图：贺婉娟
我挺喜欢看一些FIRE实证的帖子。
分享自己的亲身经历。
小红书和豆瓣上，挺多有FIRE想法的人，今年备受打击。
原本大家都想，“攒够100万/200万/300万”，然后靠存款利息躺平。
暮然回首——
存款利息降得溃不成军！
好家伙，原计划五年躺平。
不懈努力攒了1年后，躺平的计划，反而延长到了七年，八年...
emmm...
恰如《了不起的盖茨比》里的那句台词？
“于是我们奋力向前，像逆流行进的扁舟。但又一而再地被水浪冲回，回到了过去。”
但很多FIRE贴子，依旧把存款利息当一种核心追求。
这里面的bug已经很明显。
存款问题在于利率不确定性。
经济增速低于5%后，长期存款利率很可能降到3%以下。
利息在慢慢融化。
读者问过一个有意思的问题——
“越女，会不会有一天，我们国家存款的利息会上涨呢？
就像美国一样，随着它不断加息，存款利息也飙升到了5%？”
haha。
其实，不能完全排除这种可能性。
但要知道一点。
本身美元这种高息状况在自身历史上，很少见。
即使出现了，很难持续三五年。
现在关于美联储何时降息的讨论，就已经变得很高频了。
我问过几位美国金融从业者，关于美元高息，他们有一个类似的观点，很有意思。
“美国人普遍没有存款，长年靠信用卡生活。即便存款利息升高，不会给银行造成太多成本支出。”
东亚则截然不同。
“东亚人都喜欢饱和式储蓄，积累了庞大的储蓄。
如果单纯靠存款就能活，长期下去，会让经济发展黄金一代的人可以躺赢，反而不利于经济活力。”
“所以从更高层角度而言，如果经济变缓了，是更倾向于牺牲存款人的利益，来换取更多资金进入创业环节。”
从现实而言，似乎确实有这种迹象。
比如像日本，经济发展起来，存款利息降下去后，就稳定地保持着低水准。
基本没大涨过。
三
我翻的FIRE贴子中，有不少年轻人的经历。
故事大体类似。
厌倦了职场生活，选择离开。
边打零工，做做数字游民、不结婚不生娃，躺平式生活。
这是一种生活态度。
但我年龄也不算小，又有娃啦，所以这些FIRE方法，我主要是看个新鲜。
真正给我启发的，反而是少数中年人的FIRE。
中年人普遍活成了会计师。
会精确的计算，自己失业金能领多少；养老金账户里累计了多少钱。
房贷还剩多少，利息还要还多久。
子女教育、赡养父母还要多少开支，生病了保障是否足够。
以及——自己的收息资产是否足够。
尤其一个有意思的现象。
好几位中年人做出FIRE决定的直接原因，是遇到了行业动荡。
或自身失业。
“失业”反而成了新生活的催化剂。
我那天留言区开玩笑说——
我很想发明一个45岁躺平法。
其实一些零碎的灵感，就自于类似的中年人贴子。
大家也可以逐条检阅下，看看我总结得对不对，或者有啥补充的。
所谓的45岁躺平法，到了45岁：
1）跟公司商量着，提前把自己裁了。拿个n+1的补偿。
2）再去申请个2年的失业金。
3）买点年金险，等到了55/60岁，开始领年金险的养老金。
4）再过几年，开领国家养老金（延迟退休会是变量）
5）年轻时买的坚固的收息股or其他收息资产，每年收分红/租子。
...
如果是严谨的，想要真正躺平，可能会需要一定的原始积累。
45岁或许刚刚好。
再建立确定性＋持续性的现金流入〜
光靠存款这种理财技巧，是远远不够的。
1个题外话。
我持有的大量收息股，集中在公共服务领域。
水电燃气、通信网络、银行、高速...之类。
商业模式是挺稳的。但问题是，产品涨价太慢了。所以我拿分红，但并不暴利。
前几天看一位FIRE实践者在葡萄牙生活的帖子。
他列举生活成本：
单身住着4、50平的房子，水电+电话上网费用，平均下来一个月要接近900元RMB。
这水电费，已经不便宜了。
但帖子下面，很多欧洲其他国家、日本的网友留言说：
葡萄牙就是便宜啊。我们这里电费至少得XXXX元，太贵了
。。。
作为小股东，看到这样的“水深火热”的生活账单，第1时间感觉——羡慕。
要是能买来做收息资产就好了...
这真是一种扭曲的心态啊
