转自：中国经济时报
张炜
近日，多家A股上市银行披露了2023年业绩快报。引人注意的是，在归母净利润实现增长的同时，有的银行营业收入却出现负增长。其中，招商银行与中信银行预计2023年营业收入分别同比减少1.64%、2.60%。
上市银行营业收入下滑的现象，在2023年三季报中已经出现。招商银行与中信银行2023年前三季度营业收入分别同比减少1.72%、2.62%。值得一提的是，招商银行2018年至2022年的5年间均实现营业收入增长，其中有两年的营收增速超过10%。四大国有银行中，工商银行、农业银行、建设银行2023年前三季度营业收入分别减少3.55%、0.54%、1.27%。股份制银行中，平安银行2023年第三季度营收下滑15.6%，前三季度则下滑7.7%。
再看上市农商银行，部分银行的2023年前三季度营业收入也遭遇负增长，例如，重庆农商银行、张家港农商银行分别同比减少2.91%、3.85%。
相关业内人士分析认为，商业银行积极让利实体经济，净息差收窄且降至历史低位，对营业收入和利润增长带来负面影响。具体而言，由于利息净收入在银行营收中的占比较大，一旦出现下滑，会对营收造成较大影响。进一步深究利息净收入下滑的原因，主要与商业银行净息差持续收窄有关。
中国银行研究院研究员叶银丹在接受中国经济时报采访时分析认为，2023年，伴随波浪式发展、曲折式前进的中国经济复苏进程，部分银行出现主营业务收入下滑。这主要与金融资产价格波动、金融资产收益下降，以及银行持续积极让利实体经济、存款负债成本压力、净息差下降并处于低位等因素有关。除了上述原因外，部分银行营收下滑还与中间业务收入下降等有关。这些因素给2023年银行营业收入和利润增长带来负面影响，对银行整体经营造成不小压力。预计2023年全年国内商业银行净利润增速将回落至2%以内。
展望2024年，叶银丹称，银行业规模增速将与经济复苏节奏保持一致，全年商业银行资产负债规模增速预计将维持在10%左右的较高水平。在经济增长目标下，预计各类政策灵活适度，形成合力，为银行存贷款规模增长提供宏观基础并奠定行业盈利基石，商业银行利润增速将维持在3%左右。
“中央金融工作会议高度重视国内金融风险的化解，2024年商业银行不良贷款增速预计进一步放缓，不良贷款率指标有望延续下降趋势。”她说，经济复苏将持续夯实商业银行盈利基础，“以量补价”的整体逻辑依旧成立，商业银行内源性资本补充具有一定保障。
中小银行受区域经济增长的影响，经营业绩将呈现明显的差异化特征。其中，部分中小银行将承受较大的业绩压力。对此，叶银丹提出多项应对之策。
其一，了解市场变动及竞争状况。中小银行在主营业务收入下降的情况下，首先需要对当前市场的变动和竞争状况进行深入分析。了解行业内的竞争对手和其他金融机构的发展趋势，以及市场上新兴的趋势，从而帮助银行制定更合理的战略，同时在市场上占有更大的市场份额。
其二，改善客户服务与体验。要增加主营业务收入，中小银行需提高客户服务水平，同时优化客户体验。这包括在线服务、分支机构的人员培训以及更多的个性化服务。由此，可以让更多的客户对银行产品和服务感兴趣，从而提高销售额。
其三，发展新的金融产品和服务。面对营业收入下降的挑战，中小银行应该不断发展新的金融产品和服务，抓住市场需求，吸引更多的客户，增加银行的主营业务收入。
其四，改善信用管理。中小银行应该对信用风险进行严格管理，防止坏账增加。通过对客户的信用评分进行更多的监控和管理，降低风险，从而保证银行的长期健康发展。
其五，降低成本并提高效率。中小银行需要考虑降低成本和提高效率，减少操作成本，并最大限度地提高资金利用率。例如，可以通过信息化技术改善银行的管理效率，减少银行的成本。
其六，发展合作关系。中小银行可以与其他金融机构、企业和机构进行合作，共同拓展客户市场和服务，这样可以共同抵抗市场变动，同时扩大银行的影响力。
