赵先生今年35岁，经营一家西餐厅，妻子李女士，在一家企业任中层，女儿不满1岁。赵先生西餐厅投入资本200万元，有一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有15万元的存款和市价20万元的股票投资。赵先生的每年餐厅经营收入约为48万元，妻子李女士年收入约20万元。全家人每月生活开销约1万元。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金。
赵先生家庭理财目标：
1.子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18岁高中毕业教养费用约每年2万元，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值约20万元。
2.赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率)，请理财师做养老规划。
3.赵先生股市有50万元，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，现在市值仅剩20万元，该笔资产该如何处理？
本期理财师认为，赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。赵先生家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等，需要进行综合理财，提出建议如下：
1.子女教育规划。建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10％。子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。
2.保险规划。赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需要增加寿险保额，李女士增加重大疾病险。追加赵先生夫妇的终身寿险、孩子的重大疾病险。
3.投资规划：赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将20万元股票出售，进行综合配置。首先建立应急基金，应急基金一般为家庭月支出的3-6倍，可以购买流动性好风险低的货币型基金；其次办理银行信用卡，利用信用卡的的免息期。再次就是基金定投用于孩子的教育金规划。
4.建议赵先生在资产组合中配置实物黄金。黄金保值作用表现为分散风险，提高资产组合的安全性。可以在投资组合在加入占比10-20%的黄金。
栏目主持 刘文静
