第一消费金融决定披露5月15日通过银行业金融机构获得的《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（征求意见稿）全文。
这是一个旷日持久的征求意见稿，自2018年7月16日至2023年5月16日已经过去1765天。近期中国互联网金融协会召开会议高调发声征求意见，第一消费金融认为可能文件要成正式文件了。
文件亮点：
一、金融机构须指定一名高管负责管理催收。
二、要求催收提供无犯罪记录证明、无不良信用记录证明。
三、将合规操作、催收效果、投诉情况等纳入综合考核，不应采用或变相采用单一以债务回收金额提成的考核方式。
四、金融机构和催收机构有义务对债务人、债务担保人、连带责任人（简称“相关当事人”）催收，不应对无关第三人催收。很显然，除了上述三类人之外，其余人都是无关第三人，比如借款人的父母兄弟姐妹等等。
五、无关第三人主动提出愿意为借款人还钱，应先取得借款人同意才能向无关第三人告知其欠款金额等必要个人信息，但是债务人已失联的情况除外。
六、获得借款人自行公开的联系方式不构成违规。
七、第一消费金融理解的“在合理范围内，通过其他合法途径获取的联系方式”指的是金融机构或者催收机构花钱向三大运营商参股的民企购买的失联修复服务。失联修复在中国是否合法，目前没有法律和标准，第一消费金融根据警方近七年的抓捕判断为凡是没有三大运营商参股的民企提供的失联修复均为违法，有参股的就是合法。
八、催收可以与无关第三人联系的标准：失联；没失联，但是长期不还钱且没明确拒绝催收与无关第三人联系。这个标准非常重要，结合前面第七点，金融机构和催收完成失联修复后，在借款人即便没失联的情况下，只要长期不还钱且没跟金融机构明确约定不得与无关第三人联系，金融机构和催收与借款人联系后遭遇借款人或者无关第三人起诉，很难再败诉了。之前法院有判定银行败诉的情况。中国互联网金融协会作为央行在市场的手，制定的这些规则，正在把金融机构和催收过往会败诉或者被警方认定为违法的行为合法化。这里有意思的是，这个“长期不还钱”的标准是啥，是逾期30天不还叫长期，还是90天，还是说180天，或者100年？
九、合同约定，不得在每天的0点到6点催收。这句话意思是可以在23:59分和6:01催收。
十、合同没约定的，不得在22:00到次日8:00催收。这句话意思是可以在8:00到21:59催收。第一消费金融在想，如果金融机构和催收一个电话从21:50拨出去后，金融机构或催收是否会设置在21:59:59强行挂断，以及如果不设置的话不小心超时了会面临什么结果？
十一、金融机构或催收机构应在第一时间向债务人及相关当事人表明所代表金融机构名称和催收机构名称。以后，借款人听到的电话开头可能是，“你好！我是铜锣湾古惑仔催收有限责任公司的工作人员陈近南。”此外，第一消费金融想问的是，AI催收需要设置这样的前置语音吗？
十二、不得假冒党政机关、企事业单位等组织机构或以个人名义开展催收。那么第一消费金融的问题来了，贷后产业链庞而杂，警方催收、法院催收、仲裁委、调解委啥的催收，怎么算？
十三、金融机构或催收不应使用可能产生歧义的表述、夸大事实（如虚假夸大债务金额、违约性质、法律后果等）或编造不存在的事实（如虚构不良信用记录或黑名单等），不应误导债务人及相关当事人。第一消费金融写了一段电话拨通后的参考语，“你好！我是铜锣湾古惑仔催收有限责任公司的工作人员陈近南。本人承诺接下来所言的内容真实、准确、完整，没有虚假内容、误导性陈述或夸大事实。”
十四、催收应使用金融机构与借款人约定或者金融机构指定的收款渠道。催收不应使用其他渠道或方式从借款人及其当事人处获得财务。催收不应以催收名义收取额外费用，不应诱导或逼迫借款人违法违规筹集资金用于还钱。
十五、“因债务人服刑、被司法羁押或自然灾害、疫情等不可抗力原因导致债务人短时间内丧失偿债能力的，经金融机构核实相关证明材料无误并同意后可暂停催收，待相关情况好转后金融机构视情况恢复催收。”这一条没有约定债务减免。
十六、催收记录至少保存5年。
十七、外包准入中，催收机构不应有重大违法违规行为、涉黑行为等不良记录。中国人用词之道博大精深。什么叫“重大”这个没有定性定量标准约定。什么叫“涉黑行为”也没有拟定判断标准。2023年，警方介入的催收公司头部就有永雄、CBC，是否警方介入就算“重大”或者“涉黑行为”呢？
十八、“金融机构对第三方催收机构应每年至少开展1次全面评估检查并形成评估检查报告”，这个标准，把金融机构从催收公司捞钱受贿的潜规则行为规定为一年至少来一次，让金融机构贷后委外相关负责人每年保障性捞取一次好处。
十九、最后的处理流程提到了“代理投诉”，但是这个征求意见稿没有否定“代理投诉”，估计看到这个那些搞反催收的律所、法务咨询公司和不愿还钱的借款人脸都笑烂了。
以下为文件原文：
