转自：中国经济时报
截至2023年底，九台农商银行“农机贷”业务累计放款金额13258.51万元，累计还款552笔，累收利息127.08万元，无逾期。为长春、吉林、松原、四平等8个地区的农户解决了购买农机的难题。
孙哲
吉林九台农商银行积极探索构建适合自身特色的普惠金融服务平台，将传统业务经过业务流程再造，构建了“农村电商平台+农机设备经销商+农户+银行”的农业生产供应链金融场景，专为农业生产经营组织创新研发的“农机贷”产品，着力解决在传统农用机械销售过程中农机使用成本高、经销企业销售难、农户申请贷款手续繁琐等问题，精准助力农业机械化、产业现代化发展，有力支撑了乡村振兴战略的实施。
打造普惠金融服务平台
优化信贷流程。采用大数据、人工智能等金融科技手段，将贷款申请、信用评价、合同签订等流程线上化，由合作方农村金融综合服务公司提供贷款申请入口及农机线上交易平台，农机经销商辅助提供中央财政农机购置补贴的相关信息和数据，并引入担保机构提供连带责任保证担保，实现贷款业务流程再造，提高农户对农机的持有率，降低农户的生产成本。同时，提升经销商资金运转效率，扩大农机采购规模，助力农业产业化发展。通过人工智能信息采集和识别，大数据风控建模和评估，数字签名和电子签章等技术，形成了一整套标准化贷款业务办理流程，业务线上化、风控智能化、管理数字化，极大地提高了业务办理效率。
精准贷前审核。运用光学字符识别（OCR）、图像识别、身份证联网核查等技术，在获得客户授权的前提下，自动采集客户身份信息及个人影像信息、核实客户身份，提升信息录入准确性、防范交易欺诈等风险。同时，利用数字证书、电子签名等技术，对客户申贷时的合同文本加密、签名，通过哈希值校验方式确保线上合同的真实性和不可抵赖性，有效提升线上信贷业务的办理效率和安全性。
有效贷中监控。运用大数据技术，将农机交易信息、外部征信数据、行内金融交易数据等进行分析挖掘和处理，构建以客户为中心的信用评估模型，多维度评估借款人的偿债能力，优化贷款线上审核流程，提升银行信贷风控决策能力。
强化贷后管理。构建贷后管理预警模型，通过贷款用途（受托支付情况）、订单是否结束、发票是否开具、个人信息和借款信息是否变化、外部征信数据是否准确等五个维度解决贷款用途监测难的问题，规避款项被挪用的风险，增强风险处置的及时性和准确性。大数据风控系统引入外部数据源，整合行内外大数据信息，实现“农机贷”产品的贷前准入、反欺诈、评分卡、额度策略、贷后风险预警以及逾期贷款清收等功能，满足“农机贷”业务贷前、贷中、贷后全流程的智能化风险控制的需求，实现标准化产品信贷业务的快速审批和决策。
助推农业机械化、产业现代化
提高农业现代化程度。该行“农机贷”项目的推出，有效促进了农用机械的大面积推广使用，充分发挥了农用机械在现代农业中的支撑作用，减轻了农民劳动强度，提高了农业生产效率，大幅降低了劳动成本。农机作业面积大幅增加，收入大幅增长，经营效益稳步提升。新型生产经营模式改变了部分农民传统的耕种方式，有利于加快生产种植结构调整优化的步伐，不仅为农民增产、增收搭建平台，更为突出的贡献是提高了有限耕地的利用率、节省了劳动力，能够让农民增加其他方面的收入。
促进地方农用机械企业发展。在农用机械购置补贴政策的促进下，农民购机热情高涨，使疫情后举步维艰的地方农用机械生产企业、经销企业得以恢复活力、快速发展，企业的生产能力、经营能力不断增强，经济效益持续增长。
加快农村经济产业融合。“农机贷”项目在促进农民增收、提高农业综合竞争力方面产生重大而积极的推动作用。一是提高农民购机热情，调动了农民购买农用机械的主动性和生产积极性；二是支持农用机械产品在电商平台上进行销售，扩大了销售渠道，提高了购买的便捷性；三是有效对接需求端、供给端和资金端，推动农村经济产业融合发展。截至2023年底，“农机贷”业务累计放款金额13258.51万元，累计还款552笔，累收利息127.08万元，无逾期。为长春、吉林、松原、四平等8个地区的农户解决了购买农机的难题。
该行通过普惠金融服务平台推出的“农机贷”等产品是面向“三农”信贷业务的有益尝试，通过运用金融科技手段和创新金融业务模式，有效推进了我国农业现代化和农村产业融合，有效助力了乡村振兴，促进了农村现代化发展和农民生活质量的快速提升。
