根据2023年6月原银保监会发布的《关于规范信托公司信托业务分类的通知》（下称“分类通知”），信托业务被分为资产服务信托、资产管理信托和公益慈善信托三个大的类别。其中，家庭服务信托被归类为资产服务类型托，自此在监管上有了正式的定义。
因此，我们认为随着家庭服务信托的推广和落地，将为广大中产富裕家庭带来财富管理与传承规划的新思路。
1
为什么要有家庭服务信托？
近年，随着各类金融机构对家族信托业务的推动，国内高净值投资者对家族信托已有了较为明确的认知。实操中，不仅有客户拿出1000万资金直接设立家族信托；还有资金受限的客户，通过“保单+资金/金融产品份额>1000万”等方式搭建家族信托。但是，就1000万的起步门槛来说，数量庞大的中产富裕家庭还是被挡在了门外。
那对于众多的中产富裕家庭来说，他们所面临的共性需求：婚姻资产规划、家企风险隔离、子女教育规划、资产传承安排、财富保值增值等又当何去何从？
为了满足这样的广泛需求，早在2020年市场上就有信托公司针对中产富裕家庭客户推出低门槛、重服务的“信托账户”服务，通常只需客户购买100万以上的保单或基金类产品即可设立信托。但是，直到2023年6月《分类通知》的落地实行，家庭服务信托才在监管上有了正式的法律依据。
相较于家族信托来说，家庭服务信托的投资门槛有了大幅降低，从1000万降低至100万，令得千千万万中产家庭也能利用信托这项金融法律工具实现家庭财务管理与传承规划。同时，家庭服务信托在核心功能上跟家族信托相差无几，都可以为客户提供具有风险隔离属性的信托账户，实现一定程度的资产隔离、财富保全和传承规划。
此外，基于家庭服务信托业务的标准化的特点，借力金融科技系统，通常是可以实现从尽调资料提交、信托账户开立、投资方案确认、分配方案安排、配偶意愿确认、项目签约双录、持仓信息披露，到受益分配等全流程在线上系统完成，大大便捷了客户的家庭服务信托设立，缩短了整体的设立周期，提升了客户的服务体验感。
2
家庭服务信托
与普通投资理财相比有何优势？
根据《分类通知》对家庭服务信托的规定，我们知道家庭服务信托在底层的投资范围上是不如家族信托覆盖的广泛，而且投资者只能将家庭服务信托中的资金聚焦投向标准化金融产品。因此，目前市场上的家庭服务信托，基本上都是投向了同业存款、标准化债权类资产和上市交易股票为最终投资标的的信托计划、理财产品以及其他公募资产管理产品。
因此，有些客户可能会产生这种观点：用家庭服务信托去投资还不如以个人名义去投资的范围宽泛。表面上看，这种观点没有太大问题，不过深入考虑会发现，投资者的个人理财可投资范围虽然稍加广泛，但是诉求往往也相对简单，通常就是在风险可控的范围内，追求投资收益回报。
而这类单纯的投资理财产品，包括不限于银行理财、存款、保险、基金、证券等却无法解决客户有关风险隔离、资产保全、财富传承等多元需求。
家庭服务信托则不然，它是一项解决多元需求，服务客户全生命周期，能给家庭成员安全感的综合性管理与财务规划方案。
通常，客户设立家庭服务信托的目标不单单是追求投资层面的收益，而是着眼于，对未来5年、10年、20年的家庭事件管理和家庭财务系统性规划。特别是在设立家庭服务信托之初，往往就会考虑这笔钱的用途是什么？为什么投资？为谁而预留？要实现什么样的目的？
可见，放进家庭服务信托的这笔钱，得是一笔被锁定的“长钱”，它不仅会长期稳定增值对抗未来不确定的风险，还能不受债权的追讨，不受职业岗位潜在波动的牵连，不受家庭成员婚姻变动的分割....
在我们当前的家庭服务信托客户沟通过程中，客户一般是会根据个人的风险偏好和实际需求，从家庭未来至少5年的整体安排出发，测算未来子女的教育开支、留学金、婚嫁金、传承金；父母的医疗养老、康养护理支出；个人的创业启动资金及退休后的旅游金等各项预算。根据具体预算需要，倒推相应的预期投资收益回报率，再分别选择“稳健型、平衡型、积极型”类底层产品，以准备和预留家庭未来所需长期稳定的流动资金。
3
家庭服务信托适合哪些客户？
事实上，家庭服务信托是以家庭为中心，对家庭资产、家庭负债以及家庭资金流动性进行综合管理，以满足家庭全生命周期的财富目标。因此，不管是打算组建家庭的单身人士，还是刚刚组建小家庭的三口之家，亦或是多代同堂的大家庭，都是可以通过家庭服务信托来做资产的统筹安排和规划。
1、单身人士
在当前社会的快节奏下，很多作为公司中流砥柱的企业中层或高管客户，以及一些正在事业发展关键期的创业者，不仅承受着较大的工作压力，还十分忙碌。通常都是无暇照顾年事已高的父母，更是无暇打理自己的资产。但是，又希望自己能尽一份孝心，将父母的品质生活以及医疗护理提前做好安排，并且保证自己的资产在市场波动的大环境下，仍然具有相当的购买力，使得自己更加安心和丛容的去拼搏事业。另外，还有一些打算晚婚的单身人士，他们在期待一份美好感情时，又希望当自己真正进入婚姻后，既有好好经营生活的能力，又有面对失败感情时能有经济底气、勇敢做出离婚决定的魄力。
其实，对于前述的未组建或打算未来组建家庭的单身人士的种种诉求和期待来说，家庭服务信托是个不错的规划工具。如果能在合适的时间选择设立家庭服务信托，既能解决自己照顾父母的后顾之忧，又能按照自己的期许让辛苦积攒的资产跟上市场变动的节奏，锁定资金的购买力，还能未雨绸缪，做好婚姻资产的隔离，让自己可以安心大胆地去尝试“爱”。
2、三口之家
对于刚组建的小家庭来说，即便有双方父母的支持和帮助，也仍有诸多问题需要年轻的夫妻俩共同面对。比如，对于未来子女的教育安排，是否要培养子女的兴趣特长，是否要在国内读双语学校，未来是否打算让孩子到国外去留学？再比如，对于未来事业的规划，先生是否会创业？创业大概需要多少启动资金？创业如果失败怎么保障太太和孩子的基本开支？特别地，对于全职太太而言，先生如何能让太太和孩子们有相对的安全感？
而对于重新组建的小家庭来说，可能首要考虑的问题就是如何保障婚前各自子女的教育费用和生活支持？其次，还需要考虑到未来夫妻俩的共同财产安排，防止发生意外事件时双方姻亲析产等风险。不论是上述哪种情形，其实都是人之常情。我们愿意对美好生活抱有期待，但同样需要客观理性地去预判未来可能发生的各类风险事件以及家庭不同阶段下大额支出的财务需求。未雨绸缪做好规划，平凡的日子才能更加松弛幸福。
因此，年轻的家庭可以围绕子女的成长教育做财务需求规划，创业的家庭可以围绕风险隔离为家人构建财务安全垫，重组的家庭可以针对子女教育、意外变故等做统筹规划和防控，分别利用家庭服务信托满足多重需求，让一个个小家庭成为每个家庭成员最坚实的依靠和安心的港湾。
3、多代家庭
对于子孙满堂的大家庭来说，其中最突出的问题便是祖辈、父辈的康养护理问题。我们看到由于一些客观原因，子女孙辈们为了个人成长和事业发展，不少都选择了背井离乡去大城市打拼，难以及时响应父母的头疼脑热等健康需求以及陪伴需求。
因此，不少客户非常希望能为减轻子孙后辈的养老负担，也想让自己的老年生活有相对充足的资金保障。还有一些多子女家庭，为人父母既要为每位子女的婚嫁喜事预留大额资金，还要考虑如何在多位子女及孙子女之间做好平衡，避免厚此薄彼引发后代之间的相互猜疑和矛盾。特别是对于自己百年之后，希望儿孙们仍然能团结一致、家庭和谐，不要出现为争夺遗产而闹矛盾、相互伤害。此外，还有一些家庭，存在隔代亲，爷爷奶奶和孙子孙女特别亲，就是希望一直能够陪伴和守护孙子女成长，在孙子女的人生大事、关键时刻送上祝福，助力孙子女的人生之路。
从财富管理与传承的角度来看，凡事预则立。对于多代大家庭来说，不论是祖辈、父辈的康养预算，或是后辈的婚姻嫁娶大额支出，还是对于下一代的财产分配安排，如何确保预留的必要资金具有相当的购买力、如何平稳将资产过渡给下一代，还能让家庭成员们都相互理解、相亲相近，不仅需要“家庭话事人”的智慧，更需要借助家庭服务信托综合解决方案的力量。
因此，对于广大的中产富裕阶层来说，不论您的家庭处于哪个阶段，都可以考虑通过家庭服务信托规划来实现平稳幸福的生活。家庭服务信托，守护每个家庭的人间烟火，三餐四季，让财富回归淳朴生活。
