原标题：重疾险产品切换进行时新产品怎么样？阳光这样交答卷
或许，保险从业者未曾想过，重疾险在一天之内两次登上微博热搜榜。
关于重疾险的狂欢终于写下了一个逗号，故事仍然未完待续，老产品下架后，新产品即将登上舞台。
2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称：新定义），与此同时，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(以下简称：2020版重疾表)。
为做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接，两个关于重疾险的新规范设置了过渡期。而2月1日，正是这个时间节点，这也意味着，自2月起，重疾险产品都将需要按照新的定义和新的重疾发生率表设计。也正是在这一天，重疾险罕见地上了微博热搜。
新产品或许更加引人注目，究竟品相几何，无论在新旧切换之前配置与否的消费者都在关注。
市场上已经有不少公司在第一时间推出了新产品，旧产品经历疯狂炒停之后，新产品究竟成色几何？
记者发现，2月1日，阳光人寿推出了采用新定义的重疾保险产品计划，据了解，新产品计划不仅在产品责任方面不断优化，还推出了客户附加权益——健康管理服务，从产品和服务两方面双向深度升级，推出新重疾的同时打造新服务的健康医疗服务或许成为保险行业在重疾险新规范落地后新的竞争着力点。
而在新旧产品切换前，不少代理人、经纪人提及的新产品或将涨价，也未在费率上发现明显变化，这对于老客户来说，锁定价格的同时，健康保障服务增加，无疑是具有吸引力的。
拆解阳光新产品
2月1日，旧产品销售的狂欢尚未正式落下帷幕，在前端投保后，后端工作人员加班加点的忙碌中，不少公司已经将新的重疾险产品迫不及待地呈现在消费者面前。
阳光人寿也不例外，2月1日，阳光人寿推出了重疾险新规下的三款新产品计划。记者了解到，计划分别包括“阳光保终身重大疾病保险产品计划”、“阳光护少儿版重大疾病保险产品计划”以及“阳光护成人版重大疾病保险产品计划”。
阳光人寿相关负责人介绍称，此次推出的“阳光保终身重大疾病保险产品计划”是一款涵盖轻症、中症、重疾合计180种疾病、多次赔付、保障终身的重大疾病保险产品计划。通过更高的性价比，凸显保险杠杆功效，满足消费者对于杠杆比高、赔付次数多的保险需求。
“阳光护少儿版/成人版重大疾病保险产品计划”将保险保障功能和保险储蓄功能相结合，满足消费者对于“保障+储蓄”功能的需求。一方面提供多达180种的轻症、中症和重疾保障，其中阳光护少儿版还提供16种高发的少儿特定重疾保障，为孩子的健康保驾护航。另一方面阳光护少儿版提供最早30年的满期选择，阳光护成人版提供最早至被保险人年满55周岁的满期选择。被保险人领取满期保险金之后，重疾保障持续终身。更早领取满期保险金，可以更好的满足被保险人婚嫁、创业或者养老之用。
不难发现，三款产品计划定位和目标客群各不相同，对家庭成员不同需求也均有涉及。尽管设计各有侧重，但在重疾保障上，范围都较为全面，以“阳光保终身重大疾病保险产品计划”为例，
该产品计划涵盖轻症、中症、重疾合计180种疾病，可多次赔付，其中轻症最多可获赔6次，每次赔付25%基本保额；中症最多可获赔3次，每次赔付50%基本保额；重症及身故方面，重症责任主约赔付1次为限，附约最多可赔付2次，每次100%基本保额。值得注意的是，在交费期内，消费者一旦身患合同中所列的轻症、中症或重疾可豁免后续应交未交的保费。
与此前版本相比，重疾险新定义首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级；此外，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。
2007年至2018年这11年来，重大疾病保险产品已经超过3000余款，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。而系列新规发布正是面对巨大存量的重疾险业务的一次完善。
对比阳光人寿推出的新产品计划，记者发现新旧产品费率并无明显变化，但服务和保障的范围却有明显“扩容”，而这正是监管层推动系列变化的初衷。
锁定老客户给予专属保障
2007年，保险行业协会与中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，发布25种重疾定义规范，自此，保险行业的重疾险终于有了一套标准化定义。2013年，中国精算师协会根据重大疾病相关定义规范，组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，改变了过去保险产品定价、准备金计算等依赖国外经验的现状。加上当时的监管开放权限，费率市场化，中国的保险行业迎来了黄金发展期。
近年来，随着医疗技术的不断进步，我国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化。作为我国保险业一类重要的险种，重疾险疾病定义是否科学合理，是重疾险产品保障责任的核心。
2020年行业发布的2020版重疾表显示，重大疾病特别是恶性肿瘤发病率随年龄增加而加剧的程度越大。当代社会，30岁到60岁，正是人生奋斗的关键时期，对于正值事业高峰期的个人而言，正处在为家庭创造财富和实现个人价值的黄金阶段，在这个关键时间点，一旦不幸发生恶性肿瘤，这都将使整个家庭面临巨额医疗支出和收入损失的双重风险。
在阳光人寿交出的重疾险新答卷中，聚焦这一现实痛点，面向老客户特别推出了“尊享版重大疾病保险产品计划”（以下简称“尊享版产品”），包括“阳光人寿阳光保尊享版终身重大疾病保险产品计划”、“阳光人寿阳光护少儿尊享版重大疾病保险产品计划”、“阳光人寿阳光护成人尊享版重大疾病保险产品计划”。从产品设计端将尊享版产品的费率，与针对普通客户的基础版产品费率保持基本持平，在不增加交费压力的同时，让老客户在60周岁前享受到重疾保障的同时还可以享受50%基本保额的重度恶性肿瘤保障，有效减轻客户在辛苦打拼期因突发恶性肿瘤而带来的医疗支出和收入中断双重损失，加固应对高发恶性肿瘤风险的防火墙。
剑指健康管理推出十年专属健管服务
有业内人士认为，随着新定义、2020版重疾表正式应用，也意味着重疾险行业竞争进入到3.0新时代。
如果说1994年至2006年是重疾险市场发展的1.0时代，彼时行业只保障7种重大疾病且缺乏统一标准，信息传递闭塞原因客户对保险认知偏片面化；2007年后，进入2.0时代，关于重大疾病行业有了统一的标准，消费者对商业保险认知更为广泛，保险需求不断觉醒；而随着3.0时代的到来，80、90后成为消费中坚力量，信息传播的便捷和使其更加关注理赔服务、产品性价比和保障深度，在产品设计形态并无过大差异的竞争背景下，健康管理等附加服务成为重疾险市场竞争的新高地。
阳光人寿的尝试路径是：从健康服务需求作为切入口，深入探索“保险+健康管理”新模式——聚焦当前医疗资源紧张以及保险健康管理服务周期短的现状，整合全国1100多家公立三甲医院优质资源（覆盖全国30个省份，285个城市），推出十年专属健管服务——“阳光医无忧”健康管理计划。
据了解，“阳光医无忧”健康管理计划提供覆盖就诊全流程的健康管理服务：日常小病私人医生一对一线上图文问诊，还可直接视频问诊；如有线下就医需求，可协助预约三甲医院专家号，快速安排重疾住院；同时，对于疑难杂症，客户可申请国内权威专病专家的二次诊疗意见，获得全面的治疗方案；重疾理赔后，还可为陪护家属提供3万/5万的重疾住院家属陪护津贴。希望用最大的努力，让客户用更短的时间找到更好的医院，用更短的时间找到更好的专家，用更短的时间安排重点病房。
值得一提的是，“阳光医无忧”的服务周期不是一年，而是长达十年，这与市场上短期做法不同，真正让阳光客户“医路”无忧，也体现了阳光人寿坚定“保险+健康管理”新模式打法的决心。
其实，通过持续而全方位的保障服务，增进与客户的交流，使保单更加有温度与广度，让保险不再囹圄于经济赔付，这不仅是重疾险市场激烈竞争下的新尝试，也会成为重疾险市场的新态势。
备注：
1、“阳光人寿阳光保终身重大疾病保险产品计划”由主险“阳光人寿阳光保终身重大疾病保险”和可选附加险“阳光人寿附加多次给付重大疾病保险”组成。
“阳光人寿阳光护少儿版重大疾病保险产品计划”由主险“阳光人寿阳光护少儿版两全保险”和可选附加险“阳光人寿附加阳光护少儿版重大疾病保险”组成。
“阳光人寿阳光护成人版重大疾病保险产品计划”由主险“阳光人寿阳光护成人版两全保险”和可选附加险“阳光人寿附加阳光护成人版重大疾病保险”组成。“阳光人寿阳光保尊享版终身重大疾病保险产品计划”由主险“阳光人寿阳光保尊享版终身重大疾病保险”和可选附加险“阳光人寿附加多次给付重大疾病保险”组成。
“阳光人寿阳光护少儿尊享版重大疾病保险产品计划”由主险“阳光人寿阳光护少儿尊享版两全保险”和可选附加险“阳光人寿附加阳光护少儿尊享版重大疾病保险”组成。
“阳光人寿阳光护成人尊享版重大疾病保险产品计划”由主险“阳光人寿阳光护成人尊享版两全保险”和可选附加险“阳光人寿附加阳光护成人尊享版重大疾病保险”组成。
2、本宣传资料仅供参考，具体保险保障内容请以相关产品保险合同为准。
3、“阳光医无忧”健康管理计划服务内容，具体以服务手册为准。“重疾住院家属陪护津贴”需达到一定标准才能享有，具体内容及相关标准、给付次数上限和其他要求以公司发布的服务手册为准。
