在与“碳”有关的各种概念中，“碳普惠”是距离我们日常生活最近的那一个。
捐赠旧衣物、尽量少使用一次性餐具、骑共享单车出行……这些关乎“衣食住行”的日常“绿色”行为，正成为一种新的风尚，而由此获得的绿色积分、绿色能量，可以种一棵树、兑换一杯咖啡、获得商品优惠券……
其中，作为首批国家绿色金融改革创新试验区的衢州于2018年就开始了相关探索。中国人民银行衢州市分行牵头创设衢州个人碳账户体系，指导辖区银行机构运用金融科技手段，综合折算个人碳减排量，计算碳积分，推动银行个人碳账户的场景应用，实现个人碳账户在金融场景应用领域创新。
“在诸多探索中，衢州模式的特别之处在于其广泛参与。”业内人士告诉记者。据了解，截至目前，衢州市共建立个人碳账户218万户，覆盖常住人口比率达95%，依法采集入库数据7600余万条，累计减少个人碳排放5.92万吨，已成为大众参与碳减排的重要载体。
多元化创新 碳普惠平台初试锋芒
碳普惠、碳账户并非一件新鲜事。
在政策层面，2021年10月，国务院印发《2030年前碳达峰行动方案》，“绿色低碳全民行动”被列为“十大行动”之一。党的二十大报告明确指出，要加快发展方式绿色转型，实施全面节约战略，倡导绿色消费，推动形成绿色低碳的生产方式和生活方式。在实践层面的启动则更早。2015年，广东省落地碳普惠试点。近年来，多种类型的碳普惠机制越来越丰富。武汉、北京 、成都、青岛等多地也都搭建起碳普惠平台，鼓励引导居民绿色低碳生活。
《金融时报》记者观察到，近几年，我国在个人碳账户领域的探索实践步入活跃期，不少地方政府、金融机构及企业平台纷纷布局试水碳账户，运营中的部分碳账户平台则在现有基础上展开了进一步的体系完善和多元化创新，积极探索以碳账户作为绿色金融授信的数据支撑，推出覆盖面更广的绿色金融产品。
所谓“碳账户”，是一个记录了用户诸多“碳足迹”的账户。2018年最初设立时，中国人民银行衢州市分行在“个人银行账户”基础上融入“绿色”理念，在全国首创银行个人碳账户，通过挖掘个人银行账户蕴含的绿色支付等大数据，从节约纸张、燃料、用水、用电等维度折算个人绿色行为减少的碳排放量。
2021年，衢州市政府积极响应国家“双碳”战略目标，大力推进碳账户体系建设工作，将银行个人碳账户迭代升级为个人碳账户，数据来源从单一的银行数据扩展到“线上服务（银行、保险、政务）、交通出行（公交、自行车、新能源车）、循环利用（垃圾回收）和节水节能”四大场景，建成了一个集数据层、管理层和应用层为一体的个人碳账户系统，创设了“个人碳报告”，并建立了以“个人碳报告”为载体的碳效评价机制。
不要小瞧这份碳报告，凭借它，符合条件的用户可以享受公交、共享（电）单车、停车、新能源车充电等一系列的活动。“这些小福利能吸引更多社会公众来关注、激活、使用自己的个人碳账户。”《金融时报》记者从柯城农商银行了解到，该行在中国人民银行衢州市分行的指导下，对行内客户的线上转账、理财、信用卡、移动支行等金融业务办理，线上交警罚没款、法院案款等费用缴纳，代收水、电、电视费等代扣代缴，丰收驿站业务、ETC、公共交通、积分等交通减碳，共30余项低碳行为进行无感采集，归集至衢州市个人碳账户系统进行行为汇总、减排核算、碳效评价，然后生成“个人碳报告”。
“我个人也是个人碳账户的受益者，2023年领取了22次的个人碳账户绿色出行‘碳惠券’，既得到了实惠，也践行了绿色和低碳。”柯城农商银行党委副书记、总行行长张德建表示。
利率更优 “个人碳足迹”助力破解融资难题
与很多地方不同的是，衢州的个人碳账户不仅有各种日常消费优惠类的福利活动，商业银行还会把多源“碳足迹”数据汇聚为“个人碳数据”，按碳减排量对个人碳账户主体分“深绿、中绿、浅绿”进行三色评价，把“个人碳数据”运用到融资流程的准入、授信、用信、贷后管理等全生命周期当中。
在柯城区府山街道县学街社区生活的85后市民廖先生，近日体验了一次绿色金融的便捷之旅。廖先生心动于一款新能源汽车的绿色魅力，但苦于一时间没有充足的资金购买，恰巧在朋友圈看到了柯城农商银行“碳惠贷”的推广信息，他便立刻通过云闪付的个人碳账户发起了预约申请。
“碳惠贷”是浙江衢州柯城农村商业银行的一款绿色融资产品。该行工作人员在接到廖先生的申请后，迅速查询了他的个人碳报告。结果显示，廖先生在个人碳账户的标识为“深绿”，是一名“减碳大使”。通过系统测算，在未增加任何资产证明的情况下，廖先生的碳惠贷授信额度由30万元提升至50万元，贷款利率由4.05%降至3.4%。他不禁赞叹：“没有想到，日常生活中的线上办理业务、公共交通出行、参与垃圾回收的习惯，竟会为自己带来这么意外的实惠。如今，不仅贷款额度提高了，利率也降了不少，连银行网点都没去就办好了。我也告诉了身边的亲友，希望大家一同行动起来。”
张德建详细给记者解释了这一流程：“在我们刚推出‘碳惠贷’时，客户可以通过浙里办APP或者银联云闪付APP主动向我行发起‘碳惠贷’产品融资申请，我行通过后台辅助系统的授信模块进行额度测算。”他介绍，“LPR利率定价系统是对内的客户经理使用端，在接到客户的申请后，客户经理需要登录LPR利率定价系统进行测算，依托自建的定价模型，系统会根据‘碳惠贷’产品申请客户的个人碳账户贴标情况给予深、中、浅绿，30个基点、20个基点、10个基点的利率优惠，并确认最终的贷款利率。”
随着相关业务的发展，该行的“碳惠贷”业务不断优化迭代。“当前，我们按照申请主体的不同，通过客群细分形成了A、B、C三款子产品，每款产品按照碳账户的深、中、浅、非四种颜色分别制定了不同的基础利率。其次是提高了授信的额度，随着产品的不断完善，对于‘碳惠贷’产品的风险耐受度也相应地有了提升，1.0版本时期的‘碳惠贷’个人信用授信最高只有30万元，现在碳惠贷A款的信用授信最高可以达到100万元。”张德建告诉《金融时报》记者。此外，对于符合条件的客户，该行还会进行每年一次的主动提额工作。在刚刚结束的2023年，柯城农商银行对11712户个人碳账户客户进行了授信提额，总授信提额3.34亿元，其中，4194户深绿客户平均授信提额2.98万元，6571户中绿客户平均授信提额2.83万元，948户浅绿客户平均授信提额2.41万元。
一组数据显示出，“碳惠贷”深受欢迎。“截至2023年12月末，我行的‘碳惠贷’占全部个人信用贷款的户数和余额比例分别是9.6%和11.92%，作为一款推出仅两年的个贷产品，这个占比已经非常高了。”张德建表示。
不仅仅是柯城农商银行，《金融时报》记者从中国人民银行衢州市分行了解到，目前，该市银行机构共推出个人碳贷款产品28款，全辖除村镇银行以外的27家银行都实现了个人碳贷款云闪付“一键申请”，累计发放利率优惠的个人碳账户贷款8.89万笔、金额180亿元，余额106亿元。
标准待统一 顶层设计需完善
在中国碳中和50人论坛副秘书长吴宏杰看来，目前，个人碳账户的探索大多是“自下而上”，各地政府、企业、平台、金融机构自发、积极开展这方面的实践，呈现“百花齐放”的局面是件好事。“从政策方向上来看，国家支持个人碳账户建立。建立个人碳账户的本质，是推动每个人建立低碳意识并落实在行动上，有助于摸清个人碳底数，让个人低碳行动有据可依”。他表示。
不少业内人士也表示，目前，个人碳账户的探索是一个多赢局面：一方面，可引导个人培养低碳行为来获得一定的优惠政策，增强个人减排降碳的主动性；另一方面，可吸引更多的客户聚焦使用银行的金融服务和产品，帮助打造营销新场景，实现双赢、多赢、共赢的正向循环。
但是，这种“自下而上”的百花齐放也客观上造成了标准不统一、接口难对接等问题。从用户体验上来看，各个标准令人眼花缭乱。衢州市柯城区的吴女士告诉记者，“有时候我会看看银行的平台，有时候会去看一些互联网平台，这样不仅费劲儿，也让很多积分分散化，享受到的优惠也较少。希望能有个统一的平台来负责统计、核算相关的内容。”
“消费端碳减排场景复杂零散，且碳排放足迹分散、面向消费端的减排政策起步较晚，低碳场景难以有效覆盖不同用户的多样化消费需求。”中国人民银行衢州市分行副调研员童春英告诉记者，建议建立统一的消费端减碳场景分类和标准，将不同行业和领域的减排行为进行系统分类和归类；此外，要加强个人碳减排数据管理，建议通过大数据、区块链、云计算等数字化手段如实记录和核算个人碳减排数据，保证数据的实时性、可追溯性和不可篡改性，并提高个人数据流转全流程加密等级，确保个人数据信息安全。
从机构角度来看，获取“碳足迹”还面临着多维度数据的获取难题。“这些数据的获取需要用户的授权，也需要和多部门协同配合。”张德建告诉记者，“碳减排行为数据分散在各个不同的部门、平台，如何合理合法的获取客户的行为数据尚无相应的制度办法可以依照。”此外，随着“双碳”的不断深入与推进，可被纳入“碳减排”的行为可能还会不断地丰富，如何计量并转换为碳账户积分缺乏具体标准。
在具体的业务层面，打通平台之间的接口有助于解决上述问题。“目前，‘碳惠贷’与理想的‘一键获贷’还有一定的代差。”张德建谈到，从目前的系统来看，暂无法实现由云闪付APP向取款平台的直接联动与打通。此外，衢州地区的个人碳账户是由衢州市内的各项信息数据生成，是地方性的一个统计分数，未能实现全省的覆盖，如后续个人碳账户体系进一步推广的话，也面临着系统对接的问题。
这正是中国人民银行衢州市分行着力解决的问题。据童春英介绍，该行印发《关于进一步做好衢州市个人碳账户建设推广工作的通知》，指导金融机构做好个人碳账户数据报送接口等方面的对接改造工作，由市政府大数据局的公共平台统一归集基础数据，实现数据连续性采集、数字化归集；此外，围绕多方都提到的碳排放核算标准，衢州市在参考北京市绿色交易所等成熟公开的碳排放标准基础上，在实践中摸索形成了一套切实可行、可参考的个人低碳金融行为碳排放折算体系。
“下一步，我们建议政府加强顶层设计，完善个人低碳领域相关政策法规。”童春英对记者表示，在个人碳账户方面，希望围绕个人衣、食、住、用、行、游等绿色生活场景，全面覆盖个人各类低碳行为，并建立科学的标准对碳减排量进行量化、核算；同时，建议拓展个人碳账户在金融、政务、商业等领域的应用方式和渠道，建立可持续的激励机制，引导更多社会公众参与、使用个人碳账户。
