转自：金融时报-中国金融新闻网
早春二月，乍暖还寒，《金融时报》记者来到苏北徐州采访。
记者从徐州高铁东站打车进市区时，只见马路上车流如织，川流不息；两旁人行道上，单车和行人来来往往，熙熙攘攘。大街小巷门店犹如春天地里的小草般，捂不住地往外冒，烟火气上来了，生活又恢复到了从前的模样，让记者感受到了徐州浓浓的春意。
在人民银行徐州市中支，记者将一路所见与该行行长秦文炜分享时，他表示，这喜人的景象与当地金融机构的全力支持分不开。小微企业是经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体。这几年，当地人行分支机构积极引导辖内商业银行多维度加强对小微企业的金融服务，扩大对新市民、个体工商户等微观主体的金融全覆盖。截至2023年1月末，全市人民币普惠小微企业贷款余额为1362.07亿元，同比增长27.8%；支持市场主体20.64万户，同比增长12.39%。
强化传导 提升金融服务小微企业能力
徐州位于江苏省的西北部，地处苏鲁豫皖四省接壤地区，是淮海经济区的中心城市，素有“五省通衢”之称，对周边城市有很强的引领和辐射作用。支持区域共同发展，促进共同富裕，支持小微企业发展则是其重要的一环，人行徐州市中支深谙此理。
思路决定出路。据人行徐州市中支副行长翟晓佳介绍，为充分发挥普惠小微贷款支持工具奖励比例从1%提升至2%的激励作用，撬动普惠小微贷款投放增量扩面，2022年，通过普惠小微贷款支持工具，向符合要求的法人金融机构发放支持政策资金，保持普惠小微贷款投放力度不减、节奏不变。同时，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息，更好满足小微企业贷款延期需求，为受疫情影响的中小微企业减负解忧。2022年，全市金融机构累计对283.9亿元到期贷款本金实施延期，惠及4.5万户市场主体。
人行徐州市中支组织实施“2022年中小企业‘银企同心助企纾困’融资专项行动”，深入县域、高新区举办系列政策宣讲和银企对接活动，为小微企业纾困解难。此次活动共组织16家银行推出了106个特色金融产品，重点支持专精特新企业等重点项目，推动中小微企业贷款比2022年年初增加657.9亿元，惠及中小企业近2000家。
人行徐州市中支实施“徐州市‘四贷能力’提升行动”，推动商业银行完善小微企业金融服务组织体系，提高考核权重，加大内部转移定价优惠力度，落实尽职免责制度，推动建立健全金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。在人行徐州市中支指导下，邮储银行徐州市分行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的落实方案》，健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷信心，做好资金保障和渠道建设，夯实能贷基础，推动科技赋能和产品创新，提升会贷水平。
在此基础上，人行徐州市中支加大小微企业首贷培育力度，指导人民银行县（市）支行针对农村地区农户及小微主体融资需求开展“万户首贷培育工程”，有效提升首贷成功率。同时，引导银行加强政策宣传，通过提前对企业精准画像，匹配多维度信息，加强客户精准对接，着力提升小微企业贷款“首贷户”占比。在此推动下，江苏银行徐州分行启动“拓客强基”行动，制定首贷户拓展3年目标，在季度考核中单设首贷户投放指标，增配首贷户单户拓展费用，加大专项考核激励力度，有力促进走访成效提升。睢宁农商银行将人工“跑营销”和系统“跑数据”相结合，搭建小微企业和个体工商户预授信模型，并同步上线电子合同签约项目等，全面加快科技赋能对业务需求的响应速度，提高贷款审批效率，提升客户体验感。
赋能创新 助力普惠金融提质增效
中工创智信息科技（江苏）有限公司是徐州市泉山区淮海科技城重点招商引进项目，拥有自主知识产权及发明专利，是科技城按照专精特新科技“小巨人”目标培养的科技型企业。
中工创智公司董事长陈崇景告诉记者，该公司是科技型企业，主要靠“电脑+头脑”创业，没有抵押物，贷款特别困难。年初，江苏银行徐州科技支行客户经理走访时得知企业需要流动资金后，经支行多次洽谈了解，及时发放500万元信用贷款，利息4%左右，有效解决了经营流动资金困难。
据江苏银行徐州科技支行行长汪小琳介绍，自2011年4月20日成立以来，科技支行加大与人才主管部门沟通协调，积极争取参与科技项目评审、高企政策解读、人才年会等，以金融专业能力提升园区认可度，采取“园区聚人才、金融进园区”等活动，全力支持科创型小微企业发展。截至2022年12月末，支行普惠授信余额为6.5亿元，成为江苏银行徐州分行首家突破6亿元的支行。
其实，陈崇景获得贷款与人行徐州市中支的推动也是密不可分的。针对科创型小微企业风险高、缺信息、缺信用等现况，该中支积极探索金融支持科创发展新路径，牵头徐州市地方金融监管局、徐州市银保监分局、徐州市科技局、徐州市工信局、徐州市财政局等六部门出台《金融赋能区域科创中心建设实施方案（2022—2023年）》，在全省率先创设“徐创通”货币政策支持工具，出台产品管理办法，撬动科创领域信贷投放。2022年，全市累计办理“徐创通”59.16亿元，惠及科技型企业1602家。
人行徐州市中支联合市财政、科技等部门积极推广“苏科贷”“小微贷”“富民创业担保贷”等产品，充分发挥“政银担”风险分担作用，调动金融机构信贷投放积极性。徐州农商银行普惠金融部总经理孙龙介绍说，该行充分借助政策性风险补偿优势，掌握客户实际金融需求，推荐适合的产品，努力抢抓投放进度，定期考核推动，确保政策产品惠及更多小微企业。截至2022年末，徐州农村商业银行发放“小微贷”“苏科贷”等产品7.12亿元，惠及小微企业401户。
人行徐州市中支持续深化“债权+股权”联动，鼓励银行不断探索股债联动合作模式，推动在科创企业生命周期中前移金融服务。兴业银行徐州分行积极实施“商行+投行”策略，批复江苏威拉里新材料科技公司员工持股计划并购融资额度983万元；探索为科技型企业提供多元化、全流程投融资服务，指导建设银行徐州分行推出了“创业者港湾”，针对科技型小微企业提供“金融+孵化+产业+辅导”一站式综合服务。
“在普惠贷款投放业务中，我行创新了多款信贷产品，部分产品实现全流程线上化运作。有贷款需求的客户可在线上进行贷款申请，系统再综合运用客户经理的调查信息以及大数据技术进行分析评价，并自动完成在线审批，审批后客户即可在线签约、在线可循环用款与还款。”农行徐州分行普惠金融事业部总经理安保峰介绍说，目前线上贷款产品业务已成为该行普惠业务的支柱，截至去年末，该行普惠线上贷款余额为107.25亿元，比2022年初增加32.23亿元，线上普惠贷款余额和增量分别占全行普惠贷款总量的83%、121%。
减费让利 减轻小微企业经营负担
减费让利，是减轻小微企业经营负担的一个重要方面。对此，人行徐州市中支引导金融机构充分利用贷款市场报价利率（LPR）下行的有利时机，加大助企惠企力度，有效降低实体企业融资成本。2022年，全市小微企业、普惠小微企业贷款利率分别为4.55%、4.9%，较上年同期分别下降31个、46个基点，累计为小微企业、普惠小微企业减少利息支出3.89亿元和6.66亿元。债务融资工具平均发行利率为3.11%，同比降低96个基点。
人行徐州市中支提升支付服务质效，落实持续性减费让利政策。2022年，累计减免支付手续费6818万元，惠及小微企业和个体工商户34.4万户。立足“开户只需跑一次”的营商环境目标，全力推进“一站式”账户服务，为501家小微企业通过简易开户方式开立账户，切实提升小微企业账户开立便利度和满意度。以应开尽开为原则，搭建流动就业人群和小微企业绿色通道，开立258.82万户个人银行结算账户。
人行徐州市中支还指导金融机构通过直接扣减、先收后返等方式，确保普惠小微贷款阶段性减息政策惠及小微企业。截至2023年1月末，全市法人金融机构共计为3.5万笔、166.1亿元普惠小微企业贷款减息3807万元，减息后的贷款加权平均利率低至4.73%，惠及普惠小微企业2.5万户。安保峰告诉记者，农行徐州分行积极实施减费让利，不断降低小微企业融资成本。特别是授信1000万元以下的小微客户在该行享受普惠利率，除贷款利息外，企业无须承担其他贷款费用。
人行徐州市中支积极落实关于开展中小微外贸企业汇率避险扶持专项行动等文件精神，会同徐州市商务局制定《关于支持中小微外贸企业应对汇率风险若干政策措施》，在省内率先落地中小微外贸企业汇率避险扶持政策。2022年，该行对主城区符合政策条件的41家中小微外贸企业拨付汇率避险奖励资金48万元，政策覆盖面达73%。
人行徐州市中支打通企业汇率风险管理“最后一公里”，指导银行开办专项授信、减免保证金等创新业务。“我们每个月有近100万美元的出口收汇，但近期美元汇率波动较大，给我们的收益带来很大的不确定性，急需得到银行在汇率风险管理方面的帮助。”徐州市某从事胶合板外贸的小微企业财务负责人说，“曾经在其他银行做过远期结汇业务，但要存一笔金额不小的保证金，在当前复杂的国内国际形势下，我们外贸企业的资金流本来就不宽裕，保证金占用给我们带来了很大的资金压力。在人行徐州市中支推动下，交通银行徐州分行给我们量身定制的这款‘汇率管家’产品，既锁定了汇率，又给我们审批了纯信用的衍生产品额度，免除了保证金，大大减轻了我们的负担。”
徐州贝峰机械制造有限公司是一家以从事专用设备制造业为主的企业，拥有各项专利20余项，2022年成功入选全省第七批质量提升重点行业名单。为支持企业高质量发展，徐州农商银行为企业开通高效绿色通道，在一周内为该企业发放1000万元经营贷款，利率优惠至3.8%，用途为支持企业扩大经营、购置设备。
