转自：金融时报-中国金融新闻网
中山小榄村镇银行成立于2008年12月26日，注册资本2.5亿元人民币，由九江银行主发起，当地国资企业中山金融投资控股有限公司、中山市小榄镇城镇建设发展总公司等9家当地企业法人共同出资设立，是广东省首家村镇银行，也是当时全国注册资本规模最大的村镇银行，其开创了广东省新型金融机构的先河。
开业至今，中山小榄村镇银行一直秉持服务“三农”、服务中小企业、服务居民的市场定位，全力支持“三农”发展、培育小微企业发展壮大，助力地方经济建设。
2022年，中山小榄村镇银行通过搭建数字化微贷系统，建立起小微企业全流程风控体系，实现了从无到有质的飞跃，有效实现了效率和风控质量的双提升。
在数字化应用程度方面，“小榄微贷”引入了征信、司法、百融等三方数据的信息，通过多维度分析手段来设计贷款产品，打造了“智能+人工”的高效人机互动运营模式。截至2023年2月，“小榄微贷”产品上线8个月的时间里，申请笔数已超1500户，系统初审通过率45.19%，累计已发放387笔，发放金额超1.4亿元。审批时效方面，由传统小微业务三至五天的审批时间缩短到平均只要30小时，甚至最快6小时即可完成一笔贷款从初审到发放的全流程，大大地提升了客户的体验感。
家居建材是广东中山市小榄镇较为传统的行业之一，在小榄有着各种大大小小的集中性市场。肖先生的公司是小榄家居装饰中心里面一个从事家居建材批发零售十多年的“常青树”，平常采购材料需要用到较多的资金，但很少有在银行贷款的习惯。
2023年3月份，中山小榄村镇银行在家居装饰中心举办了一场“小榄微贷”的产品宣讲会，肖先生也参与了。在宣讲会后，肖先生对该行的微贷产品产生了浓厚的兴趣，第一时间就联系了在场的客户经理要求办理。该行客户经理第一时间就受理了肖先生的申请，协助肖先生准备申请材料，并顺利地通过了初审。初审通过后，客户经理立刻与客户约好尽调的时间，同时为了提升服务质量，提前通知了后台审核人员做好审核的准备。最终，客户顺利审批生成额度37万元，并且从客户初审到最后的贷款发放，总用时仅用了6小时，刷新了微贷产品设立以来的记录。
肖先生对该行“小榄微贷”产品的申请审批效率以及客户经理的服务质量非常满意，贷款发放后第一时间就推荐了同业的几个客户一起到现场办理。就这样，整个家居装饰中心的业务推进通过“以点带面”的方式全面推开。
中山小榄村镇银行“数字化微贷系统”是以小微企业实际经营数据为核心，运用线上数据采集手段，将原本的线下贷款操作流程进行最大程度的简化，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。
相对行业内其他小微信贷方案（包括纯线上审批），本项目是打造小微信贷业务“智能+人工”的高效人机互动运营模式，通过该行“数字化微贷系统”，实现了贷前调查、贷款审批、贷后管理等信贷全流程数字化升级，整合了线上与线下多维数据，构建了全面、立体的客户画像，搭建了涵盖贷前信用模型、贷中监控与预警模型以及贷后管理的信用报告和评分、行业模型、贷后检测报告等小微金融业务数据化风控体系，既能满足小微企业主的便捷、纯信用的信贷需求，又能通过智能风控系统提高整体的小微信贷业务质量。同时，大幅降低了对线下经办人员的依赖度，保障了小微业务时效。
目前，除“小榄微贷”产品外，该行还推出了“小榄票贷”和“村民贷”，通过对小微企业提供便捷高效的线上融资产品，中山小榄村镇银行不断探索，致力于有效解决小微企业的融资难问题。
案例点评
一家成立了近15年，能够做到持续盈利且风险可控的村镇银行，在数字化转型的大潮之中，结合所在区域实际情况，创新开发数字微贷产品，大幅提升了小微企业融资效率，降低了供需双方的成本，这一切，中山小榄村镇银行做到了。
《金融时报》记者在与中山小榄村镇银行董事长黄朝阳及其团队进行座谈交流时，针对“小榄微贷”目前存在的问题及未来发展方向提出了三点建议，得到了黄朝阳及其团队的认同。
其一，对外，要在“小榄微贷”上线一段时间后及时梳理相应的指标体系、准入条件及信用模型等，要以普惠金融服务的“给机会”为原则，扩大“小榄微贷”的授信覆盖面，提高初审通过率，推动产品的不断迭代，降低准入门槛，力争服务更多小微企业。
其二，对内，要适度提高该产品的不良贷款容忍度，对于做“小榄微贷”产品的客户经理考核首先要做到尽职免责，鼓励客户经理在依法合规的基础上，积极推动该产品获得更多客户的认可与合作的达成。
其三，下一步，要将“小榄微贷”服务扩大到更广泛的领域，深化数字化改革，优化内部绩效考核机制，内外兼修，逐步将更多传统“线下”服务和产品转化到“线上”，并能够更加敏捷地捕捉市场需求，缩短线上产品开发周期，及时满足“三农”、小微的多种信贷需求。
