转自：中国银行保险报网
□张磊
我国新能源车销量近两年来高速增长，新能源车险也成为整个新能源产业中极为重要的一环。然而，新能源车险行业也面临一系列独特的挑战，需要创新的解决方案来破局。
新能源车险面临几大挑战
首先是成本结构的变化。新能源车与传统燃油车截然不同，新能源车使用的是原厂配件和高度集成模块，核心动力系统由电池、电机和电控（以下简称“三电系统”）组成，占整车成本的50%，其中电池又占三电系统成本的76%。三电系统一旦受损，普遍需要整体更换而无法维修，维修成本较高，可修复性非常差，拉动赔付率上升，这与传统燃油车“坏哪修哪”是不同的。
其次是风险特征的改变。目前，许多新能源车用于网约车，而营运性质的新能源车远超过自用家用型新能源车，以网约车为代表的营运性质的新能源车行驶里程和使用频次都非常高，从而提高了出险率和赔付率。
再次是定价不精准。新能源车的驾驶数据和条款积累时间相对较短，导致定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，导致新能源车险保费远高于传统车险保费。叠加新能源车整体出险率、案均赔款均高于传统燃油车，推高了赔付成本。
最后是承保方面，财险“老三家”经营底蕴厚、规模优势大，但部分中小财险公司十分谨慎，受限于风控能力，仅在费用充足时提供承保，一旦亏损就会出现保险公司承保意愿不强，或是给出比较审慎的高保费定价。
新能源车市场的迅猛崛起，使得车险行业迎来一场全新的革命。
传统车险经营模式是以渠道为核心，新能源车险经营模式是以用户为中心的经营策略，直达用户需求，用户可以通过车企APP进行自主投保，减少中间环节，降低渠道费用。车企希望通过提供保险的超级入口与车主交互。对于车主来说，保险是一项刚需，与其他互动服务不同，车主必须每年购买保险，否则无法上路行驶。因此，车险也成为车企与车主之间建立长期互动关系的重要抓手。
从用户服务看，新能源车企迫切需要一键投保、一键续保和一键报案等数字化功能。目前车车科技搭建的系统为车企提供一键投保、一键续保、一键报案、增值服务和智能理赔等数字化功能，有效提升了保险服务流程的效率和智能化水平。
随着新能源车销售量和保有量持续增长，将进一步推动车险市场发展，2025年新能源车险市场规模有望突破2000亿元。
车险的未来一定是由“投保+理赔”的数字化与智能定价构成。预计智能投保和理赔闭环生态保费规模或将超过5000亿元，2024年新能源车险市场或将达到1000亿元，2025年或将达到2000亿元。这意味着，在8000亿元的车险市场中，到2025年底，至少有接近四分之一的份额将由新能源车险贡献。
此外，在智联车数字化生态中，车企通过车主APP与车载大屏相结合，为用户提供服务包定点推送、售后总包个性化定制、场景化车险续保等场景化服务能力，也远超车险市场。未来3年，新能源车车主可能会达到5000万人，这些车主通常具备较强的消费能力，而且更加年轻化，因此在未来，该群体将形成一个具有巨大消费潜力的市场。
从特斯拉保险看新能源车险生态创新模式
特斯拉与传统车险模式以及UBI（按里程计费）车险模式不同，特斯拉采用了独特的五个维度数据定价系统，为用户提供更加个性化和实时的保险费用计算等服务。
特斯拉数据显示，其单车保费相较于传统汽车保费要便宜30%。以前方碰撞警告为例，当车辆与前车的距离达到一定阈值时，特斯拉会发出警告。通过记录驾驶者在1000公里内受到的警告次数，评估驾驶行为的风险性。这一模式有效地解决了新能源车险保费较高的问题，通过风险因子的评分机制，使车险的整体定价更具科学性和稳定性，让网约车和风险较高车主支付略高的保费，但绝大多数车主能够享受到更低的保费，从而提高新能源车的渗透率。
此外，特斯拉数据还显示，启用智能辅助驾驶后，事故赔付率将更低。特斯拉的自动驾驶系统相较于许多人工驾驶更为专业，这将对整个车险行业产生重大影响。该模式不仅创新了车险定价方式，更为保险业未来的数字化与智能化发展开辟了新的发展方向。
未来，新能源车险的发展将呈现几个关键特点：第一，车险的销售场景在车企APP和车载屏幕实现。这意味着不再需要中介机构或电话销售代理人。第二，车险的理赔模式是智能数据与第三方平台之间的交互。比如发生事故后，车企可以将经纬度、时间和影像资料等信息整合成一个服务包，然后提供给保险公司的理赔中心，保险公司将能够获得第一手的现场信息，从而提高安全性和反欺诈能力。第三，车险的定价受实时驾驶行为与汽车软件技术的可信度影响。比如特斯拉将使用实时驾驶数据来制定保险价格，安全驾驶分数将成为定价的依据，这将极大推动智能网联汽车保险的发展。
随着新能源车的快速发展，80%左右的新能源车都会配置智能辅助驾驶，随之而来的是智能辅助驾驶责任险，车险的属性也会随之改变，车险将变为“车险+责任险”，投保人也由车主变为“车主+车企联合投保”。智能驾驶模式启用后，赔付率会大幅降低，车险行业也将迎来巨大变革。
（作者系车车科技创始人兼CEO）
