日前，支付宝“借呗”板块新增信用卡取现功能一事引发热议。
据悉，支付宝、微信近期与部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，正在小范围向用户开放测试。这意味着，以后用户在线上就可进行信用卡取现，无需再跑到ATM机或银行柜台。
信息显示，当前已经有宁波银行、光大银行以及平安银行等3家信用卡支持取现，
目前，这一功能在两个平台上都处于小范围测试阶段。
信用卡取现，实质上是由发卡机构提供的预借现金服务，也是信用卡的基础功能之一，已经存在很多年。据上海证券报，目前，两大平台用户数均已超10亿，分析人士说，银行尝试与互联网平台合作线上取现，应是为了提升银行自身用户对信用卡的使用率。
目前，两大平台用户数均已超10亿。截至记者发稿，支付宝和微信方面均未就上述功能进行正式回应。
支付宝、微信上线信用卡取现功能
所谓信用卡取现，也称为预借现金。当持卡者面对临时资金的周转需求时使用。很多银行的信用卡现在都支持通过线下ATM和线上App等渠道取现钞或电子现金，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。
从使用场景上看，信用卡取现的需求场景和借呗等消费信贷产品较为类似。
作为发卡机构提供的正规的预借现金服务，信用卡取现是信用卡的基础功能之一，已经存在很多年。以往，用户通常是在银行ATM、银行App等渠道操作。
记者查看发现，在微信上，用户通过信用卡还款页面和银行公众号就可以进行提现；在支付宝上，则是搜索“信用卡取现”，通过服务集合页，进入银行小程序然后进行相关操作。目前，该功能处于小范围测试中。
图源：北京商报
受邀用户测试发现，在支付宝上，可以搜索“信用卡取现”，通过服务集合页，进入银行小程序后再进行相关操作。在微信上，用户通过信用卡还款页面和银行公众号就可以进行提现。
记者获得的微信和支付宝相关服务协议显示，上述取现服务实际上由银行提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取任何费用。
图源：北京商报
服务协议同时显示，持卡人可在发卡机构给予的取现额度内使用信用卡取现服务，可选择“单月还”和“分月还”两种类型。
从绑定的信用卡取出的资金，只能提现到持卡人本人绑定的银行借记卡。这意味着，取现资金用途会按照银行的资金管控要求进行。
于百程说，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。因此，信用卡取现的需求场景和“借呗”等消费信贷产品非常相似。对于支付宝这样的平台来说，可以扩充借贷产品服务的丰富度，也能提升用户黏性和业务价值，还有利于进一步了解用户。
不过也有观点称，在这一过程中，银行需做好资金用途的管控，加强风险防范。
对此，网友们表示：“这样搞，中国的年轻人没救了，个个提前消费”“这就是换了皮的网贷，没有收入或者收入不稳定的人千万不要碰！”“快30岁了没有信用卡，感谢不审批，不然抵制不了诱惑”...
也有网友认为：“信用卡取现而已，也就是预借现金。当持卡者面对临时资金的周转需求时使用。很多银行的信用卡现在都支持通过线下ATM和线上App等渠道取现钞或电子现金，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。”...那么，大家如何看待此举？
资金去向需做好合规管控
在一些业内人士看来，银行与互联网平台合作推出上述功能，业务流程中可能会存在一定风险盲点。
于百程表示，信用卡是持牌金融产品，对于互联网平台来说，还需要注意在产品展示方面的合规性。另外，信用卡取现的资金属于借贷资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等领域，支付宝等需要协助银行一起做好资金流向的合规管控。
一家股份行信用卡中心人士向记者表示，银行将自有渠道的取现功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客户信息的交互，如果有，这可能与信用卡健康发展新规以及个人信息保护法之中对于客户个人信息的保护有一定冲突。
“银行自身风险敞口可能也会增大。在这个模式中，银行需要坚持风控由银行独立完成，不可把银行核心业务外包至第三方。”上述信用卡中心人士提醒。
信用卡业务缩水各家积极自救
银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。
据上海证券报，多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。例如，转型零售的邮储银行，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。
在信用卡业务收缩的态势之下，资产质量的变化也有隐忧。人民银行近期公布的2022年一季度支付体系运行报告显示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额10926.76亿元，环比增长7.71%。这意味着，信用卡逾期压力正在加大。
实际上，前述上市银行上半年信用卡不良率均有抬头。平安银行称，为强化风控，已大幅收紧了信用卡的准入门槛和额度管理。
今年7月信用卡新规实施后，银行加强对信用卡业务的整顿工作，一方面限制交易行为，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡规模扩张阶段已经结束。
在此背景下，部分银行与用户数均超过10亿的互联网平台合作试水线上取现功能，自然被业内视为提升其自身用户对信用卡的使用率之举。“对于银行来说，信用卡取现多了一个大入口，有利于提升用户的活跃度和业务量。”零壹研究院院长于百程认为。
来源：《商学院》杂志综合自上海证券报、北京商报、第一财经资讯
