转自：中国经济时报
刘荣海
宋保财
陷俊明
蒙平川
主持人 徐春培
嘉宾
刘荣海 安徽临泉农商银行党委书记、董事长
宋保财 河北唐县农村信用联社党委书记、理事长
陷俊明 山西孝义农商银行党委副书记、行长
蒙平川 广西南宁市武鸣农村信用联社党委副书记、主任
近年来，随着乡村振兴战略逐步向纵深推进，普惠金融“村村通”工程在全国各地稳步实施，农商银行、农信社成为“村村通”工程与普惠金融服务落地实施的主力。通过普惠金融“村村通”工程，农商银行、农信社“农村金融主力军”和联系“三农”金融纽带的地位更加牢固，乡村普惠金融的“根系”也将扎得更深更广。
党建共建促“村村通”实现“路路通”
农金导刊：在新发展阶段，广泛深入推进普惠金融“村村通”有何重要意义？
宋保财：实施乡村振兴战略是党的十九大对“三农”工作作出的重要部署。地处不同区域的农村金融机构，需要制定适宜的发展规划，调整经营重心，实现对县域经济的精准助力，促使普惠金融发展始终按照乡村振兴发展规划一体化推进，这对金融机构服务乡村振兴战略提出了新要求、新任务。普惠金融“村村通”工程能够有效实现“政银互联、智慧便民、多方共赢”的效果，是推动金融服务向基层延伸的有效途径，不仅延伸了银行网点金融服务触角，而且在老百姓家门口打造了政银“一体化”的综合服务站，是实现数据多跑路、群众少跑腿的重要载体，能够更好、更有力地推进乡村振兴战略全面实施。
农金导刊：“村村通”逐步深化服务功能，发展出“村银共建”“党建共建”等新模式。请谈谈实践中机构在这方面的具体创新。
蒙平川：2022年以来，武鸣农信社联合武鸣区锣圩镇等3个乡镇党委、镇政府共同开展“党建+业务”交流座谈会，双方就进一步深化银政合作，探索党建共建工作，支持乡村、村镇高质量发展，助力乡村振兴等方面进行交流探讨，同时为更好发挥党建引领作用，部分基层党支部在业务拓展基础上推进“党建+业务”模式，与业务合作单位签署了基层党支部党建共建协议，结对共建构建党建工作新格局，切实把“党建+业务”转化为双方业务发展的推动力，把“农信红”融入普惠金融服务乡村振兴各个环节中。武鸣农信社深入开展整村授信，积极推动乡村实体经济发展，持续推广“党旗引领+金融先锋”模式，实施“万名农信先锋进万村”工程，大力提升党员素质能力，激励干部担当作为，有效服务乡村振兴。截至目前，武鸣农信社已累计完成220个村（社区）的整村授信评议工作，累计授信金额32.87亿元，户数63086户，累计用信户数1.58万户，用信金额9.25亿元。
刘荣海：2021年以来，临泉农商银行党委深入各个乡镇（街道），与乡镇党政负责人围绕乡村振兴战略的推进，召集行政村（社区）负责人、企业代表、种养大户举办政银企座谈会，听取对农商银行服务的意见建议，与乡镇（街道）签订金融服务乡村振兴战略合作协议，根据各乡镇（街道）经济、产业发展现状分别给予2亿-5亿元授信，“十四五”期间对乡村振兴各类市场主体贷款净增加不低于100亿元。各支行基层党支部与村（社区）党支部签订支部联盟共建协议，通过组织共建、人才共育、共访共帮、产业共扶、资源共享，深化农商银行基层支行与村委的协作联系，村（社区）网格化管理的人口、经济等信息实现共享，农商银行整村授信由此顺利推进和铺开，目前已签约23个乡镇，共授信85亿元。
宋保财：近年来，“党建+金融”模式在很多金融机构中流行开来，各大银行纷纷提出大力支持实体经济的“党建+服务实体经济”模式。金融服务网格化、金融挂职干部、驻村干部等“党建+”新形式如雨后春笋般应运而生。“村村通”逐步深化服务功能，发展成“村银共建”“村级综合服务站”等金融下沉服务新模式，这种模式能够充分借助地方党政部门的行政优势、资源优势和组织优势，促进农商银行、地方党政部门和农户实现资源共享、多层联动，银政双方可以围绕乡村振兴战略、普惠金融、信用工程等方面开展全方位、立体化的合作，有效延伸农村金融服务“最后一米”。
农金导刊：在普惠金融“村村通”推广和实践过程中，贵机构有哪些创新举措值得分享？
蒙平川：武鸣农信社致力于丰富村级综合服务站的金融服务，打造乡村振兴县、乡、村三级特色服务平台。一是与武鸣区农业农村局签订战略合作协议，积极参与农村产权流转中心的建设及运行，成立武鸣农信社乡村振兴金融服务中心并进驻办公，通过派驻金融专员、创新乡村振兴信贷产品加强银政合作，积极对接武鸣区乡村振兴项目、加快乡村金融服务站建设，不断下沉金融服务资源，助力乡村振兴。二是在乡镇信用社成立乡村振兴金融服务特色网点，为当地政府提供美丽乡村建设金融咨询等服务，并为当地村民提供便捷支付结算、金融知识普及、电商助农、乡村振兴政策咨询等综合服务。三是在辖内各村委挂牌成立乡村振兴金融服务站，选派73名金融先锋进村入户，逐户走访登记造册，整村授信、普及金融知识、了解农户农业生产及资金需求，为村民提供“家门口、一站式、多功能、融合性”便利的金融服务。特别是积极推动县、乡、村特色农产品销售，通过供应链打响乡村振兴“三级特色”产业平台服务，减少中间环节，有效提高农户收入，进一步做实乡村振兴金融服务。
刘荣海：临泉作为人口大县，常年外出务工创业人口在65万人以上。我们重点围绕外出务工创业人员制定“走远亲、送服务”计划。由支行对接村（社区）两委党建网格化管理大数据，对辖区外出务工、创业群体的经济档案、职业信息、资金需求进行摸排，逐户联系建档。乡镇支行负责人还与客户经理带着远程移动终端到务工、创业聚集地进行调查、授信。同时，利用外出务工人员返乡之际，结合实际情况对外出务工村民进行“金农信e贷”系列产品授信。
农金导刊：依托普惠金融“村村通”等村级金融服务，如何做细夯实农村信用体系建设？
陷俊明：孝义农商银行坚持党建引领，充分发挥党建共建优势，将支部建在网点，发挥支部多、网点广的优势，以乡村振兴普惠金融为主题，与乡镇党委、村委联合开展支部建设，全面参与村支部集体活动，有效整合基层党组织服务、农商银行资金优势、百姓金融需求，逐步构建广覆盖、多样化的普惠授信服务体系，着力提升普惠金融服务效率。持续推进农村信用体系建设，以整村授信、网格化营销等方式做好调查评级授信工作，合法合规地收集完善信用档案，推进高质量授信，提升用信覆盖面，积极发放农户小额信用贷款、普惠小微信用贷款等各类贷款。完善农村集体经济组织和农户信用评价标准，探索建立新型农业经营主体信用评价体系，实施差异化融资定价。将社会公德、职业道德、家庭美德等指标纳入信用评价体系，共推普惠金融，共树文明乡风。
打通普惠金融服务乡村振兴的“最后一米”
农金导刊：依托村级金融服务，农村金融机构如何夯实“金融+基地+产业”的乡村振兴产业基础？
蒙平川：我联社主要从大力发展农业供应链金融入手，以农业产业化龙头企业为核心，夯实“金融+基地+产业”的乡村振兴产业基础。依托企业与上下游签订的购销、服务协议等，积极支持整个产业链条，健全“企业+合作社+农户”“企业+专业大户”“企业+家庭农场”等农业供应链金融服务模式，将小农户纳入现代农业生产体系，依托龙头企业提高小农户和新型农业经营主体融资可得性。
刘荣海：我行主要从以下三个方面着手：一是围绕市场创新产品。相继开发仓单质押、劝耕贷、社保贷、土地托管贷、活体质押贷、创业贷等业务品种，同时针对疫情期间受影响的餐饮、宾馆、运输等行业的小微企业与个人客户，给予贷款展期、无还本续贷、利率减免等优惠政策。二是围绕产业拓展客户。围绕我县“中原牧场”规划，发放牛、羊、生猪等畜牧业贷款余额3.67亿元，建成规模养殖场2500多家，畜牧业产值突破77.5亿元，成功创建全国肉牛肉羊全产业链典型县。围绕鲖城皮革产业园、杨桥食品产业园、电子工业园、纺织工业园、中能化工物流园向皮革、食品、电子产业、纺织类、化工类的小微企业投放贷款达到5.9亿元，支持优质产业群快速崛起。三是围绕土地拓展客户。向村集体意向授信土地托管贷款达到2.3亿元，推动土地集中、规模农业快速发展。向农村集体组织、粮食规模种植户、蔬菜种植大户新增发放贷款达5.82亿元。
农金导刊：贵机构开展村级金融服务最典型的经验或成果有哪些？
蒙平川：“中国沃柑看武鸣”“每5个中国沃柑就有1个产自广西武鸣”。沃柑这一产业振兴的背后凝聚了武鸣农信社的金融力量。作为当地“最暖民心”银行，武鸣农信社不断适应乡村振兴战略新要求，针对沃柑种植户“融资难、融资贵、融资慢”难题出实招、用实劲、求实效，创新推出“沃柑贷”，为群众排忧解难；结合“党旗引领+金融先锋”模式实施“万名农信先锋进万村”工程，全辖选派73名金融先锋进村入户走访，为柑橘、火龙果、香蕉及养猪等地方特色产业注入金融“活水”，同时对沃柑产业集群客户提供一体化金融服务。自2016年1月至2022年7月末，武鸣农信社累计发放“沃柑贷”8000多笔，金额超10亿元，支持重点龙头企业和合作社22个，支持种植户8629户，为武鸣沃柑上规模、创品牌、拓市场贡献一份农信力量。
宋保财：在普惠金融“村村通”的大背景下，唐县农信联社也不断探索村级金融服务新模式。2022年以来，联社党委不断下沉金融服务重心，创新金融服务模式，在深入调研、多方走访的基础上，搭建“党建共建”桥梁纽带，由党委班子成员牵头，分管部门与网点上下联动，乡镇、村两委班子全程参与，积极对接乡、村两委班子，组织召开整村授信现场会，以增强支部战斗堡垒作用为着力点，党员先锋模范带头进村入户，逐户上门采集农户信用信息，分层分类开展建档立卡，全力满足其差异化金融服务需求，让党员先锋成为推动整村授信业务发展的助推器，截至8月末，已累计召开整村授信现场会39场，与8个乡镇签订整村授信合作协议，累计授信339户，金额7022万元。
农金导刊：实践中，贵机构如何健全并完善村级金融服务，打造政银农良性互动生态圈，延伸金融服务乡村振兴的“最后一米”？
蒙平川：2021年7月，广西农信助力乡村振兴涉农信息系统上线，该系统依托“万名农信党员进万村”工程，接入政务共享数据，实现个人信贷业务“无纸化、线上化、移动化、标准化”全流程业务管理，打通了金融服务“最后一百米”。武鸣农信社通过推行营业网点、客户经理、金融便民服务点、金融服务专员网格化管理，实现个人小额信用贷款现场快速办理。截至2022年7月末，武鸣农信社65名信贷客户经理通过涉农信息管理系统累计走访有效客户近3.78万户，授信户数2.63万户，授信金额超32亿元，用信户数达1.34万户，累计用信金额超23.27亿元，实现了金融科技赋能，打造政银农良性互动生态圈，打通金融服务乡村振兴的“最后一米”。
宋保财：唐县联社按照金融支农服务“链条前移，重心下移，精准对接，持续发力”要求，探索符合唐县农业农村实际需求的支持政策、金融产品和服务模式，积极推进“农村金融服务专员”制度在唐县农信落地实施。目前，采取试点推动模式，将唐县高昌镇作为“农村金融服务专员”制度实施试点，选派金融服务专业人才，为农村金融服务平台提供示范，并逐步在全辖推广实施。“农村金融服务专员”制度以促进资金供求有效衔接为核心任务，以便民金融服务全覆盖为落脚点，精准解决农业农村领域各类经营主体融资难、融资贵问题，满足农民群众和新型经营主体的多元化融资需求，实现农民满意、商户受益、银行效益三方共赢的可持续发展，提升乡村金融服务“三农”的质量和水平，有效推进乡村全面振兴，解决农村金融服务“最后一米”难题。
打造乡村普惠金融的数字化升级版
农金导刊：普惠金融“村村通”实施过程中，贵机构遇到了哪些难题？
宋保财：科技创新是推进银行服务现代化的根本动力。目前，各金融机构在公共网络、移动智能终端等基础设施建设上已经取得明显进展，农信社也在积极推进“挎包精神”与金融科技创新相融合，应用“金融+移动互联网”技术，以“移动展业”平台形式将普惠金融服务送到百姓家门口。综合考虑辖内山区网点实际，留守农村的老年、妇女这类客户群体由于受教育水平不高，接受新事物的能力相对欠缺，对智能化设备的接受度不高，导致难以有效推广创新服务和产品，高科技智能终端在使用中也往往因为流程繁琐而引发老年客户群体不满，使得网点服务仍需大量人工支撑，导致智能服务、手机银行的使用率偏低，数字普惠金融服务推广范围无法扩大，亟须可复制、易推广、贴近农民需求的金融支农模式。
陷俊明：一是数字化金融服务难。乡村金融精细化数据收集过于依靠人工操作，信息整理、更新、利用较滞后。二是信息化服务管理难。仅凭农商银行自身难以开发运用金融信用信息服务平台，国有大行拥有强有力的科技支撑，农商银行在提供精准化金融信息服务方面难以匹敌。三是智能化管理落地难。信息技术在农村金融机构创新实践过程中运用程度不高、农村数字化基础设施薄弱等问题制约了乡村数字普惠金融的发展。
农金导刊：加强乡村数字化基础设施建设，发展乡村数字普惠金融，打造“村村通+数字普惠”服务升级版，农信机构、地方政府和相关各方应作出哪些努力？
刘荣海：农信机构发展乡村数字普惠金融，一是要推进智慧银行建设。我行已迈出探索步伐——持续优化“金农信e贷”“金农信e付”“社区e银行”等系统，加快打造“科技+数据+场景”新模式，进一步赋能农商银行产品服务创新。截至6月底，我行线上“金农信e贷”授信户数3.92万户、授信余额34.87亿元、用信余额17.26亿元，分别较年初增长48.93%、42.15%、24%；手机银行户数41.26万户，手机银行绑定存款116.2亿元，较年初净增4.06亿元；“金农信e付”户数达34465户，较年初净增3092户。二是强化激励机制。围绕普惠金融、零售业务转型，必须要完善薪酬绩效考核办法、干部职工年度履职评价办法、业务竞赛奖罚办法，通过机制来推动和发展乡村数字普惠金融。
陷俊明：做好乡村数字化基础设施建设，一是要强化政府支持和引导，提升数字普惠金融数据的可获得率，打破不同部门和机构之间的“信息壁垒”，推动“三农”数据平台与金融机构实时共享、动态更新。二是要以农商银行自身优势和特色产品为发力点，持续完善数字普惠应用场景应用建设，积极与金融科技企业加强合作，实现数据分析、渠道共用，共同推进“三农”数字金融产品和服务创新，不断提高农村金融服务的多元化、多层次和综合性。三是要运用互联网、大数据、云计算的技术手段降低服务门槛，拓展服务半径，降低服务成本，提升服务质效，构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系，让数字普惠金融更好助力数字经济健康发展。
