转自：新华财经
新华财经北京8月29日电（分析师张威）晋商银行2022年上半年财报显示，截至6月末，晋商银行总资产达到3158.1亿元，较年初增长4.1%；上半年实现营业收入25.7亿元，实现净利润9.7亿元，同比增长10%；净资产收益率达到8.68%，同比提高0.36个百分点，总体实现经营规模、效益稳健增长。上半年，晋商银行继续坚持创新引领，大力发展普惠金融、绿色金融、财富管理等业务，加快数字化转型，取得新突破。同时，高度重视风险管理工作，加大风险处置力度，实现资产质量稳步提升。截至6月末，晋商银行不良贷款率1.82%，关注类贷款占比4.8%，分别较年初下降0.02和0.7个百分点。
一、规模稳健增长，经营效益向好，净利润同比増逾一成
2022年以来，面对新冠肺炎疫情和地缘政治冲突等多重考验，我国有效控制疫情反弹，实施稳经济一揽子政策措施，实现国民经济平稳高质量发展。晋商银行围绕“坚持安全发展，打造区域精品上市银行”的战略愿景，立足服务地方经济、中小微企业和城乡居民，持续改革创新，夯实风险管理，实现经营稳健向好，可持续发展能力不断增强。
规模稳健增长，存贷款保持明显增速。自去年末总资产突破人民币3000亿元之后，晋商银行资产规模继续保持稳健增长态势。截至2022年6月末，晋商银行总资产达到3158.1亿元，较年初净增125.2亿元，增幅4.1%。其中，各项贷款余额达到1746.1亿元，较年初净增188.7亿元，增幅12.1%。此外，截至2022年6月末，晋商银行存款余额达到2267.2亿元，较年初净增314.5亿元，增幅16.1%。
贷款是晋商银行资产规模增长的主力，显示其对实体经济的支持力度持续加大。上半年，晋商银行积极融入区域发展，发挥地方法人银行在区域经济发展中的服务支撑作用，制定下发《晋商银行贯彻落实稳住经济一揽子政策措施行动计划》，聚焦重点领域，加大地方优势产业信贷投放力度，助力经济平稳发展。截至2022年6月末，晋商银行发放贷款和垫款净额占总资产的比重达到53.7%，较年初增加3.9个百分点。
经营效益向好，净利润同比增逾一成。财报数据显示，2022年上半年，晋商银行实现净利润9.7亿元，较去年同期净增0.9亿元，增幅10%，实现较高的业绩增速。归属于该行权益持有人的净利润同比增长10.3%。盈利能力同步回升，净资产收益率较去年同期提高0.36个百分点，达到8.68%，为最近三年来最高。
收入成本分析显示，晋商银行实现营业收入25.7亿元，与去年同期相比基本持平，微增0.3%。其中，利息净收入为16.8亿元，在息差收窄压力下基本保持平稳，手续费及佣金净收入为3.7亿元，有所下滑，而其他非息收入增长明显，特别是投资证券所得收益净额同比大增51.3%，达到4.9亿元。成本方面，营业支出增速压降至低个位数，信用减值损失计提7.35亿元，同比减少12.7%，对利润带来贡献。
经营管理层面，行长缺位问题已经解决。新任董事长和行长具有大行工作经验，专业性强，管理经验丰富，而且长期在晋商银行工作，曾经都是晋商银行战略执行的主要操盘手，熟悉晋商银行业务和各岗位情况，总体有利于晋商银行经营发展的连续性和可持续性。
二、坚持创新引领，大力发展普惠、绿色、财富等业务，加快数字化转型
晋商银行坚持持续改革创新，引领业务发展，在普惠金融、绿色金融、财富管理等业务以及数字化转型方面取得新突破。
持续推进普惠金融，贷款规模快增、利率下降。上半年，晋商银行多措并举推进普惠金融再上台阶，主要工作包括：启动普惠金融改革，建设高效协同的管理体制机制推动市场主体倍增工作；优化小企业授信业务管理流程，创新研发“汾酒贷”“专精特新贷”“医保兑”“简押快贷”等普惠金融产品；建设小微综合金融服务平台，全面推进小微金融数字化战略转型；对接乡村振兴重点项目及农业龙头企业，启动农担合作模式，提高乡村振兴服务质效。截至2022年6月末，晋商银行普惠型小微企业贷款余额达到64.6亿元，较年初净增7.2亿元，增速为12.5%，累放年化利率为5.1%，较年初下降0.3个百分点。
践行绿色理念，做强做大绿色金融。晋商银行坚持把绿色金融理念融入到发展战略、信贷文化、信贷政策、管理流程等环节，持续加大绿色信贷投放，截至2022年6月末，该行绿色信贷余额为83.5亿元，较年初增加6.8亿元。此外，创新完善绿色金融产品体系，先后推出园区贷、耕保贷、绿色创新投资、合同能源管理、国际转贷款、排污权抵押、知识产权质押等产品。上半年，晋商银行还成为山西省首家金融机构环境信息披露试点法人银行，在绿色金融领域的品牌影响力进一步提升。
加快财富管理转型步伐，巩固亮点业务强劲势头。落地财富管理“资产配置”服务模式，启动全行统一财富管理开放平台“综合代销平台”项目建设。打造差异化、特色化私人银行业务品牌，荣获2022年度金誉奖“卓越财富管理城市商业银行”及“卓越区域服务私人银行”奖项。截至2022年6月末，发行理财产品余额达到713.31亿元，同比增长27.2%。此外，针对重点客户和重点行业建设银企直联管理平台、通系列产品，推出“通”系列新产品——教款通；建立供应链业务专班，“焦煤贸易”取得阶段性进展；创新推出“房e贷”和“信e贷”两个在线化循环类消费贷款；启动手机银行5.0建设，打造一站式企业数字化代发薪平台“晋薪管家”。
此外，为助力全行高质量发展，晋商银行从组织、制度、数据、能力建设等多个维度，加快推动数字化转型。上半年，晋商银行成立数字化转型领导组、成立数字金融部，制定了《晋商银行推进数字化转型实施方案》，正式启动实施数字化转型工作。数据治理全面推进，相继启动数据治理、数据敏捷开发、数据人才培养工程各项目。完成对公客户营销管理（启明）系统建设，通过行业聚焦和精准客户筛选，提供针对性综合金融服务方案，培养智慧化公司客户服务能力。丰富零售客户统一视图功能，接入客户标签，实时描绘客户画像，为客户和各类客群提供更有针对性的营销服务。
三、强化风险管理，加大不良处置力度，资产质量稳步提升
晋商银行高度重视风险管理工作，积极筑牢安全防线，防范化解重大风险。上半年，晋商银行持续完善风险管理体系，健全纵横相交、全面覆盖的风险管理架构；完善风险监测预警体系，推动数字化风控转型，提升风险治理效能，牢牢守住了不发生系统性、区域性金融风险的底线。成立资产保全部，持续推进不良资产专项清收处置工作，建立逾期贷款清收压降督导机制，有效提升不良贷款压降成效。
上半年，晋商银行资产质量稳步提升，实现了不良贷款率和关注类贷款占比双双下降。截至2022年6月末，晋商银行不良贷款余额31.81亿元，较年初增加3.23亿元，不良贷款率1.82%，较年初下降0.02个百分点。关注类贷款84.17亿元，较年初减少1.8亿元，占发放贷款和垫款总额的4.8%，较年初大幅下降0.7个百分点。
上述成绩的取得，主要是晋商银行加大风险处置力度的结果。根据财报披露，虽然“上半年受商业疲软及疫情影响，部分企业经营困难发生违约，致使不良贷款总额上升”，但晋商银行“持续加强信用风险管控，加强预警跟踪与贷后管理，加大风险处置力度，综合运用现金清收、核销、转让等手段，提升清收处置质效”，是不良贷款率下降的主要原因。
分领域来看，2022年6月末，晋商银行个人贷款不良贷款率从1.51%下降至1.44%，并且实现个人贷款的不良贷款余额及不良贷款率双降，是总体不良贷款率下降的主因。而公司贷款不良贷款率则由年初的2.50%上升至2.65%，主要是受经济环境影响，房地产业、租赁及商务服务业、批发和零售业不良增加影响。不过，分别占公司贷款总额34.2%、19.3%的前两大行业——制造业和采矿业的不良贷款率仅为0.81%和0.17%。
总体而言，晋商银行不良贷款率最近两年呈现稳中有降态势，较2020年6月末1.93%的高点已经下降了0.11个百分点。而且与同业比较，其表现也较好。根据银保监会披露的最新数据，2022年二季度末，我国城市商业银行的不良贷款率为1.89%。晋商银行不良贷款率明显低于同类型商业银行。
此外，晋商银行保持了较强的风险抵御能力。截至2022年6月末，晋商银行不良贷款拨备覆盖率为174.51%，保持合理水平。另外，资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.93%、10.05%、10.05%，均符合监管要求。
编辑：张骐
