原标题：意外险将迎差异化、精细化定价时代 来源：河北日报
河北日报记者 任国省
近日，酝酿一年有余的《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》（以下简称“意外表”）正式发布。对比发现，意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并把客户年龄进行了细化，产品可以分年龄进行差异化定价。同时，还首次编制了职业等级风险系数参考表。
意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用。但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应。与此同时，乱象也层出不穷，搭售和捆绑销售、定价随意、手续费畸高、数据不真实等问题高发。
随着大家对风险管理意识的增强和对意外险保障功能重视程度的提高，原有意外险发生率已不能适应意外险市场发展的需要。通过编制意外表，可以夯实意外险定价基础，健全价格形成机制，加快建立意外险费率市场化形成机制。
在中国银保监会的指导下，精算师协会、保险业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外表编制工作，在深入开展调研、全面验收数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上，最终形成了2021版意外表。
此外，以前一般70岁以上老人就没有意外险可以提供保障，但现在有了新意外险发生率的支持，未来预计会开发新的意外险产品。
具体来看，分年龄段分性别个人普通意外伤残系数表从0-105岁分为了九个年龄段，其中男性意外伤残系数40-49岁年龄段最高，为39%，80-105岁年龄段伤残系数最低为3%；女性的这两个年龄段的意外伤残系数也为最高和最低，分别为51%和8%。分年龄段分性别学平少儿意外伤残系数表显示，分为0-5岁、6-11岁、12-18岁三个年龄段。男性和女性伤残系数均分别为6%、7%、8%。
另外，还首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。18-60岁职业等级风险系数参考表显示分为6级，风险系数从1级的80%增加到6级的300%。
有了职业等级风险系数表之后就能够准确反映不同行业的风险等级，保险公司其实也可以用普通人身意外伤害保险来承保一些特殊行业，只需要在费率上能够准确体现行业风险即可。
意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，其提供了区分不同年龄（段）、性别的意外身故（伤残）发生率，可以为市场主体进行差异化、精细化定价提供有力支持。未来消费者将有更加丰富的意外险产品可选择。
意外表编制更新后，会对意外险价格产生哪些影响？上述精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人回应道，意外表面向行业提供了发生率参考，可以引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，为消费者提供更多优质优价的保险产品。
不过，业内人士表示，目前只是发布了意外表，尚未出台正式的指引，从目前来看，主要影响是定价更精准了。不过，需要指出的是，意外表的编制存在不足之处，如受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时伤残系数表仅编制到年龄段；老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求等。
