇宙签约系统、设备及介质专利以及“一种元宇宙银行中的广告展示方法及相关设备”的专利等。建设银行申请了“一种虚拟场景下的业务处理方法、装置及计算机设备”专利，通过元宇宙构建的虚拟场景以及数字客服辅助用户办理业务，增强互动性和个性化体验。
对此，中国计算机学会数字金融分会执行委员付晓岩告诉《商学院》记者，专利既是一种创新的标志，也是考核对象。虽然专利具有保护作用，但也并非无法绕过。目前，元宇宙技术与银行现有技术体系的结合主要集中在渠道侧，尝试对渠道进行升维，使其更具吸引力，但是，这也带来了一定的技术负担，比如渠道传输压力，因此，在实施上也不得不减少一些“华丽”的成分，以降低系统开销。
然而，目前，元宇宙技术与现有业务之间的结合仍处于尝试阶段，多用于科普性介绍银行的产品和业务，真实业务办理方面的应用极少，未来的发展主要看渠道升维的总体进展。元宇宙本身不是一个单一的技术，而是一个“技术族”，是多种技术的复合体，所以，元宇宙的进展看的是所有组成部分的综合进展，只有整体技术进化提升了，才会真正用于受理大量业务，并成为主要渠道。
未来，银行将主要在虚拟渠道上开办业务，所以，元宇宙对银行而言是一个三维的虚拟渠道，有助于银行更好地扩展金融服务的便利性，提升客户体验。理想的元宇宙应用可以提供超越实体网点服务体验的感受，无论是与数字人沟通还是与员工的数字分身沟通，体验都会远胜于当前二维的手机银行渠道，客户可以足不出户体验到银行的“立体式”专业服务。
多元技术融合，赋能金融服务
元宇宙对银行业来说，可以嵌入金融链条解决金融中的现实问题。
“打造银行元宇宙需要有多种技术的支持，比如AI、云计算、物联网、区块链、VR/XR、数字孪生等技术。”付晓岩表示，“这是一个综合的技术栈。”
云计算提供的是资源管理和存储能力，物联网则担负数据采集和接入端的任务，VR/XR和数字孪生都是用于环境打造的技术，元宇宙空间的构建、显示、互动都需要基于这些技术。人工智能的作用更大，上述技术的数据处理、建模分析，包括数字员工在内，都可能基于人工智能技术进行处理和构建。
区块链技术中的“智能合约”有着广泛的应用场景，数字人民币也在努力发展“智能合约”应用。
工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林就区块链技术向《商学院》记者表示，元宇宙对银行业来说，可以嵌入金融链条解决金融中的现实问题。比如，区块链技术在金融业中解决互信问题，通过分布式账本的方式，实现交易多方互信，从而改变金融业中心化、平台化的运营方式；再比如供应链金融，银行并不能完全信任企业间的商业票据，而区块链技术可以作为防伪技术。银行可以结合区块链技术做一些探索，如在供应链金融中尝试用区块链技术来保障互信。
其实，基于区块链技术中的智能合约，可以执行多方达成的协议程序，当满足某些条件时，指令就会自动执行。即当触发先前编程的条件时，智能合约会自动执行相应的协议。同时，无需与任何人互动即可获得服务，例如出租房产、完成交易等。
在企业端，中国银行正在研究落地智能合约供应链金融场景，实现供应链资金闭环管理。中国农业银行也曾推出数字人民币智能合约供应链金融服务方案，积极探索将数字人民币应用于企业财务管理和经营管理中。依托中国人民银行数字货币研究所搭建的数字人民币智能合约生态服务平台，研发出数字人民币智能合约供应链金融解决方案，为泸州老窖遍布全国的终端门店提供便捷的贷款服务，有效解决困扰企业的“小微企业贷款难”“银行贷款资金监管难”“下游经销商管理难”问题。
元宇宙赋予人、场、物全新内涵
元宇宙目前还处于萌芽阶段，接入设备轻量化以及交互技术沉浸感有待进一步提升，应用场景也有待进一步探索。
《银行元宇宙创新应用白皮书》提到，银行金融服务包含人、场、物三个核心要素，“人”即服务过程中的业务与客户，“场”即服务过程中的环境，“物”即服务过程中的具体产品、服务与设备等元宇宙赋予了这三个核心要素全新内涵。 对于人的要素，前期的数字化转型阶段更多地强调对人的技术赋能，如辅助业务人员识别要客、自动识别提取客户单据要素等。而元宇宙的“人”可以是虚拟数字人或真人虚拟化身。对于场的要素，之前的转型阶段主要侧重于对服务环境的管控，以实现银行在不同环境下的安全保障，例如ATM防暴智能识别、远程银行视频服务活体检测等。而元宇宙中的“场”可以是3D建模的虚拟银行，可根据银行的服务主题定制氛围、布局、虚拟设备或虚实交互智能终端等。 对于物的要素，以前的转型阶段更偏向银行产品与服务销售侧的匹配，如产品智能推荐。而元宇宙的“物”包含在虚拟环境中对银行产品全方位的可视化展现，以及新的数字资产的创新或进行数字模拟创新产品。
在付晓岩看来，关于银行元宇宙的探索，未来具有巨大潜力的应用场景主要是服务渠道的改进，因为元宇宙的展现形态本身就是一种空间性渠道。未来，银行需要优先做好人工智能建设，提升人工智能的能力，在接入端设备相对成熟后，要积极介入实施工作，并密切关注接入端设备的普及态势，这些接入端设备将是下一个时代的“手机”。
不过，元宇宙目前还处于萌芽阶段，接入设备轻量化以及交互技术沉浸感还有待进一步提升，应用场景也有待进一步探索。此外，产业建设规范与标准需要进一步统一，行业监管与治理规则也需要进一步明确。
