□陈冠男
中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司（以下简称“山东人保财险”）深入贯彻落实乡村振兴战略，在全面总结近年来推进农业保险高质量发展经验基础上创新开办“五融”发展模式。该模式分为“政府+保险+银行+担保+产业”、“政府+保险+银行+期货+订单”和“政府+保险+银行+期货+担保”3种，充分发挥农业保险的风险保障和保单增信功能，在政府惠农政策引领下，推进农业保险与信贷、担保、期货期权等金融工具联动，发挥各方优势，有效缓解农户贷款难、贷款贵问题，为农户提供保险保障、银行贷款、担保增信以及期货期权等综合金融服务，有效完善农村信用体系，共同推动农业产业发展。
创新“保险+期货”
推出生猪产业链新模式
烟台是山东省主要生猪养殖区域之一，2022年生猪出栏量448万头，占全省10.2%，位居全省第五。近年来，周期加长、波动加大的“猪周期”成为困扰养殖户“钱袋子”和稳定人民群众“菜篮子”的难题之一。
在此背景下，烟台人保财险积极探索金融助力乡村振兴新途径，推进政府、保险公司、期货公司、银行机构和生猪销售商深度融合，推出“政府+保险+期货+订单+信贷”的生猪期货“五融模式”，共同服务生猪产业高质量发展。其中，市县区各级政府部门提供政策支持和保费补贴，加强政策监管，创造有利的养殖环境；保险公司提供生猪养殖保险、生猪养殖保额补充保险、生猪饲料期货价格保险、生猪期货价格保险等风险保障业务，且以保险为纽带，推动各方融合发展；期货公司向保险公司提供场外期货对冲价格风险等金融服务；收猪方与养殖户参照生猪期货价格
保单签订生猪远期购销合同，拓展生猪销售途径，实现保底销售；银行机构根据保单和订单为养殖户提供信贷融资服务，助力扩大生产规模，推动生猪产业高质量发展。烟台生猪“五融模式”是烟台市生猪“保险+期货”业务的全新探索，完善了烟台市生猪价格形成机制，增强了养殖户抵御市场价格风险的能力，促进养殖户增产增收和生猪价格稳定，保护和支持生猪产业稳产保供、持续发展，该模式已覆盖烟台9个县市区。2023年，烟台市生猪期货价格保险累计保障生猪63.5万头，服务农户488户，提供价格风险保障10.81亿元，其中生猪现货价格处于下跌阶段时，农户获得保险赔款补充2900余万元，生猪现货价格处于上涨阶段时，养殖户获得溢价收益近800万元。
落地“五融模式”
助力阳信“牛县更牛”
近年来，阳信县不断推进肉牛特色产业规模化发展，形成了肉牛育肥、屠宰加工、冷链物流等产业链条，肉牛产业年产值600亿元，成为促进乡村振兴的主导特色产业。随着肉牛特色产业不断发展壮大，肉牛养殖面临的疫病、自然灾害、意外事故等风险也日益凸显；加之肉牛养殖属于重资产行业，养殖周期长、资金回流慢、缺乏贷款抵押物，“融资难、融资贵”成为制约肉牛产业健康发展的问题之一。
针对肉牛特色产业发展过程中面临的突出问题，滨州人保财险对阳信肉牛产业的保险需求进行了详尽调研，创新开发了阳信县能繁母牛和犊牛养殖条款两个创新保险产品，填补了阳信肉牛产业能繁母牛、犊牛保险产品空白，实现肉牛全生命周期保险保障闭环，提高了保险保障水平。同时，加强与农担、银行间的合作，创新推出“政府+保险+担保+银行+产业”的融合发展模式，在有效化解阳信肉牛产业各类风险的同时，解决了“融资难、融资贵”问题。“五融模式”的落地运行，为当地优势特色农业产业发展提供了新路径，为阳信肉牛产业高质量发展贡献了力量。2023年，该公司已为多家肉牛养殖企业及合作社农户的7529头牛办理保险，提供风险保障1.15亿元。其中2023年全年完成肉牛及能繁母牛养殖保险保障6694头，提供风险保障1.07亿元；犊牛养殖保险保障835头，提供风险保障808.7万元；撬动银行融资近3亿元，带动肉牛产业产值增加近百亿元。
发挥金融合力
助力乡村产业升级
山歌食品有限公司在增加流转土地、扩大种植和生产规模方面，有强烈的融资和保险保障需求，但受困于交易流水少、资产匮乏，一直无法获得低息新增贷款。莱芜人保财险了解情况后，联合济南农担公司共同研究，探讨出以花生种植收入保险带动为企业融资的综合金融解决方案。
据了解，莱芜人保财险为相关企业和农户承保花生共4770亩，其中山歌食品有限公司旗下企业山东蔡店农业发展有限公司承保自有花生种植1010亩。在交易流水相对较少、可抵押资产缺乏的情况下，莱芜人保财险、农担公司与华夏银行三方联合，终于在2023年11月9日实现了全省首单的落地，成功帮助山东蔡店农业发展公司获得低息担保贷款150万元。本次贷款模式创新，有效解决了该公司生产经营资金压力，为企业提供花生价格波动风险保障，进一步降低了信贷业务风险，助力企业做大做强，助推当地花生种植产业转型升级。
