近日，乐信集团创始人、首席执行官肖文杰在《中国金融》刊发署名文章《科技让金融消费更美好》。文章通过对当前消费经济的发展深入研究认为，场景金融、消费者权益保护和打击金融“黑产”是当前推动消费金融健康发展的三大支柱，也是金融科技公司发展的关键所在。
肖文杰在文章中提到，金融科技企业要想发挥好促进消费升级的作用，需要做好三件事：一是探索场景创新，尽可能让毎一笔借款都用于实际消费，让金融更好地服务实体经济；二是在合规框架下展业，切实保障金融消费者权益，提供适度和有温度的服务；三是大力发展智能科技，打破行业信息壁垒，着力配合监管、司法部门共同打击黑产，净化行业环境。
肖文杰表示，过去消费类的金融需求具有金额小、场景分散等属性，导致很多金融机构难以或不愿提供相关的服务。如今，数字技术的全方位普及，让金融与消费场景有了紧密融合的可能，特别是垂直细分领域各类金融科技平台的出现，使场景创新变得比以前更加活跃。金融科技平台一端连接金融机构，一端连接消费者和消费品牌，通过搭建有效场景，精准导流，让金融更加贴近消费，从繁琐、低频的小众需求变成简便、高频的日常生活服务。
肖文杰以乐信为例，表示乐信一直在依托线上+线下消费场景探索金融服务创新，于2013年推出线上分期购物平台分期乐，开创了“分期+电商”消费模式；2018年，又开创了全场景分期消费产品乐花卡。用户开通乐花卡账户后绑定到微信支付或支付宝，就可以在任何使用移动支付的场景中进行分期消费。这种模式不仅很受用户欢迎，也帮助消费品牌方、资金方打开了更大的市场空间，实现了多方共赢。同时，依托消费场景，可以更好地把控消费信贷资金流向，让金融脱虚入实；通过真实消费场景对用户进行筛选和过滤，也使平台用户的质量更高，不良率更低，运营更加健康和可持续。
由于中国消费金融行业起步较晚，经历了一段粗放的发展阶段，低俗广告、借贷追星等社会话题引发行业和监管部门高度重视。肖文杰认为，金融消费者合法权益的保护如今已成为迫在眉睫要解决的问题，金融科技平台是消费金融行业的重要参与者和推动者，是创新最活跃的主体，更应该履行消费者权益保护义务和企业社会责任，以更加合规、专业、特色的服务帮助消费者在能力范围内提升消费意愿；以创新的技术和持续扩大的场景覆盖，为消费者提供多层次的服务。
肖文杰介绍，在消费者权益保护方面，乐信做了诸多尝试，2019年推出“阳光守护者计划”，在 AI 智能反欺诈体系基础上，融安全教育、有奖举报、账户安全防护为一体，最大限度保护用户利益；2020年，推出“有度青年引导计划”与“有度青年守护计划”，传播有度消费理念。在全行业共同努力下，金融消费者行为逐渐趋于理性。
肖文杰对当前金融黑产扰乱金融秩序和破坏消费行业的行为非常重视，黑产不仅让失信之风蔓延，诱发社会不稳定，也削弱了金融对消费的拉动作用。时下非常突出的债闹行为就是一个亟待全行业共同面对的难题。债闹行为已经突破“民事纠纷”，是债务人（或他人教唆债务人）故意隐瞒真相、虚构事实、转移隐藏资产、逃避废弃合法债务，恶意侵占出借人资金的犯罪行为，是经济生活中新型的诈骗犯罪。尤其是对于消费者来说，一旦轻信黑产从业人员，最终可能面临遭受诈骗、资金损失、信用受损、法律诉讼等风险。
肖文杰分析，要根本上解决这一问题，就需要提高其违法成本，亟需对债闹给予刑事立法，以适应市场经济规则和法制原则。同时他也呼吁政府部门协调法院部门，建立与互联网经济相适应的诉讼机制，加快此类案件的处理周期。他建议，行业可以考虑探索共享债闹“黑名单”，对恶意逃废债、恶意投诉行为的当事人给与惩戒；对有可能涉嫌教唆债务人债闹的代理维权机构、反催收中介，以及花样繁多的个人债务重组公司、征信修复公司等定期进行合法合规性审查。
与此同时，他认为企业也要积极利用新兴智能反欺诈技术狙击一切可能侵犯消费者和平台权益的金融“黑产”。他表示乐信就打造了“鹰眼·米霍克智能风控引擎”、“天网”反欺诈系统等多个技术平台，集成了复杂网络、LBS风险定位、收货地址聚类分析、用户行为序列分析、舆情分析等一系列反欺诈工具，曾配合警方破获多起金融黑产欺诈案件，全年累计拦截欺诈订单金额超过3亿元。
在肖文杰看来，中国的消费在未来会呈现更大规模的爆发性增长，作为金融稳消费、促消费的三大支柱要素，场景金融、消费者权益保护和打击金融“黑产”成为金融下半场发展的关键。着力拓展三大核心支撑，通过金融科技创新打造更加丰富和有效率、有温度的消费金融产品，高效保护消费者权益，而丰富的场景为消费者带来更好的服务体验，打击“黑产”促进行业健康发展，从而让金融消费变得更加美好，进而让“金融扁担”发挥其更大的作用，推动消费提质升级，让消费变得更美好。
此外，肖文杰也对金融消费行业的高质量发展模式给出坚守“三不”“三要”原则的倡议：不超越利率红线，确保业务合法合规；不盲目扩张，资产风险保持在合理水平；不诱导过度消费，重点服务优质人群；要依托消费场景开展金融科技服务；要为合作伙伴创造价值，实现生态体系内合作共赢；要支持小微企业，服务实体经济。
