记者 倪瑗
我们需要买保险吗？怎样买保险？保险理赔真的很难吗？或许，可以从云南各寿险公司发布的2022年理赔服务报告中找到答案。
除去健康险和养老险经营主体，云南市场共有12家人寿公司，记者收集整理了其中9家主要人寿公司2022年的理赔报告数据，包含了理赔金额、理赔件数、理赔时效、理赔金额最多的险种、理赔件数最多的险种、获赔率、高发重疾等。
现在的理赔时效到底有多快，获赔率到底是多少？保险公司的钱都赔去哪里了？在云南哪些病高发？统计数据会说话，它们会告诉你。
云南部分寿险公司2022年理赔报告数据统计
公司 理赔金额（亿元） 理赔件数（万件） 单个客户理赔最高金额（万元） 获赔率 理赔金额最多及总金额占比 理赔件数最多及总件数占比 重疾高发病种
云南分公司 10.91 59.7812 550 99.16% 医疗40.12% 医疗80.86% 甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、肠癌
平安人寿
云南分公司 4.01 3.98 404 98.65% 重疾50% 医疗93% 恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤
新华人寿
云南分公司 2.6 3.0332 345 98.45% 重疾47.3% 医疗93.2% 甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、急性心梗、肝癌
人保人寿
云南分公司 2.54 11.1626 1231.72 98.76% 身故43.81% 医疗99.04% 乳腺癌、宫颈癌、冠心病、甲状腺癌、肺癌
泰康人寿
云南分公司 2.43 6.4 110 97.78% 重疾47.9% 医疗96.87% 甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌、肺癌、动脉硬化性心脏病
华夏人寿
云南分公司 2.31 1.6393 156 97% 重疾54% 医疗90% 甲状腺癌、急性心肌梗死、肺癌、肠癌，乳腺癌
太平人寿
云南分公司 1.61 1.1162 318.64 97.95% 重疾63.3% 医疗91.74% 甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、严重冠心病、宫颈癌
数据整理：倪瑗
9家险企累计赔付超27亿元
记者拿到理赔报告的9家云南寿险公司的统计数据显示，去年共计赔付超过27亿元，理赔案件超过88万件。其中中国人寿云南分公司位居榜首，理赔金额10.91亿元，理赔件数近60万件。其次，平安人寿云南分公司的理赔金额也达到了4.01亿元，新华人寿云南分公司、人保人寿云南分公司、泰康人寿云南分公司、华夏人寿云南分公司的理赔金额都在2亿元以上。
各家公司均表示，近5年来，理赔金额和理赔件数均呈现出了上升的趋势。与此同时，各家保险公司的最大理赔金额也在不断升高，最高赔付100万元已经成为常态。去年，云南单个客户理赔金额最高的是人保人寿云南分公司，赔付额为1231.72万元，其次是中国人寿云南分公司和平安人寿云南分公司，赔付额分别为550万元和404万元。
太平人寿云南分公司运营消保部理赔调查室主任李虎分析认为，近年来，随着经济的发展，人们保险意识增强，购买保险的意愿在增加，寿险业每年的保费都呈正增长，并且不少客户在持续增加保险保额，因此行业整体理赔金额和单个客户理赔金额也在逐年增长。
重疾、住院医疗险要配齐
在9家公司的理赔统计数据中，理赔金额占比最高的是重疾险。大部分公司重疾险理赔金额占理赔总金额的比例都达到了40%以上，太平人寿云南分公司更是达到了63.3%。
从各家寿险公司公布的重大疾病高发病种来看，甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、宫颈癌、冠心病、心肌梗死是云南的高出险病种。与此同时，多家保险公司的理赔报告显示出险高发年龄段为31—60岁，同时女性出险的比例超过60%，要高于男性。
“重疾险赔付金额最高、对客户的帮助最大。随着医疗技术水平的不断提高，重大疾病不再是不治之症，但是罹患重大疾病后，患者经济损失巨大，保障足额十分必要。高额重疾险理赔能帮助不幸罹患重疾的客户获得更好的治疗和康复，补偿收入失能的损失，更长久更有尊严地生活下去。建议大家可以购买重疾险抵御风险，同时买足保额。”平安人寿云南分公司副总经理李品说。 事实上，多家公司向记者表示，目前大多数客户购买重疾险的保额不足。李品说，就平安人寿云南分公司而言，重疾险件均赔付金额仅为11.2万元，而泰康人寿云南分公司重疾险赔付中5万元以下的占比为48%，10万元以下的占比为80%。
“10年前，大部分客户购买的重疾险保额都较低，但是随着医疗水平的提高，重疾治疗的手段在不断增加，建议重疾保额配置是个人年收入的5倍，这样才能在重大疾病风险发生后仍然保持现有的生活品质。”李品说。
另一项需要关注的数据是，从理赔件数来看，住院医疗保险理赔占据了绝大部分，其件数占比最高的泰康人寿云南分公司达到了96.87%，占比最少的也超过了80%，且单个客户住院医疗赔付金额最高已经超过了50万元。
在李品看来，医疗险理赔金额增加与近些年百万医疗险普及率提高不无关系。“住院医疗具有保费低、出险率高的特点，在医保报销后，保险公司再进行理赔，最大限度地补偿住院医疗费用损失，建议大家都要给自己和家人配置。”
李虎也认为，买保险首选重疾加百万高额医疗保险。由于重疾呈现年轻化趋势，并且年龄小费率低。健康状况好，易标准承保，建议要尽早投保。重疾的保险不应偏重于男性或女性，应为全家配备重疾保障。同时，要根据自己的经济情况及时调整保障方案，补充保障缺口。
“一些险种由于购买时间早、保额低、种类少，无法满足保障需求。投保人应经常检视保险产品和保额，及时补充保障缺口，调适保障的范围和额度。”
100人有97人获理赔
买保险，消费者最关心的就是能不能赔，其评估指标就是获赔率。
记者梳理发现，云南各家保险公司公布的获赔率并不低，获赔付率最高的中国人寿云南分公司为99.16%，最低的也能达到97%以上。也就是说，100个人中最少有97人获得理赔，绝大多数消费者的理赔不会被拒绝。
“平安人寿云南分公司早在2009年就推出‘信守合约，为您寻找理赔的理由’的服务承诺。同时革新理赔理念和实践，主动为客户寻找赔付的事实依据和理由，改变理赔难的固有观念。”平安人寿云南分公司两核部经理高关贤说，除非有十足的证据，否则保险公司一般不会轻易拒赔。
高关贤介绍说，目前，提交了理赔申请，未获得理赔的常见原因有三种：一是客户在投保时，有病史没有如实告知；二是属于保险合同的责任免除，比如住院医疗的先天性疾病责任免除，酒驾、吸毒等违法责任免除等等；三是不符合保险条款约定的保险责任，比如买的是意外险，因为疾病住院被拒赔等等。因此，他建议客户在购买保险时，一定要如实告知自身情况，同时仔细阅读保险合同的保险责任和责任免除条款。
科技助推理赔提速
科技正在保险理赔服务中扮演着越来越重要的角色，保险理赔的时效也从最早的以月为单位到现在的以秒为单位。
“从结案到支付赔付最快2秒”“结案最快2分4秒”“最快闪赔1.93分钟”“小额医疗业务理赔平均时效0.37天”……这些出现在理赔报告中的理赔时效，在几年前都是不可想象的。
“2011 年，理赔时效更多是关注理赔 10日结案率，公司做出了 ‘标准案件、资料齐全，3日赔付’ 理赔服务承诺，我们觉得不可思议，压力也很大。”高关贤回忆说，那时候他所在的理赔部有8个人，月均处理案件在七八百件。由于所有资料都需要人工录入，相比现在来说，理赔时效比较慢。
2016年后，部分公司开始探索线上理赔。2017年保险公司普遍实现了线上理赔，不少公司逐步推出闪赔、秒赔。现在，高关贤所在的理赔部仅有5人，但是处理的理赔案件却达到了月均近4000件，而这些都得益于科技的赋能。
目前，大部分保险公司都实现了客户App自助上传理赔资料照片，系统自动进行审核，小额理赔几乎不需要人工审核，系统直接自动支付。以“云赔”“快赔”“掌中赔”等科技平台为助力的线上高效理赔，可以实现理赔信息数字化采集和理赔全流程无纸化，进一步提升了客户的理赔服务体验。
中国人寿云南分公司的理赔报告显示，其智能化理赔在2018年的占比为26.83%，此后逐年增长，去年占比已经达到了93.6%。智能化处理赔案34.92万件，其中通过微信理赔的有2297件，通过寿险App理赔的有19889件，通过国寿e店理赔的有204438件，实现了申请支付时效1.27天，5日结案率99.48%，小额医疗业务理赔平均时效0.37天。
平安人寿云南分公司的“闪赔”服务，从上传资料到赔款到账仅需要30分钟，去年的“闪赔”件数达到15684件，“闪赔”金额3695万。泰康人寿云南分公司线上化申请理赔已经接近100%。
在数字经济时代，科技赋能业务的能力是保险机构保持高质量发展的核心能力之一。通过科技手段，与核验数据直连，在线申请和智能处理可以快速提升理赔的效率，改善用户体验，同时也能够降低保险公司的理赔成本。
在李品看来，科技赋能已经让寿险公司的理赔时效从不可能变为可能。未来，商业医疗保险与医院接轨，实现保险公司与医院的直接赔付结算也将成为可能，那时候将进一步优化理赔流程，提升客户体验。
