● 本报记者 张佳琳
不同于以往跑马圈地式的规模扩张，如今各家银行信用卡的发卡量、交易额等诸多指标普遍增速放缓。越来越多的信用卡业务正转向降本增效的发展模式。近期，多家银行发布公告称，将从2024年起对旗下部分信用卡的权益活动作出调整，引发持卡人热议。
业内人士表示，在存量竞争时代，银行传统营销的获客成本正在上升，综合运营成本也在提高。减少信用卡的部分权益活动可帮助银行降低成本，提高收益。未来，银行或将继续缩减部分信用卡权益服务，以提高信用卡业务的盈利能力。但银行需要从拓展使用场景、打造差异化功能、加强服务创新、增强风险控制能力等方面着手，在收益和客户满意度间取得平衡。
权益缩水 屡被投诉
近期，华夏银行、民生银行、邮储银行、交通银行、中信银行、上海银行、浦发银行等多家银行发布公告称，将从2024年起，对旗下部分信用卡的权益活动作出调整。
“前段时间，我的信用卡到期了，就申请了一张新卡。一起寄过来的权益手册比印象中薄了好多，福利也大幅缩水。不知道现在哪家银行的信用卡权益会多一些？”持卡人小羽在社交平台上发帖，不一会儿便有网友留言称，这几年，信用卡权益缩水太厉害了，不太实用，我直接销卡了。
一直以来，信用卡的增值服务被视为银行拓客与留客的主要手段。然而，近年来，“信用卡权益缩水”屡被诟病。中国证券报记者以“信用卡权益”为关键词，在黑猫投诉平台上搜索发现，投诉量超7000条。广东居民小张告诉记者，其在今年将此前办理的权益较少或权益缩水严重的信用卡都注销了。
“本来攒积分就慢，使用耗费的积分越来越多，现在有效期还缩短了，太坑了！”北京居民小吴向记者表示。记者注意到，“积分兑换套路多”也被不少持卡人所诟病。银行单方面调整信用卡积分兑换规则，导致持卡人权益大幅缩水，可能面临败诉的风险。
今年7月，“京法网事”微信公众号发布消息称，郝先生为了兑换航空里程参加某银行信用卡中心活动，在获得180万全部活动信用卡积分3个月后，该银行信用卡中心自行提高积分兑换比例，郝先生将该银行及其信用卡中心诉至北京市朝阳区人民法院。7月7日，朝阳法院一审公开宣判，认定某银行信用卡中心违约，判决某银行信用卡中心继续按原积分兑换比例为郝先生兑换剩余的154万积分，免除郝先生部分信用卡年费。
增强核心竞争力
对于上述案件，法官提示，从信用卡积分本身的性质与价值来看，信用卡消费积分系银行为扩大其信用卡市场份额、刺激持卡人进行信用卡消费而设定的一种激励措施。虽然持卡人可以通过积分兑换获得一定利益，但对于银行而言，其通过积分奖励措施占领信用卡市场，刺激持卡人更多用信用卡来支付，亦获取了包括刷卡手续费及可能的账单分期手续费等一系列更大的经济利益。
银行设定的积分奖励及使用规则，对于消费者是否使用信用卡支付，以及使用哪家银行的信用卡进行支付，均具有明显影响，并构成了消费者合理的预期利益。因此，银行在制定及调整信用卡积分激励及兑换规则时，应当本着公平、诚信，且符合消费者合理预期的原则进行。在银行未尽到充分的提示说明义务的情况下，银行不应享有对积分兑换规则的任意修改权。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从银行信用卡业务的调整情况来看，多数机构的信用卡权益缩减居多，升级较少，更多处于信用卡权益优化、降低综合运营成本的阶段。存量竞争时代，提升用户体验感，增强用户黏性，将是未来信用卡业务的核心竞争力。银行需在信用卡营销效应、盈利收益、用户满意度之间做个平衡，可从拓展使用场景、打造差异化功能、创新产品及服务、加强风险控制能力等方面着手。
对于未来的信用卡发展方向，巨丰投顾高级投资顾问罗啼明认为，随着科技的发展，银行可以通过大数据和人工智能等技术手段，对客户进行精准画像分析和个性化推荐，提高信用卡的申请和使用率。同时，信用卡业务也需要更加注重风险管理和安全保障，保障客户的资金安全和隐私安全。总体上来说，未来的信用卡业务可能会更加多元化和综合化，银行可通过与其他金融机构、科技公司等合作，提供更加全面和便捷的金融服务。
