转自：金融时报-中国金融新闻网
安徽宣城泾县位于皖东南。南依黄山，西邻九华，襟抱太平湖，让泾县拥有了丰富的旅游资源；同时泾县历史悠久，是中国宣纸之乡、宣笔之乡，也入选了全国传统村落保护示范县，为当地农文旅产业发展扩充了丰富的内涵。拥有这样独特气质的泾县，被称为“宣纸上的山水画卷”。
《金融时报》记者在当地采访时看到，近年来，通过延伸产业链、壮大村级集体经济等方式，泾县优势产业和资源实现了进一步融合，更多主体能更深入地参与到乡村振兴中。截至2023年三季度末，泾县各项贷款余额199.95亿元，比年初增加30.42亿元，同比增长23.72%，同比增幅居宣城市第一；全县银行不良实现“双降”，不良率已降至1%以下，银行利润总额同比增加4101万元。之所以能够保持较高的业务增势和向好的发展趋势，一方面得益于因产业进阶与融合而拓宽的金融服务空间，另一方面也与当地金融部门不断创新服务模式、夯实服务质效、寻求可持续发展的举措密切相关。
捕捉产业延伸和
要素融合中的新需求
据了解，泾县在大约10年前开始发展乡村旅游。如今，当地已建成4A级、3A级景区各7处，景区数量位居全省第3；同时，累计培育民宿1072家，年经营收入达6.5亿元。如果说，泾县最初发展乡村旅游的思路来自彼时旅游消费需求迸发和本地独特的旅游资源优势等客观因素，那么，近10年来形成的农文旅共同发展局面则更多源于各级政府和市场主体的自驱力。
这样的自驱力最先开始于传统文化产业向旅游产业的延伸融合。
“我们公司创始于1951年，当时叫‘泾县宣纸联营处’；经过几轮改制，到2013年整体变更为中国宣纸股份有限公司。”据该公司财务总监曹军介绍，公司所产的“红星牌”宣纸是中国驰名商标、地理标志产品。“事实上，人们日常用于书画练习的纸张并不是真正的宣纸。宣纸有严格的国家标准，特指以青檀树皮和沙田稻草为原材料，在安徽省泾县内以传统工艺生产的高级艺术用纸。”曹军告诉记者，宣纸以纯手工制作，108道工艺下来生产周期要3年左右，成本是普通书画纸的5倍以上，也因此宣纸价格较高。“在较长的一段时间里，宣纸产品多为出口。一直到2000年后，由于消费水平提高和文化产业兴起，国内宣纸消费占比逐步提升。”
不过宣纸在任何时候都是小众产品，有相对固定的消费人群。借由文化产业兴起和发展带来的消费需求，泾县本地不少民营宣纸生产企业开始开发书画纸产品，且其产量很快提高。但中国宣纸股份有限公司一直致力于保持品牌优势，并希望将宣纸制作的传统技艺及其作为艺术载体的文化内涵传承下去。出于这样的目标，该公司在2011年启动了中国宣纸博物馆的建设项目，到2015年正式开馆。
同样位于泾县的安徽常春纸业有限公司负责人姚忠华告诉记者，宣纸产业主体自20世纪90年代开始就享受到了当地金融部门的贷款支持。基于宣纸作为消费品以及生产过程中需要定期购买原材料、支付人员工资的特征，贷款支持一直以来以流贷为主。而中国宣纸博物馆的总投资要1亿多元。为了保证博物馆落成和宣纸的正常生产，农行泾县支行在建设初期向中国宣纸股份有限公司投放了泾县宣纸产业的首笔中长期项目贷款，共5000万元。
“宣纸博物馆在那几年建设并开放是很明智的，其对本地宣纸及衍生产业的促进作用延续到了现在。”当地文旅产业从业者表示。在2008北京奥运会和2022年冬奥会上，泾县宣纸都是获奖证书用纸，由此，宣纸成为泾县更亮的一张“名片”，并带动了当地书画纸及后续文创等产业的发展。而到近几年，体验式旅游逐渐替代了传统的观赏式旅游，宣纸博物馆又成为了到泾县游玩的重要“打卡地”，泾县旅游产业的文化内涵因此加深，当地也迎来了乡村旅游与传统文化的真正融合。
不仅有产业融合，近年来“景村融合”也让泾县产业发展焕发出新的活力。
区别于皖东南其他旅游强县，泾县旅游中“水”这一元素更加突出，形成了月亮湾、汀溪、桃花潭等极具特色的景区；民宿也多集中在月亮湾所在的蔡村镇以及汀溪乡、桃花潭镇。不过，也不是所有村庄都借乡村旅游兴起而发展起来——蔡村村的赵村组就是如此。
从月亮湾景区入口到赵村组步行只需要十几分钟，但因为不紧邻水边，且之前村里条件平平，没有游客前来。“赵村组过去主要经营毛竹产业，随着下游需求减弱，村组里青壮年多选择外出务工或创业了。”蔡村置业有限公司负责人方平告诉记者，在前几年，如何让像赵村组这样拥有交通、区位优势的村庄融入文旅产业发展、为农户家庭带来更多收入，是县级政府到村组共同思考的事情。
2020年年底，泾县县委、县政府将赵村组作为全县乡村振兴综合改革集成示范点。“我们采用EPCO建设模式（即项目设计、采购、施工、运营等一体化全过程的总承包模式），探索‘村级主营、市场助营’的村庄运营新路子。”据方平介绍，具体而言，由蔡村村全资控股成立置业公司，负责赵村闲置资产收储、基础设施建设、经营性资产管理等；置业公司与项目中标企业共同出资成立乡村旅游开发公司，负责村组内资产运营、业态经营、项目招商、物业管理等工作。近年来，赵村组示范点吸引了近1.5亿元社会资本，置业公司自主投资建设的精品民宿区和露营区已对外营业，记者在村组中看到，咖啡馆、旅拍、游乐设施等业态也已入驻其中。
建立起由村集体、社会组织、村民共同参与村庄运营的利益联结机制，蔡村村通过资产收益、运营分红等方式壮大了村集体经济，社会组织通过业态运营、物业服务、市场推广等方式获取收益，赵村组村民通过两次分红、闲置资产收储实现增收。“除了这些确定性的收入外，村民还可以以在村组内务工和参与业态经营的方式获取更多收入，村庄活力又回来了。”方平说。
到目前，赵村组改革建设的启动资金和自有业态建设资金都来自财政衔接推进乡村振兴补助资金，共1200万元。方平告诉记者，下一步建设所需资金则更多需要金融机构的支持。在去年，泾县农商银行已完成预授信200万元，根据项目开展情况和规划进展，未来将会进行具体授信。
“信用圈”助金融资源
更合理投放
近几年，当地各级政府和市场主体通过最大限度发挥自身优势实现产业、要素融合的案例还有许多；再通过差异化引导发展，当地市场容量不断扩大，市场主体机遇增多，也为金融服务提供了更大的施展空间。
吴志华就是近几年进入当地乡村文旅产业的新主体。
2019年，退伍后又在外工作了几年的吴志华返乡创业，开办了泾县月亮湾老兵客栈。客栈一层可容纳10桌人就餐，同时建有精品客房20间。老兵客栈一直以来食材新鲜、诚信经营，受到游客认可；再加上吴志华擅长用短视频做营销，近年来经营情况较好。2022年，随着旅游经济的兴旺，吴志华计划对民宿进行升级改造，自有资金明显不足。泾县农商银行了解到他的需求后主动上门向其介绍了“旅游信用圈”优惠政策，老兵客栈以良好的信用记录成功入圈，获得了授信120万元，执行利率4.5%。经过装修改造，老兵客栈在2023年总营业收入约280万元，净利润120万元。去年下半年，吴志华又在筹建二店。根据其需求，泾县农商银行在去年底与其达成新增预授信80万元。
该行采取的“旅游信用圈”优惠政策源于人民银行宣城市分行的创新的“信用圈”建设举措。随着本地农文旅产业扩容，越来越多经营主体参与其中，也由此产生更多经营内容和金融需求。泾县当地金融从业者告诉记者，前几年，金融机构特别是大型银行以信用方式向农户家庭发放的贷款基本都是小额的，往往不到10万元，远不够支撑民宿等经营需要。为了化解在产业进阶和融合过程中农村经营主体缺信用、缺资金、缺服务的问题，推动各类“小散弱”农村经营主体发展壮大，并让诚信在皖南大地长期扎根，人民银行宣城市分行构建了“信息采集、信用评级、信用培育、政策投放和宣传引流”五项功能为一体的信用圈。
“基于泾县主要产业，我们划分了民宿、旅游、宣纸、茶叶等信用圈；根据不同银行机构的业务优势，我们再具体指导银行机构重点服务不同的信用圈。”人民银行宣城市分行行长王东介绍说，“在信用体系建设的基础上，‘信用圈’相当于做了‘合并同类项’的工作，这有助于金融机构培育、识别、精准服务圈内的主体。因为一定区域内同产业主体拥有类似的禀赋、性质、金融服务需求、发展特征，运用‘信用圈’，金融机构可以降低发现识别和管理客户的成本；也能推动机构从产业角度研究其特征、关注行业动向，根据变化调整支持政策和产品。”
在这样的精准引导下，泾县农商银行在2018年创建了“旅游信用圈”，将经营主体诚信情况与贷款额度、利率挂钩，让诚信经营内化于主体行为，以促进客户经营可持续换来金融业务稳健发展，充分发挥信用引导信贷资金配置的正向激励作用。
在此基础上，该行发挥主观能动性，在2023年初基于旅游业发展趋势和消费习惯转变，确定了新增旅游类个体工商户贷款户数不低于770户、贷款余额净增不低于2亿元的目标。“我们在调研中发现，民宿、客栈主体每3-5年一般都有改建、扩建需要。之前几年受疫情影响，经营主体不敢投资，2023年大概率会有相对集中的改扩建资金需求。”泾县农商银行董事长章敬武表示。为了将其落实到位，该行定期召开重点旅游乡镇支行行长座谈会，了解和明确分支行在旅游淡旺季的服务方式和重点。该行还加强了相关人员配置，对民宿聚集地所在支行配备3名客户经理，并对各村均配有金融指导员，每月至少4天驻村开展专业指导，深入宣传各项金融政策，坚定农户和新型农业经营主体的投资创业信心。
考虑到旅游产业主体逐渐增长的资金需求，该行创新了“信旅贷”，对一直以来持续经营的客户，信贷额度支持最高可提升至200万元，并执行利率优惠。“如今在评估民宿类经营主体的贷款额度时，我们会弱化担保条件，更关注其实际有效投入、信用评级、客户经营流水等信息，尽可能在无有效抵质押物情况下给予经营主体足额支持。”章敬武补充说。截至2023年11月底，在泾县600多家民宿中，泾县农商银行支持民宿行业贷款356家，贷款余额15923万元，较2023年初增长25.74%，高于各项贷款增幅11.97个百分点。
在人民银行宣城市分行的精准指导下，农行泾县支行打造了宣纸、兰香茶和民宿三个信用圈。该行重点对圈内主体信用贷款的额度进行提升，服务方式予以优化。
随着互联网时代到来，泾县当地很多宣纸、书画纸经营企业逐步进军线上平台并获得成功。针对这类经营主体，农行泾县支行创新推出纯信用的“宣纸e贷”产品，着力疏通宣纸电商行业启动资金少、周转资金急的资金梗阻。“通过打造信用圈，我们以特色产品向省行申请额度和倾斜政策，基于‘一村一产业’，对圈内主体信用贷款的额度进行了提升。特别在疫情期间，这一举措对受疫情影响较大的宣纸、民宿产业主体的资金流支撑起到作用，受到较广泛认可。”农行泾县支行负责人表示。
谈及此，曹军告诉记者，在2020年初，农行泾县支行突破性采用了“线上沟通+面签”的方式向中国宣纸股份有限公司授信2000万元，“农行等机构支持解了我们的燃眉之急，帮助我们在特殊情况下维持了经营的稳定性。”
