本报记者 吴婧 上海报道
时隔十一年，消费金融监管立新规。
2024年3月18日，国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》），进一步加强消费金融公司监管。《办法》自2024年4月18日起施行，原《消费金融公司试点管理办法》（中国银监会令2013年第2号）同时废止。
招联首席研究员董希淼对《中国经营报》记者表示，《办法》的正式出台，将使制度办法更加与时俱进，更加适合形势发展变化，进而推动消费金融公司发挥贴近市场、灵活高效等积极作用，坚持“普应适度，惠无止境”原则，做好普惠金融、数字金融两篇大文章，在提振消费、扩大内需中贡献力量，真正让“信用不负期待”。
提高消费金融公司准入标准
事实上，经过多年发展，消费金融公司行业的业务模式和风险特征均发生显著变化，现行办法已无法满足消费金融公司高质量发展和监管需求。
不过，董希淼认为，消费金融公司多年来创新求变的探索，为消费金融领域提供了大量的经验和教训。目前，大中型商业银行在发展消费金融方面，无论是意愿还是能力，都已经显著提高，且具备综合化经营和规模化客群等明显优势。同时，我国居民部门杠杆率上升较快，客群下沉基本到底。在这样的背景下，对2009年公布、2013年进行修订的《消费金融公司试点管理办法》再次进行修改完善，制定《办法》，重新校准消费金融公司市场定位，具有重要意义。
值得一提的是，《办法》提高了消费金融公司准入标准。如金融机构作为消费金融公司的主要出资人的，总资产应不低于5000亿元。同时，将主要出资人持股比例要求提高至不低于50%。董希淼认为，这符合中央金融工作会议“严格中小金融机构准入标准和监管要求”精神，有助于从源头上保障消费金融公司股东质量，压实主要股东责任，也有助于维护市场适度竞争格局。
需要承认的是，风险控制是实现消费金融精细化运营的根本能力，从产品设计到运营流程等各个环节均需通过征信数据源的沉淀提高对客群的风险把控，消费金融公司通过借助第三方机构提供的电商交易数据、社交数据、公共记录等大数据来构建动态监测，精细化识别客户特征。
在中信建投非银金融与前瞻研究首席分析师赵然看来，相较于标准化的商业银行消费金融业务，消费金融借款人的信息不透明度更高，提供虚假信息或故意隐瞒信息等现象普遍，同时期风险抵御能力和还款能力受宏观经济波动影响较大，导致消费金融公司面临更高的风险控制成本。
国家金融监督管理总局相关负责人表示，《办法》对消费金融公司的业务范围进行了优化调整，更加专注主责主业。取消非主业、非必要类业务。鉴于代销保险可能导致消费金融公司相关投诉纠纷增多，而且行业也基本没有开展此类业务，因此取消“代理销售与消费贷款相关的保险产品”业务。
同时，《办法》有机衔接了近年来金融监管部门关于公司治理方面的法律法规和制度要求，结合消费金融公司组织形式、股权结构等特点，提出消费金融公司治理相关要求，如明确消费金融公司应设立董事会，董事会应建立独立董事制度；明确关联交易、信息披露等方面的监管要求。在董希淼看来，这有助于强化内外部制衡与约束，推动消费金融公司规范经营、稳健发展。
强化金融消费者权益保护
国家金融监督管理总局相关负责人表示，消费金融公司主要服务中低收入等长尾客群，《办法》增加了“消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章，更加突出强化消费者权益保护。
中诚信国际信用评级发布的《中国消费金融公司展望报告》认为，由于消费金融公司主要通过线上渠道展业，风控及定价依赖于征信查询和客户个人信息，实操过程中易违反“最小必要”原则和去标识化原则，同时较高的贷款利率应匹配较好的金融服务与客户体验，一旦不达预期，消费者倾向于选择投诉处理，因此，相关消费者权益保护问题成为监管处罚的重灾区。据统计，2020年—2023年10月，消费金融公司受到的各类监管处罚中，提及最多的是违反征信管理规定、违规收集和使用个人信息等侵犯消费者权益的问题，累计提及18次，由此可见，消费金融公司的消费者权益保护工作仍有待加强。
记者在“中国裁判文书网”平台搜索“消费金融”时，可查的诉讼文书超过32万件，其中涉及多家持牌的消费金融公司。其中，关键字为“利息”的诉讼文书超过15万件，占比近50%。
可喜的是，《办法》提出，消费金融公司应当建立逾期贷款催收管理制度，依法依规督促借款人清偿债务。不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收；消费金融公司应当建立催收管理系统，对催收过程进行管理和记录，并确保记录真实、客观、完整、可追溯，相关数据资料应至少保存5年。
在董希淼看来，下一步，消费金融公司应更多运用金融科技，提升催收规范化和智能化水平。
一位消费金融从业人员坦言，消费金融公司发展仍存在一定挑战，消费金融市场或步入存量竞争阶段，风控合规被提到重要位置。
国家金融监督管理总局相关负责人透露，对于行政许可工作衔接、实收资本达标时间、担保增信贷款占比压降期限、“咨询”“代理”业务范围等，拟在《办法》配套通知文件中作出详细规定和说明。
董希淼认为，金融管理部门应采取更多支持政策措施，加快发展消费金融。如拓宽消费金融公司多元化融资和资本补充渠道，支持消费金融公司获得低成本资金，支持优质的消费金融公司通过公开上市补充资本，增强消费金融公司扩大信贷投放的能力。
（编辑：郝成 校对：翟军）
