5月12日，平安银行发布公告称，该行将于5月14日起对智能存款-通知存款（简称“智能通知存款”）产品进行调整。
该公告显示，自5月15日起调整后，平安银行各地分行的执行利率如下：杭州、宁波、温州分行5万及以上起存金额1天和7天期通知存款利率调整为0.95%、1.5%，较基准利率上浮15BP，其余南京、无锡、苏州、郑州等分行5万及以上起存金额1天和7天期通知存款利率调整为1%、1.55%，较基准利率上浮20BP。
同时，自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。届时，“智能通知存款”产品在平安银行线上（口袋APP）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行系统）渠道均不再支持新增签约；如在暂停销售前已购买“智能通知存款”产品，该存量业务仍可继续在该行各渠道办理产品支取、查询、解约等业务。
同日，桂林银行亦发布公告称，为推动存款利率市场化，将于5月15日对部分存款产品执行利率进行调整，调整产品为通知存款、单位协定存款。执行后的1天期、7天期通知存款执行利率分别为1.00%、1.55%，对比以前两个期限存款利率均下调55bp；单位协定存款执行利率则下调至1.35%，同样较此前的利率下调55bp。
两家银行的行动，也被视作通知存款、协定存款利率加点上限调整的前奏。此前，曾有消息称，相关监管部门已发布针对协定存款和通知存款自律上限的通知，对各类型银行协定存款及通知存款自律上限进行调整。
对于普通金融消费者而言，两家银行公告中所涉及的通知存款、协定存款或许有些陌生。
通知存款是指不固定期限、但存款人必须预先通知银行方能提取的存款，同时兼有活期存款与定期存款的性质。不仅有利于银行安排头寸，保证适度的清偿能力，提高资金利用效果；又使短期闲置资金获得较大收益，提高存款人的积极性。
协定存款是对公客户与银行签订协定存款合同，双方商定对公客户保留一定金额的存款以应付日常结算，此部分按普通活期利率计付利息，超过定额金额的那部分存款按协定存款利率计付利息。协定存款收益率高于活期存款，流动性和活期存款账户基本相同，银行将其计入活期存款。
为什么要对这两款产品的利率加点上限进行调整？
“居民超额储蓄高增、行业息差下行，在资产端定价压力较大且存款持续高增的情况下，压降存款成本成为改善息差的重要手段。” 中泰证券研究所所长戴志峰认为。
戴志峰表示，今年一季度，在息差方面，银行业累计年化净息差环比下降8bp，其中资产端收益率环比下行6bp，负债端成本环比上升2bp，主要是资产端收益率环比下降，同时负债端成本也有小幅上升；在资产端，由于重定价和新发贷款利率下行，同时零售贷款投放偏弱，整体资产端定价压力较大；而在负债端，存款占比生息资产持续提升，存款占比环比提升0.9%个点至77.8%，且存款定期化趋势延续，截至2022年末个人定期存款占比环比提升1.5%，推动综合负债成本提升。
“我们估计银行的协定存款等规模为20-30万亿元，占总存款比例10%左右，我们估算新规将降低银行总存款付息率2BP左右。” 招商证券银行业首席分析师廖志明认为，“这对规范协定存款定价秩序作用较大，减少存款定价的无序竞争，合力压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，对定价低的银行产生压力。”
对于此举对银行业资金成本压力的缓解程度，戴志峰预测，行业资金成本可以缓释3-4bp左右，利润增速提升3%。其中，股份行受益最大，负债成本缓释达到5.68bp，利润将提升4.9%。同时，协定存款上限明晰可以限制高息揽储，规范行业竞争。
在专家看来，后续，存款利率下行是大势所趋。
“2023年经济有所复苏，进一步降低贷款利率的紧迫性不高。但银行普遍以量补价，使得贷款价格战激烈，贷款利率很难上行。考虑到存量贷款重定价等影响，2023年银行息差压力增大，控制存款成本成为当务之急。中小银行或有动力主动跟进下调存款利率。” 廖志明表示。
“在居民超额储蓄高增、消费复苏较慢、银行息差压力等多重因素叠加下，监管有动力持续推动存款利率下降，来保障银行合理利差范围，从而增加银行向实体经济进行信贷支持的动力；同时，资本市场和理财缓慢回暖，居民避险情绪仍位于高位，存款持续高增，在负债端揽储压力较小的基础上，银行自身也有动力去下调存款定价来保障利差。” 戴志峰表示。
