风险控制是金融的核心，小微信贷和普惠金融的健康有序发展离不开风控体系的完善。在互联网信息技术和商业需求的共同推动下，大数据风控和信用体系日益受到重视，以大数据、云计算为代表的技术发展，使得海量数据的采集和深入挖掘逐步成熟，这为小微信贷和普惠金融的发展提供了新的契机，但同时也带来一些新问题新挑战。为此，我们特邀资深数字金融专家、兴业银行高级研修院客座教授黄丁聪和大数据算法专家宋梦超做客“智·汇·谈”栏目，共同探讨在数字经济和金融科技发展的大背景下，如何让金融机构与金融科技公司围绕小微企业各类风险建立智能风控体系，持续探索小微金融智能风控解决方案，从而提升客户体验，降低银行运营和风险成本。
黄丁聪：资深数字金融专家，上海汽车集团财务有限责任公司数据业务部副总经理、兴业银行高级研修院客座教授，原建设银行总行上海大数据智慧中心首席产品经理、普惠与互联网金融处负责人，建设银行大数据应用战略规划主要起草人之一。
宋梦超：大数据算法专家，曾就职于建设银行总行、蚂蚁金服等多家机构，先后负责快贷、云税贷、龙信商、智慧关系链、住房租赁指数、蚁盾-摩斯分等多个核心数据产品的模型研发工作。
观点概览
小微信贷的发展现状和未来趋势
黄丁聪：1. 在政策推动以及数字技术的加持下，小微信贷业务迅猛发展。根据银保监会的数据显示，截至2022年年末，普惠型小微企业贷款余额超过23万亿元，近5年年均增速约25%，贷款利率也在持续下降。难能可贵的是，小微信贷业务在快速发展的过程中保持了较低的风险水平。
2. 大型银行发力小微信贷，中小银行业务空间受到挤压。
3. 小微信贷业务模式呈多元化发展。
未来，随着《“十四五”数字经济发展规划》的实施，产业数字化进程加快，小微企业经营场景实现全面数字化是大势所趋。融入场景的小微信贷模式，将更好地实现需求与供给的快速匹配，随时随地、即想即得，无感的小微信贷模式成为现实。
传统小微信贷风控模式的痛点
黄丁聪：对于小微企业来说，传统小微信贷风控模式的痛点首先是申请材料过多；其次是风险缓释措施要求高；最后是审批时间太长。
宋梦超：从银行的视角来看，作为在小微贷款中处于强势地位的银行，传统小微信贷风控模式也有痛点，主要体现在业务成本高、潜在操作风险高、不良率高、员工满意度低等方面。
大数据智能风控体系的创新应用
宋梦超：简单来说，大数据模型就是利用一些数学算法总结历史特征，预测未来或者推断可能性。小微信贷大数据智能风控的核心是大数据模型的体系化应用，结合大数据智能风控业务流程节点来说，可以划分为基础支持模型、贷前审批模型、贷后风险管理模型。
黄丁聪：和消费信贷相比，小微信贷业务特征鲜明，包括经营性、波动性、与企业主的强关联性等，这些特征是设计小微信贷业务大数据智能风控体系的重要基础。
宋梦超：在过往的实践中，我们一直在探索创新小微信贷大数据智能风控体系，持续提升风控的精准度。目前看来，可以从客户细分、目标细分、数据拓展、特征深挖、创新算法等维度进行尝试。
实现小微信贷业务可持续发展的路径
黄丁聪：要实现小微信贷业务的可持续发展，商业银行应转向以客户为中心，深刻洞察小微企业的经营行为和需求，创新数字化营销与服务，打造以小微企业需求为中心的一站式办理业务模式，形成体系化、生态化的大数据风控模型体系，提升风控精准度，为真正踏实经营的小微企业提供满足其需求的信贷服务，陪伴小微企业成长。
宋梦超：总体而言，一方面，建立模型风险管理体系，防范模型引发的风险；另一方面，健全数据风险管理体系，切实防范数据风险。
