转自：金融时报-中国金融新闻网
党的二十大报告指出，共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。普惠金融作为关注金融弱势人群的包容性金融体系，与共同富裕在最终目标和关注对象上高度一致。中央财经委员会第十次会议强调，发展普惠金融，借助其普惠性帮助改善发展不平衡、不充分的问题，促进更多的市场主体与民众分享发展成果，是推进共同富裕的一个重要途径。而数字普惠金融作为数字科技与金融有机融合的新型金融体系，能够减少交易成本，扩展金融服务的范围和覆盖面，并提高对金融风险的控制能力，为实现共同富裕提供了新的动能。
一、数字普惠金融助力共同富裕的理论逻辑
（一）数字普惠金融助力收入多元增长
数字普惠金融助力收入多元增长主要通过以下路径：一是保障已有收入保值增值。数字普惠金融带来了一系列数字化储蓄与理财服务，像理财通、余额宝、天天基金等互联网理财产品，农村用户可通过手机电脑等互联网终端操作，迅速达成存贷款和理财交易操作，有利于培养农民资产管理意识，从而达到自有资金保值升值，提高财产性收入的目的。二是助力居民收入渠道创新开拓，主要表现为构建新兴产业，激发创业增收与就业增收。产业兴旺是低收入地区实现富裕的基础，保证产业良性循环是地方经济持续蓬勃发展的重要因素。数字普惠金融利用现代信息技术易获取、可复制、低门槛、低成本等优势，以第一产业为基础发展当地文化旅游业、餐饮业、农副产品加工销售业等第二、第三产业，打造上下游一体化、数字化的智慧产业模式。同时，更多企业涉足数字农业领域，如海尔数字农业项目、盒马鲜生、顺丰冷链项目等，拓展了数字农业产业整体布局，能够吸引当地返乡人才参与，以数字金融激发创业增收。
（二）数字普惠金融助力政府治理改革
2022年《国务院关于加强数字政府建设的指导意见》指出，要在政府的管理服务中，推广数字技术，推动政府治理的流程优化、模式创新和履职能力的提高。政府数字化治理推进共同富裕主要体现在政府对外部要素进行数字赋能，达到强化共同富裕经济支撑与社会支撑的目的。数字普惠金融作为一种具有较高包容性的金融形式，可以使政府的行动更加合理、规范，从而制定出更加科学的政策，改善地区金融状况，有力促进地区经济发展。在政府监管层面，数字普惠金融能够有效整合政务数据、反欺诈数据等外部数据，为农村授信提供支撑，推进全国一体化政务服务平台向基层拓展，为构建综合性便民高效的在线政务服务平台打下数字基础，有助于实现政府部门对于银行企业的“贴身”管控。
（三）数字普惠金融助力风险量化控制
数字普惠金融助力风险控制主要体现在量化生产风险、防范返贫致贫以及完善信用风险评估体系等方面。在量化生产风险、防范返贫致贫方面，数字普惠金融引入当地农业生产数据、地理数据、气候数据等进行整合，帮助农户实时收集生产数据，对农业生产的各个方面进行监控和监管，逐步实现自动化农业管理。数字普惠金融的引入也能帮助开发出风险易识别、可计量、好调整的农业保险产品，同时培养农民群体的风险防范意识，主动同机构进行咨询、交易，满足农民自身风险控制需求。此外，在完善信用风险评估体系方面，数字普惠金融可以为农户及中小农产品加工企业群体构建特殊的信用系统，助力授信，为信用良好的农户提供资金支持，实现金融服务有效应用。农户在获得贷款后，金融机构可通过人工智能、大数据等技术对借贷人的资金跟农业生产进行实时跟踪，针对异常情况及时预警，并在后续采取人工催收的手段保障资产质量，同时，对农户的生产情况进行评分，从而对农户信用收集做到清晰透明。
（四）数字普惠金融助力文明体系建设
在稳步推进共同富裕的过程中，不仅要从物质层面上推动，还要在精神层面和生态层面上实现共同富裕。一方面，利用好欠发达地区的生态资源，开展高水平生态文明建设，有助于培养欠发达地区居民的金融素养，增强居民信贷意识，形成良好的金融生态。另一方面，在生态文明治理上，数字普惠金融对农村低碳项目、绿色产业项目进行数字赋能，使更多金融资源服务于绿色生态农业发展，逐步提升乡村地区环境污染控制能力，进而提高绿色全要素生产率。通过数字普惠金融赋能盘活农村资产、促成产业数字化、助力乡村经济发展，提高了乡村文明建设的资本，为改善农村生活环境、改变农村发展业态提供物质基础。同时，数字普惠金融可以为农村信息化程度较低地区提供信息平台，为农村互联网平台运营、投资理财分析以及电子金融产品和服务提供有利条件。
（五）数字普惠金融助力社会共建共享
维护社会共建共享，保证公共资源公平分配也是实现共同富裕的一个重要环节。其一，可以借助数字普惠金融在资源配置中的功能性导向作用，通过数字普惠金融再贷款、结构性货币政策工具等方式，引导金融资源流向农村及“城中村”等民生基础设施薄弱领域。其二，通过完善基本公共服务体系，将基本民生兜底工作做好做实，可以让共同富裕有更加坚实的基础。其三，在社会公益保障方面，数字普惠金融发展将促进第三次分配功能的发挥，实现资源与财产的最优配置。数字普惠金融所构建的便捷的支付通道，能够更快、更及时、更充分地将低收入者的低保、养老、医疗等保险资金及时足额地拨付，增强了财政转移支付的政策执行效率。同时，通过提供基础福利配套金融产品，多样化地为居民生活提供保障，为社会福利体系的完善奠定坚实基础。
二、数字普惠金融助力共同富裕的实现路径
（一）完善基础设施，创新数字体系
第一，加速发展通信网络，有条不紊地推动5G和千兆位通信网络在乡村的建设，推动区域基础设施如水利、公路、电力等向数字、智能方向发展，改善企业的经营环境，健全数字乡村的管理制度，制定对行业和数字人才的培训计划，为发展智慧农业、智能供应链等行业提供数字化基础。第二，推进农村地区数字信息技术与生产经营的有效结合，构建产业数据处理中心，大数据产业链以及生产数据共享平台，实现产业全程数字化管理，并通过数据交流平台在全国逐步搭建产业数字化管理网络。第三，努力构建创新数字体系，打造大数据交流平台，形成企业政府之间长期数据互通，共同促进新数字技术更好应用。
（二）规范政策制度，优化治理改革
第一，夯实数字经济市场基础制度，构建公平开放的市场准入体系，制定行业准入负面清单制度，加大对平台经济、共享经济等新经济领域的反垄断和反不正当竞争的工作力度，健全数据安全与个人信息保护的相关法律法规体系，构建行业与企业的网络安全分级管理制度。第二，高效配置数字经济市场中的资源要素，对数据权属界定、开放共享、交易流通等标准和体系进行完善，对投资进行合理的引导，加大在数字技术研发、新型基础设施建设方面的资金投入，进一步完善普惠金融的风险分担与补偿机制，优化政府融资与担保制度，健全绩效考核与激励机制，健全涉农与小微企业贷款的风险补偿机制。第三，鼓励和引导建立信用信息共享平台以及数字金融服务平台，加强平台间的互联互通，从而为重要领域和薄弱环节提供信用支撑。地方政府要发挥带头作用，充分利用基层党委和政府的资源整合优势，促进普惠金融和基层治理融合发展，积极构建农村居民生产生活诉求表达机制与信息反馈渠道，切实对村民诉求进行精准研判，加速响应民众诉求，切实满足农村居民生产生活需要，为数字普惠金融助力共同富裕奠定坚实的群众基础。
（三）健全监管机制，维护数据安全
第一，加强对金融科技创新的监督管理，对监管规则体系进行完善，加大对监管基本规则的制订、监测分析和评估工作力度，对金融科技创新的管理机制进行探讨，提高穿透式监管能力，以防止系统性金融风险的发生。第二，建立健全风险联控、综合补偿、信息披露、安全评估、合规审计等机制，强化从业机构创新风险管理主体责任，维护市场秩序。建立权威、专业的风险控制基础设施，促成跨行业、跨机构的风险大数据防控体系，为金融机构做好应对全球风险提供平台和预警工具。第三，加强数据安全管理，鼓励行业、地方和企业推行数据分类分级管理，明确原数据采集目的、处理方式及应用范围，保证数据采集和应用是在用户知情和明确授权的前提下进行，根据不同需求采取分级的数据保密措施。
（四）加强金融普及，弥合数字鸿沟
加强数字金融教育，将数字弱势群体、发展相对较低阶段的地区作为数字普惠金融的重点服务对象，通过提高居民数字素养、缩小数字能力差距来弥合数字鸿沟，进而更好发挥数字普惠金融促进共同富裕的积极作用。地方政府应当同金融机构开展合作，针对当地乡村经济发展特点，可聘请金融专业人才开办农民致富讲座，提高数字普惠金融普及率。此外，可以通过创立微信公众号等搭建涉农信息数据采集平台，掌握各地区数字普惠金融普及程度，针对普及教育需要情况合理分配资源。针对部分老年人文化程度低、吸收信息慢，学习效率低的特点，可通过影像、音频的方式制作数字普惠金融相关学习工具，同时，加强互联网基础设施建设，保证老年群体享受同等互联网服务。
（五）细化保障措施，坚持全民共享
将数字普惠金融服务的关注点放在如何提升特殊群体福利上，密切关注老年人、残疾人、农村低收入人口等特殊群体的金融服务质量，发掘特殊群体客户的金融需求，提供符合他们风险承受力的理财产品，并加大对养老、医疗等行业的金融项目支持。同时，注重加强对老年人、残疾人、偏远地区人群的人工服务、远程服务、上门服务等，完善网点无障碍服务设施。可通过开发“爱心服务”APP，收集特殊群体信息公布到在线社区，在另一端吸收热心公益的个人志愿者或义工团队入驻，实现长期服务精准对接。
（本文是江西省哲学社会科学重点研究基地项目《数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制、效应与路径研究》（22SKJD27）的阶段性成果）
（作者：周才云 华东交通大学经济管理学院副院长、教授、江西省青年井冈学者；
