转自：银行家杂志
导语：为全面审视我国普惠金融的特点和发展趋势，推动普惠金融高质量发展，《银行家》杂志社联合特华博士后科研工作站，中国中小商业企业协会，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行等大型国有银行、股份制银行、地方性银行、民营银行、村镇银行，以及担保公司和金融科技公司等共同成立“普惠金融高质量发展研究课题”调研组，同时邀请中国社科院财经战略研究院作为学术支持单位，围绕各总行普惠金融事业部、省分支行、客户经理、企业客户、个人贷款户等进行一系列调研和面对面的头脑风暴。
2023年9月6日至7日，在吉林省地方金融监督管理局的指导下，《银行家》杂志社联合吉林银行和特华博士后科研工作站共同主办了“普惠金融高质量发展长春论坛”。本次论坛以“普惠金融：中国式现代化的推进器”为主题，聚焦普惠金融高质量发展，邀请中国中小商业企业协会、国内普惠金融领域知名专家学者，以及来自各金融机构和金融科技公司的精英汇聚一堂，围绕东北地区金融机构如何更好服务区域实体经济、更快推进普惠金融高质量发展提供前沿思考和崭新洞见。以下内容是台州银行董事长黄军民在论坛上发表的重要观点。
台州银行董事长
黄军民
大势：洞察时代发展的大势，更加深刻领悟普惠金融的使命与责任，始终保持普惠金融的定力与信心
党的二十大报告明确提出“中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化”。中小银行深化普惠金融服务，践行了金融工作的政治性、人民性，既是使命，也是责任。
随着我国经济的新旧动能转化步入新阶段，普惠金融也被时代赋予了高质量发展的新内涵、新要求、新机遇。一方面，在“共同富裕”“乡村振兴”的宏大战略下，县域经济、乡镇经济成为深化供给侧结构性改革的关键领域，小微群体、“三农”群体成为刺激消费和投资端的重要着力点，更加凸显出普惠金融在“助推城乡融合发展、缩小城乡收入差距”等方面的重要性。另一方面，技术变革带来产业迭代集约和平台化经营，也为普惠金融带来新一轮的挑战与机遇。
大局：融入当前身处的大局，更加认清银行业正在经历的蜕变与转型，不断推进普惠金融的深化与创新
数字时代，传统金融在服务覆盖面、服务深度、服务效率等方面显露不足，银行再以传统的方法来改进金融服务，其边际效应已然不高。近年来，台州银行通过不断深化创新，勾画了“行业化、村居化、平台化、生态化”的小微金融服务新路径。一是行业化，打造“行业专家银行”。基于客户细分、行业细分，打造行业专业化团队，努力将全行所有客户经理分为行业客户经理、村居客户经理两类，其中“行业客户经理”就长期专注某个或几个细分行业服务，逐渐培养他们成为“行业专家”。同时，台州银行主动顺应平台经济的时代趋势，构建“生意圈”平台，赋能小微企业数字化，提升自身的数字普惠金融能力。二是村居化，打造“乡村振兴特色银行”。主动融入各地党委、政府推动落实乡村振兴的进程、项目之中，逐渐培养“村居客户经理”成为村居的金融小助理、消息小灵通、生活小伙伴、日常小帮手，打造“社区达人”队伍。同时，台州银行构建“生活圈”平台，链接并赋能以支行为中心的“3公里生活圈”，为社区商户与居民提供综合化金融服务方案，以新零售激活村居新产业。三是平台化，打造“平台赋能银行”。银行不仅要在自身经营管理上推动数字化转型，更要赋能企业客户的数字化转型，尤其是帮助那些资源有限的小微企业，构建起他们自己的私域能力。四是生态化，打造“更懂客户需求银行”。通过平台，将服务渗入到社区生活、行业、产业之中，融合于金融与非金融服务之中，构建起生态运营平台，从而形成富有台州银行特色的小微金融服务生态。
大潮：顺应未来银行的大潮，更加聚焦塑造自身经营的韧性与弹性，始终不忘普惠金融的价值与初心
银行业变革的时代已然到来。银行已经不能再像过去那样，靠扩大规模、赚取存贷利差的模式，粗放式地去做普惠金融。一方面，应深化构建多层次、广覆盖、差异化定位、有序竞争的银行机构体系和金融服务生态；另一方面，银行要从自身出发，主动适应未来的潮流与趋势。
塑造经营韧性。一是探索模式上的韧性。银行在商业模式上满足企业和客户个性化、多样化、综合化的金融服务需求，将是探寻第二增长曲线，穿越周期，制胜未来的关键。二是创新技术上的韧性。银行的数字化转型不能自娱自乐，要利用数字化技术让银行与客户更好地联动、融合，进而赋能客户、成就客户。三是提升风控上的韧性。小微信贷只要建立合适的机制和体系，风险就完全可控；当下只有将线上与线下的风控体系相互嵌入、紧密融合，才能更加精准、高效地识别和防控风险。四是增强财务上的韧性。银行有必要重新思考基于信用中介定位的业务模式，探索构建EVA体系下的财务管理能力，探索增加中间业务收入，优化营收结构。
布局未来创新。关键是要抓住科技、数据两大核心价值。未来的银行，将会推动科技与数据团队融入业务，把数字智能化应用到经营管理、客户运营的全流程、全旅程，从数据埋点采集、清洗去噪、集聚分析到场景应用，形成量变到质变的新型生产力，构建起数智银行生态。
作者系台州银行董事长
文章刊发于《银行家》杂志2023年第9期「银行家论坛」栏目
