转自：中华工商时报
近日，普惠医疗保险（下称普惠保）产品在多地迎来了升级版。从特药数量、适应症、投保范围及等待期等方面都有不同程度的提升。泰康人寿财险部销售经理称，普惠保作为介于基本医保和商业保险之间的商业补充医疗保险，具有投保门槛低，保障高、保障范围广等特点而迅速走红，此次升级后增加了更多福利，使得适用人群也精准化、特定化。是构建多层次医疗保障体系过程中，通过差异化供给方式满足人民多样化需求的有益尝试。
普惠保险更“实惠”
李女士是一名非霍奇金淋巴瘤的患者，也是“北京普惠健康保”（普惠保）的参保人，她介绍，自己患上恶性肿瘤后，就不能再购买任何商业保险了，在医院医疗期间，医保报销后，应由个人负担的医疗费用合计超49万元。但是自己只花了195元，参保普惠保后，“北京普惠健康保”合计赔付超过14万元。
普惠保客服称，对于癌症患者来说，可能根本买不到合适的保障，医疗费用也得不到报销，这笔理赔款大大减轻了患者的医疗负担，后续的医疗费用，在符合赔付条件的情况下，依然可以正常申请理赔，在整个保障期间，不限理赔次数。
简单说，惠民保是一款具有商业属性的惠民福利保险。业内专家称，其产品形态与传统商业医疗保险相类似，由于价格更普惠、投保门槛更低等特征而引爆市场。随着各地2022年惠民保保障即将到期，2023年版惠民保升级上线。近日，北京、广州、宁波等多地陆续发布2023版惠民保，并启动新一轮参保工作。
此次产品升级，“实惠”仍是普惠保的核心优势。明亚保险经纪人袁女士称，升级后的普惠保从保障内容、保障人群的年龄和体况都更加“实惠”。很多年龄偏大的老人都可以进行参保，不再对参保人的体况进行限制。为充分保障参保人权益，还降低参保人支出性风险，普惠保按照待遇水平只增不降的原则，对现行特药品种及适应症进行优化升级，进一步增补国内外特药种类和适用症范围，特药清单升级至108种。
从普惠保公众号中可以了解到，一些保险公司承保的普惠产品升级后，还有一个较明显的优势是，参保等待期从30天改为0天，换句话说，今天买，明天就生效。对于参保人来说，也是降低参保成本的一种体现。
此外，袁女士认为，普惠保主要偏向实报实销，普通商业医疗保险的风险偏好更侧重一次性给付。两者互为补充，商业保险+普惠保险才能完全解决生病后的所有风险。
业内专家表示，普惠保险具有普适、精准、增信、连接等比较优势，其作用体现在两个方面。一方面，普惠保险可以通过自身的风险补偿机制，为农民、老年人、慢病人群、新市民群体等相对弱势的群体提供适宜的保险产品，弥补这类人群的风险保障缺口，提升他们的风险韧性，降低他们因为疾病、意外等风险事件陷入贫困的概率，也为他们参与更多社会经济活动提供支撑和底气。另一方面，需要普惠金融的人群往往因为收入较低而缺乏信用和相应的抵押资产，融资需求在传统模式下很难得到满足，这就导致了普惠金融服务供需不匹配的问题。普惠保险可以通过担保和杠杆作用，与信贷结合，为需要普惠金融的人群提供增信服务，打通普惠金融“最后一公里”，让更多的普惠金融服务能够触达最需要它们的群体。
供给质效不断提升
去年底，银保监会发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），进一步加强了普惠保险的顶层设计，加速了普惠保险的触角延伸。在政策和市场需求的推动下，各保险公司供给总量及服务力度上均有提高。
截至2022年12月底，惠民保已经覆盖全国29个省份，150多个地区，其中面向全省基本医保参保人的省级产品有34款，全国性产品12款，37个地市推出两款或以上的惠民保产品。除直辖市外，广东省、山东省和广西省已经基本实现了全省地市级产品的覆盖。如中国人寿寿险公司截至2022年底累计落地100多个惠民保项目，财险公司2022年新增76个惠民保项目。
保费收入方面，数据显示，截至2022年12月底，全国共上线246款普惠险产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿元，与同年3月底相比，保费增长2.3倍。
党的二十大报告提出，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。为落实要求，不少保险公司从创新产品服务，产品种类、服务机制等方面深耕细作。
国寿财险相关负责人称，中国人寿研究制定《普惠保险业务中长期发展实施方案》，立足人民群众多样化金融保险需求，提升产品服务创新能力。目前涉及的普惠保险业务有大病保险、长期护理保险等政策性健康险，也有城市定制型商业医疗险，新市民及低收入人群的普惠保险，此外还针对弱势群体、特殊职业、新业态从业人员等群体等领域都推出了相应的普惠保险。
同时，普惠保险还增加了很多免费服务项目，让服务更有温度。例如多家保险公司推出免费上门护理服务。代先生是北京普惠健康保的参保人，据他介绍，可以在出院后凭借就医证明申请上门护理服务，并且可以免费获得5次护士上门提供的护理服务。这样周到又贴心的服务，让代先生感觉特别受益。
普惠保相关负责人称，如果没有北京普惠健康保，自费预约护士上门做PICC护理，1次就要花掉差不多300元，5次就是1500元，而北京普惠健康保一年的保费是195元，只要参保人发生门诊或住院，就可以免费申请护士上门护理的增值服务了。
专业人才助推行业持续发展
《征求意见稿》提出明确目标，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保险教育深入开展，消费者保护机制更加健全。业内人士称，普惠保险实现可持续发展，还将有赖于提升保险从业人的业务水平及对加大保险市场教育力度，提高参保人保险意识。
袁女士称，从宏观层面上来讲，提升保险可获得性首先就是加大社会保险教育力度，提高保险经纪人及销售人员的从业水平。对于保险公司来说，需要建立更加专业的经营机制，以明亚保险经纪公司为例，明亚采取扁平化经营理念，不需要搞人海战术，只要培养高素质的个人经纪人并提高他们的客单价，公司就可以达到一个很高投入产出比，这无形中也减少了保险公司的用人成本。
此外，从技术的角度来说，还应向科技要效益。友邦保险高级销售经理马萌萌称，实现高质量的拓客，数字化平台推广必不可少。以友邦保险为例，友邦线上平台通过在线商城、金融产品投资等线上活动实现转化。
业内专家称，互联网技术的应用将辅助普惠保险业务脱离对传统代理渠道的依赖，构建扁平化、灵活高效的营销管理模式，提升普惠保险的触达性；智能合约、时间戳等技术支持将极大简化保险业务处理流程，提升普惠保险的简洁性；区块链技术提供基于算法的“刚性”信任，助力普惠保险实现从“前信任”到“后信任”模式的过渡，提升普惠保险产品的商业可持续性。
