转自：金融时报-中国金融新闻网
摘要
随着非现金结算工具的推广使用及受理环境不断优化，我国农村地区支付服务环境得到有效改善，各金融机构陆续使用数字技术推动金融服务优化，运用自身资源整合优势为农村支付发展开拓了更多可行模式
随着非现金结算工具的推广使用及受理环境不断优化，我国农村地区支付服务环境得到有效改善，各金融机构陆续使用数字技术推动金融服务优化，运用自身资源整合优势为农村支付发展开拓了更多可行模式。
目前农村地区支付服务路径
增进农村公共领域金融服务质效。随着农村地区互联网普及和移动支付推广应用，农村用户对应用场景、体验等方面要求有所提升。一方面，金融基础设施满足了多样化支付服务需求，偏远农村地区支付服务覆盖面在一定程度上提高，支付服务在民生领域的应用被进一步拓展，银行机构也在助农取款点增加了银行卡助农取款、汇款、代缴费等支付服务项目，提高了支付及资金流转效率，较充分地满足了农村地区的资金结算需求。另一方面，农村地区无障碍支付体系逐步完善，很多地区推出了数字乡村综合服务平台，智能终端、网络支付的广泛应用以及农村金融改革的不断推进，让金融机构能够更高效地在农村地区下沉服务，也使得金融部门为偏远农村地区和行动不便农户提供上门或远程支付服务成为可能。
深度参与农村产业延伸融合。凭借网络和数据优势，金融机构将低成本、风险可控的金融模式嵌入农村产业实体。金融部门聚焦特色融资场景进行服务创新，精准配置资源投放到农村产业中，助推涉农经营主体在产品、技术、资金等方面的对接，以金融服务支持线下生产经营，管理资金使用状况，增强农村地区“造血”功能。在此过程中，支付服务机构帮助经营主体搭建稳定的生产资料获取和产品销路渠道，打造农业生产全链路生命周期，减少采购成本、生产成本、物流成本、销售成本；同时，资金流在产业生态内部闭环流动也解决了农村地区上游供货、经营回款等难题。
融合衍生新主体激活城乡要素双向流动。“支付+农业”的运营模式推动了要素更充分流动，利用支付的融合功能将社会资源引流至农村特色产业领域，有利于减轻城市对农村的“虹吸效应”。一方面是扩大了农村居民生活半径，通过搭建消费金融生态圈将农产品引入城市消费市场，同时利用电子支付工具及支付平台交换更多的资金流、信息流等城市资源反哺农村地区，激活双向流动资源渠道替代农村到城市的单向流动。另一方面，支付服务定制化、个性化趋势特征明显，通过推出定制化的农产品及服务，农业经营更多融入全社会资源流转中，在“支付+产业”运营中与旅游、养老、健康等领域连接，实现更多元的城乡融合。
农村支付服务扩展存在的问题
农村地区用户持卡数量充足，但仍缺乏促进消费的有效支付手段。在支付服务机构的农村地区布局中，助农取款点仍是农村支付业务扩展的重要载体，农村消费场景搭建难度大，现阶段仍较多依托基本生活场景提高资金支付便捷性以及农户使用支付工具的适应性。同时，利用支付工具刺激农村地区消费的效果也不理想。在城市地区，基于已广泛覆盖的移动支付用户，可以通过发放消费券、补贴等方式配合地方政府落实刺激消费政策；但农村地区支付工具载体优势不明显，如利用支付积分、主题营销等有针对性的促进消费举措无法大范围推广。
农村支付服务持续发展动力不足，难以形成规模效应和可持续的商业运营模式。金融机构将农业资源引入相容机制的同时需平衡农村产业链发展主体各需求侧的差异，地方政府希望通过产业项目的示范效应、带动效应建立可持续发展的长效机制，企业投资前提是将参与农村地区相对丰富的自然资源及低成本人力资源转化为产出竞争优势，农户则更侧重于种植成本及收益问题。而支付服务供应方希望可以通过支付交易分析市场资金流量流向，以便于拓展新的需求市场。但目前农村地区的非现金支付服务无法满足上述机构的市场扩展需求，因此支付机构协助金融机构拓展业务的意愿相对低。另外，金融机构线下布局支付服务的收益与成本不对等，农村地区基础金融服务建设周期长、投入大，精准营销难度较大，金融机构运营助农取款服务点后期收益很难覆盖投入成本，这也降低了支付产业吸引资本投向农村地区的意愿。
农村边缘市场特征明显，农产品特性易弱化支付平台所获取的流量。首先是稳定性，在相对成体系的市场中，产品生产商会利用战略性产业政策形成集群效应，产品交叉供应、商品信息、规格品质透明等特征可以让支付服务方在产业链中获取更多流量。而农村地区交易分散，农产品特别是生鲜类产品受季节、储存、运输等不确定因素影响难以保障供应稳定性。其次是沉淀成本，产业链下游买方如果因价格优势选择边缘市场购买产品，就必须进行广泛搜寻及实地了解，在这方面，支付平台线上展示无法完全取代实地调研产品的结果，如果购买的农产品仍无法达到需求标准，买家还需要负担额外的沉淀成本，边缘市场沉淀成本同样降低了消费者在支付平台搜索农村地区货源的概率。
支付与农村场景融合度偏低。一方面，支付场景融合较大程度上取决于该产业互联网转型程度，如电商、航旅互联网平台均属于支付早期接入的产业场景，农业互联网属性较弱，农资收购、粮食买卖等特色支付场景在非现金支付方面尚未实现有效推广应用，大部分仅是借助电商实现场景对接，缺少其他有效场景。另一方面，行业技术差距也决定了支付服务的创新效果。目前农业生产端数字化水平较低，支付服务在其中能够发挥的作用有限；不过农业领域存在技术溢出的后发优势，随着支付基础设施的增加，当支付创新技术逐渐收敛至较高水平后，数字农业将会改变原有农业生产格局，技术资本提高农业生产率的同时也会重塑新的生产关系，实施效果或将呈渐进式优化。
支付产业助力农业农村资源整合
建设标准化农产品销售平台，持续撬动支付流量流向农村地区。建议为农业领域场景扩展提供统一接入方式，并与营销平台对接，通过高频载体平台输入流量。吸收商户及支付业务流量加速农产品变现形成区域品牌，利用短视频让农产品推广方式更多样、更直观，通过吸引和沉淀流量，以较低成本进行引流。借助自身平台与技术优势对接公益组织，以“互联网+公益”模式为“三农”项目提供更广泛的社会支持。
推进“支付+农业”协同发展机制，建立产业链利益共生关系。金融服务乡村振兴难以完全依靠市场实现，在适度竞争外还需通过政策支持弥补分担市场激励机制，实现金融机构与农业的互惠互赢。一方面，强化新型农业经营主体金融支持，逐渐由B2C服务消费端向B2B服务原料采购端渗透，借助支付数据和社交信息挖掘对“三农”项目感兴趣的企业，将品牌商、采购商等行业资源导入农村地区，搭建农产品特色的产业集群。另一方面，有效平衡农村产业链各方发展主体需求，强化金融支持新型农业经营主体的政策激励，建立共生关系，使参与方联结到产业链上并从中受益，以综合产业解决方案强化支付服务力度。
运用支付普适性深化金融服务，提高金融服务可得性。发展农村数字普惠金融，利用不同支付工具通过成本渠道和价格渠道影响企业生产率，根据支付数据反馈进行市场定位，对农村地区主导产业及新型农业主体发展规模进行重点扶持。推动农村地区支付环境和商贸流通方式的转型升级，开发适用于农村人群的保障性支付产品。
