“金口碑”测评
随着我国居民生活水平的提升，人们的健康保障需求也逐步演化。从满足基本的医疗服务，到追求更优质的治疗效果和药品使用体验；从简单的财务补偿，到希望获得全面的健康保障服务……人们对健康保障需求的不断升级，也助推保险行业供给端的不断优化。
当前，我国寿险行业正处于转型的深水区，“以客户为中心”的经营模式被认为是发展的必由之路。走在转型创新前沿的机构逐步回归保障本源，设计真正以客户健康保障需求为出发点的健康险产品。
本期“金口碑”保险产品评测的是小雨伞保险经纪携手中国人保寿险共同推出的小雨伞金医保长期百万医疗（以下简称“金医保”）。该产品在保障责任，尤其是防癌责任方面表现突出，在免赔额、保证续保等也表现友好，在市场所有百万医疗产品中（含一年期产品）总体评价为4.5星（满星5星）。
金医保长期百万医疗险评价结果
数据来源：金口碑保险产品数据库。
“金口碑”保险产品测评由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。“金口碑”测评的医疗保险产品总计覆盖市场68家保险公司的219款在售产品，评价体系涵盖3层指标体系。
产品总览
找准消费者痛点——
保障责任全面，癌症方案更优
一直以来，癌症都被称为“人类健康的头号杀手”。国家癌症中心2023年公布的统计数据显示，我国每年恶性肿瘤发病约406万例。
消费者购买医疗险主要是为了医疗后的财务补偿，尤其是在罹患癌症等重大疾病时，不会因为费用问题影响治疗进程，所以保障责任是评价医疗险的重要因素。
从保障责任来看，金医保除了保障一般医疗保险金，还加大在重疾方面的保障力度，不仅有基本的重大疾病医疗保险金，当被保险人确诊重疾时还可领取重大疾病确诊保险金。同时，在癌症风险保障方面，金医保提供质子重离子保险金，如果投保人有经济余力，还可选择投保特定重症确诊保险金和重疾住院津贴保险金，保障较为全面。
此外，金医保在特殊药品责任方面有可选保障。一般来说，罹患癌症等重大疾病后，治疗费用中占比较大的就是药品费，尤其是一些价格昂贵的进口药品，因此部分医疗险会将特殊药品费用纳入保障责任中，以缓解因高昂医疗费而带来的经济压力。
“金口碑”保险数据库显示，目前市面上仅有34%的产品包含有特殊药品责任，保障的特殊药品数量集中在69种-102种之间。金医保中恶性肿瘤院外特定药品费为可选保障，覆盖了157种特药，且含两种CAR-T疗法相关药品，保额最高200万元，赔付比例为100%，在此方面高于市场大部分产品。
是否包含特殊药品费用
数据来源：金口碑保险产品数据库。
值得一提的是，虽然保障覆盖范围广，但金医保的价格与市场上所有百万医疗险产品相比（包括一年期产品）仍处于市场中间位置，适合大部分健康险客户。
保障更长久——
保证续保20年、免赔额逐年递减
当前，我国医疗险市场一年期的短期健康险居多，长期医疗险相对较少。其中主要是因为长期医疗险的经营难度更大：一方面，人的身体健康状况会随着年龄的增长发生变化；另一方面，受到医疗科技进步、经济环境变化等诸多因素影响，医疗环境也会发生变化，这都给保险公司的精算设计、风险防控和运营提出挑战。
“金口碑”保险数据库显示，目前我国市场仅有21%的医疗险产品保证续保。在保证续保的医疗险中，各家保险公司基于风险控制设置了不同的保障续保的期限，可续保期限越长，则医疗险保障越稳定，越有利于被保人。“金口碑”保险数据库显示，目前67%可续保产品的续保期限为3—6年。
续保期限（单位：年）
数据来源：金口碑保险产品数据库。
金医保可保证续保20年，且所有可选责任都保证续保，这能给被保险人更长久稳定的健康保障。
同时，金医保的另一特点在于免赔额的逐年递减。
医疗险的免赔额为消费者进行报销的给付线，免赔额越低，被保险人可获得的给付金额就越高，因此免赔额既是影响产品价格的关键因素之一，也是被保险人保障权益的重要体现因素。
金口碑保险数据库显示，市场上78%的一般医疗保险责任免赔额为1万元/年。金医保前三年免赔额与大部分医疗险的免赔额相同，也为1万元/年，但若前三年无理赔，则每年递减1000元免赔额，这样就逐步降低理赔门槛，也能让消费者获得更多的保障和实惠。
投保更友好——
方案灵活，健康告知相对宽松
当前，随着我国消费市场加速恢复，消费需求也持续释放，对健康保障需求呈现出更加个性化和多元化的特点。金医保的设计者——小雨伞保险经纪作为一家有着互联网基因的保险中介公司也深谙其道，在保障方案、缴费方式以及健康告知等方面更为灵活和宽松，给消费者更多的自主选择权，对消费者更为友好。
由于医疗险的保障期限通常为一年，即使是保证续保医疗险也需要每年重新签订保险合同。投保人可根据自身年龄和经济状况选择适合自己的缴费频率，可选缴费频率越多，越有利于现金流等经济效益更大化。
“金口碑”保险数据库显示，当前，市场上66%的市场医疗险缴费频率为趸缴，而金医保可选的缴费方式为趸缴和月缴，与市场上32%的医疗险相同，缴费方式相对灵活。
同时，消费者在购买金医保的时候，还可以选择家庭版，与家庭成员共享健康保障。金口碑保险数据库显示，市场上83%的医疗险产品无家庭计划，而金医保提供“家庭版”产品，给了投保人更多选择，有利于管理家庭的保险计划，也可和家人一起共享免赔额，降低了起付线，实惠更多。
此外，金医保在投保的健康告知方面也相对宽松。“金口碑”保险产品数据库显示，市场上77%医疗产品的健康告知评分在40—60分的范围内，金医保的健康告知评分正处于上述区间内，处于市场中间水平，但在20年保证续保百万医疗险产品中有明显优势。
健康告知评分（单位：分）
数据来源：金口碑保险产品数据库，横轴为分数，虚线为金医保长期百万医疗险健康告知评分。
值得关注的是，金医保还提供重疾绿通服务等增值服务，包括提供副主任医师及以上专家门诊预约、住院手术安排、住院探视、全程陪诊等就医服务，多学科协作的医生会诊服务，住院垫付服务及特药服务等，让消费者能够享受到全流程的便捷就医服务。
结语：
从2016年在我国问世以来，百万医疗产品一直受到消费者的喜爱和市场关注。多年来，百万医疗险产品不断升级迭代，产品也走向了更加细分的领域。
面对竞争激烈的市场环境，小雨伞保险经纪基于对用户需求的深度洞察和对产品的打磨，联合中国人保寿险推出了金医保长期百万医疗险。
在目前市场上长期百万医疗险数量相对较少的情况下，金医保的问世让消费者有了更多的选择，且其保证责任全面、保证续保年限长、投保门槛低、投保条件相对宽松的特点，让它更加普惠，也为未来行业长期百万医疗险的创新发展带来了积极意义。
免责声明
本文章内容基于“金口碑”保险产品评测（以下简称“金口碑”）针对该产品的评测报告（以下简称“产品评测报告”）而出。产品评测报告内容基于该公司提供的产品条款、健康告知等资料，及“金口碑”保险产品库相关数据分析得出。受限于信息可得性、信息来源更新非同步性等原因，产品评测报告及本文章内容仅代表“金口碑”观点，不代表市场一致预期，不构成消费者购买建议。
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来源：中国银行保险报
