在临沂兰陵县南桥镇，没人不认识朱成彦，这位地道的山东汉子，讲话带着浓重的鲁南口音，走路大步流星，裤腿上总是沾着泥。
他是当地的马铃薯种植大户，创立了成彦农业发展公司，管理着5300多亩马铃薯。前不久，他和联合社500多户农户，一起种下了今年第一茬马铃薯。面对央视的镜头，朱成彦自信地表示，今年马铃薯预制菜生产线投入使用后，联合社的收入肯定会比往年都高。
央视镜头里的朱成彦
5年前，他离开奋斗了近20年的上海，回到兰陵创业，一门心思研究马铃薯产业。这几年，他扩规模、提升种植水平、打通销售渠道、建造深加工生产线，逐渐形成了“种植、收购、仓储、加工、销售”五位一体的产销模式和“公司+合作化+农户+市场”的经营模式，促进了当地经济发展，“朱成彦”也成了兰陵“四雁工程”的一张名片。
但是在产业高速发展过程中，朱成彦遭遇了多次“金融危机”，好在身处临沂金改区，每次需要大量用钱的时候，政府都及时出手，给到足够的贷款支持，而日常“短、急、频”的资金需求，则被飞速发展的数字金融一一解决——今年春耕前，朱成彦通过网商银行获得了60万的数字信贷额度，为他的马铃薯种“买了单”。
#1
“归雁”还乡，他带400户农户种马铃薯
1999年，兰陵青年朱成彦，揣着兜里100元钱，跑到上海闯荡。他家里几代农民，每天跟土地打交道，在上海，他依然没有离开蔬菜产业，在朋友的批发档口打工，帮着卖辣椒、白菜、卷心菜。因为没钱租房，他只能睡在漏风又漏水的下水管道桶里，“手上关节都是肿的”。
那个年代，只要肯吃苦，就能赚到钱，年轻肯干的朱成彦，半年后存下一笔钱，盘了个摊位自己做老板。又过了半年，蔬菜生意逐渐步走上正轨，他把妻子也拉来一起干，终于住进了“只放得下一张床“的棚户房。
时间转眼来到2003年，朱成彦当时在上海曹安市场的档口已经颇具规模，白天卖菜，晚上做批发生意，每天能赚三四千元。也是在那一年，朱成彦开始对马铃薯这种作物“情有独钟”，“马铃薯是硬通货，而且耐储存，一车可以卖两三天，我们决定只做马铃薯生意。”
押宝马铃薯后，朱成彦组建了采购、运输团队，专门到全国各地收购品质好的马铃薯，云南、内蒙都成了他档口的上游供应商，马铃薯成了他的致富金疙瘩。
在长三角地区，有30万兰陵人来此筑巢打拼，他们中有很多像朱成彦这样，通过自己勤劳的双手，一点点积累资源，闯出了一番事业。2018年，兰陵政府启动“四雁工程”，其中以吸引外出能人返乡创业为核心的“归雁”工程，便找到了在上海靠卖马铃薯发家致富的朱成彦，希望他可以带着经验回到兰陵，以“归雁”身份创业，带动农户共同致富。
朱成彦带着上海打拼积攒下的600万元，决定返乡当“归雁”，“家里人一开始不支持，但是政府给的政策很好，县党委帮我土地流转、建仓库，还申请到了一笔1000万元的综合授信贷款，解决了合作社成立之初的资金需求。”因为这些年都是跟马铃薯打交道，朱成彦没有犹豫就选择了种植马铃薯，“农业农村局派人来做技术指导，第一年种的300亩马铃薯，很快迎来了丰收，这批马铃薯直供上海，我一算，比以前的模式利润高出不少。”
第二年开始，“归雁”朱成彦的合作社越发壮大，截至目前，周边6个乡镇的500多户农户都加入了朱成彦主导的联合社，土豆种植面积扩大到了5300亩，每年的马铃薯产量超过3万吨。
#2
“大山雀”科技助农，普惠金融引活水
随着联合社的日益壮大，朱成彦发现用钱的地方越来越多，“扩仓库、建大棚、请工人、买种子、买化肥……有些钱是必须要前期投入的，日常还需要周转的资金。”
作为“归雁”，当地政府在资金层面上，也在尽自己所能帮助他周转。“2020年5月时，马铃薯集中上市，收购和扩建仓库总共要2000万，当时资金缺口有800万，县领导知道后，建议我向兰陵县中小微企业及乡村振兴信贷风险补偿基金申请‘政府助保贷’”，这笔贷款解了朱成彦的燃眉之急，也让地里的上万吨土豆成功“住进”冷库。
大头的资金问题是解决了，但是日常的流动资金也时常让朱成彦犯难。“平时总有各种急需用钱的地方，额度可能不大，但也恼人。”今年春耕前，朱成彦又开始为买种子的钱到处借钱，县领导走访时了解到这一情况后，建议他可以开通网商贷。“我当场就打开支付宝，通过网商银行授信后，看到自己竟然有60万元信贷额度。”买种子的资金问题一下子解决了，“我赶紧让我老婆不用去跟亲戚借钱了”。
朱成彦接受央视采访
朱成彦不用跑银行，在手机上动动手指就能看到自己有60万的额度，但是他或许不知道，他之所以能几分钟就提取到这60万资金，背后是网商银行的“大山雀”卫星遥感技术在做支撑，这项技术可以通过卫星看清农户资产，通过人工智能算清资产价值，让农户获得更佳精准和符合需求的数字信贷服务。
兰陵是个农业大县，蔬菜种植面积达120万亩，年产蔬菜500吨以上，网商银行县域金融部副总经理陶岳在调研过当地产业特色后，发现当地近一半蔬菜是以大棚方式种植。为了更精准地服务当地农户，网商银行升级了“大山雀”的识别技术，“我们通过分析大棚的外形、覆膜等特征，可识别出大棚是暖棚还是冷棚，进而与政府产业数据进行交叉验证，准确度可达90%以上。”在此基础上，网商银行通过风控模型计算出大棚的资产价值，从而给予大棚农户差异化的数字信贷支持。
自从通过网商银行贷到了款，朱成彦就成了网商银行的忠实用户，“真的很方便，用多少取多少，有了钱就能马上还，用一天还一天的利息。”过去联合社的农户碰到资金问题，都会来找朱成彦做担保，“大家手里都有地，有地就有额度，我现在都推荐他们去看一下网商银行的额度，这样就有了一笔可随时调用的资金，方便很多。”
目前大山雀已经实现兰陵100%的大棚种植区域识别，因此也有更多农户获得了更高额度的资金支持。
#3
金融活水滴灌全产业链
临沂金改区的“兰陵样本”
2020年9月，临沂获批普惠金融服务乡村振兴改革试验区，以推动农村金融服务下沉作为重点任务，推广数字普惠金融服务。2022年，兰陵荣创国家乡村振兴示范县，入选山东省数字乡村试点县，不断强化数字赋能，探索“金融+科技”融合发力，持续扩大普惠金融支持乡村振兴覆盖面。
兰陵县委副书记、县长李春仲接受央视采访
五年前，朱成彦回兰陵创业，但是他的儿子朱凯“继承”了父亲的档口，继续从事马铃薯的批发销售生意。这两年，他经营的江桥档口，不仅是父亲的马铃薯基地最重要的销售渠道，也把销售市场从上海扩大至整个长三角甚至珠三角地区。“去年我总共卖出了2万多吨土豆，消化了家里三分之二的马铃薯，但像眼下家里的土豆还没收获，我们也会去云南采购优质土豆进行销售。”
朱凯在上海江桥市场经营马铃薯生意
作为马铃薯的批发商，朱凯也面临资金短缺问题，“有时候一次性采购量大，需要几百万资金垫进去”。钱不够的时候，他就会向父亲要资金支持。在朱凯的周围，也有很多类似的蔬菜批发商，他们位于蔬菜产业链的中游，而他们的客户里，有农贸市场的档口老板、饭店采购等，他们作为蔬菜产业链的下游经营者，同样也有资金需求。
这些人群组成了蔬菜产业链，他们都是网商银行普惠金融的覆盖群体，通过对他们流水、资产等数据的验证，授信相应的额度，为他们提供数字金融信贷服务。
数字普惠金融是一股活水，它精准地滴灌到这个产业链里的每个环节，渗透进农村和城市的每一个毛细血管中，让一个产业能够更具发展的活力和可能性。而下游的消费偏好，也正在倒推产业上游完成升级和转型。
兰陵蔬菜大棚
“这几年，上海的客户对马铃薯的要求也在变化，比如很多饭店要求马铃薯是削好皮的，甚至是切好片的，这些需求反馈给我父亲后，他新建了马铃薯预制菜的产线，统一标识和包装，朝着打造品牌的方向迈进。”如今，朱成彦的真空包装的马铃薯，已经走进北京市场，盒马鲜生、拼多多、美团等互联网渠道也开始找他合作。“预制菜我们采取预定模式，商家先预付三分之二的定金，等我们装车发货后，再补足尾款。”产业链的升级让每一个身处其中的环节，都有了更高效的资金链运转方式，金融和产业形成了相互促进的正循环。
山东是农业大省，也是网商银行重点支持的区域之一，截至2022年末，网商银行已经与山东省内84个区县达成“县域数字普惠金融”项目合作，其中临沂作为金改区，是服务人数最多的市。
朱成彦的故事里，不仅仅是农户受到普惠金融的精准滴灌，在农业产业升级、转型的进程中，普惠金融正在发挥出更大的作用。“兰陵样本”也将为临沂乃至整个山东提供更多的金融解题思路，让更多农业大县可以受惠于普惠金融，走上乡村振兴快车道。
截至2022年末，网商银行已经与山东省内84个区县达成“县域数字普惠金融”项目合作。“兰陵样本”也将为临沂乃至整个山东提供更多的金融解题思路，让更多农业大县可以受惠于普惠金融，走上乡村振兴快车道。
山东商报·速豹新闻网编辑 马媛
