原标题：好事要办好
木木
“只要年缴保费79元，就能得到最高200万元的住院和特定药品费用赔付”——“京惠保”的买点，足够直白，也足够有吸引力。
当然，一旦进入投保环节，就会陆续发现一些很具体的限定，不过，相对于200万元风险保障的诱惑，这些限定条件似乎也可以忍受。“京惠保”自10月15日发布上市，半个多月的时间，参保人数就突破了50万，似乎也算得上一种印证。
但在行业专家看来，仅仅基于这些认知就匆匆投保，显然并非一个合格的投保人，因为，这款产品还存在一些很明确且不容忽视的限制性条款，投保人如果忽视或者不仔细对待这些条款，未来出险理赔的时候，或许就会很意外、很麻烦。
比如，虽然产品很明确地规定“无年龄、健康状况的限制”，但在免赔责任里却又很细致地规定，五类重大既往症在投保后产生的治疗费用不能赔付，而这五类重症，几乎包括了常人认知中的所有“大病”，比如：恶性肿瘤，肝肾功能不全、肝硬化，脑梗、脑出血，心脏病、高血压，糖尿病及严重的并发症，慢性肺病，还有多种“其他疾病”。
如此规定的用意当然就很明确，把已经罹患这些“大病”的人（大多数应该在五六十岁以上），排除在可投保人群之外，以最大限度地免除保险公司的赔付风险。虽然保险条款中也规定，罹患除此之外的病症，治疗费用可以报销，但这对“大病群体”几乎没有意义，因为投保之后的新发症，很容易就能被人捯到“大病病根”上。因此，一个貌似很包容、很友好的大病保障产品，在本质上仍顽固保留着“商业运作基因”。
这当然也可以理解，商业保险公司就应该在“商业”上精打细算。在没有财政等外部强力支持的背景下，保险公司要维持一款产品的持续、甚至维持自身经营的可持续，底线一定是保费收入与承担的风险要足够匹配，产品不能赔钱卖。所有的经营运作都不能逾越这条底线。当然，这条底线于投保人、被保险人的感受就足够冷冰冰，保险公司卖这样的产品在营销中往往对此进行修饰、遮掩。而这种营销手段，几乎就是所有保险理赔纠纷的根源。
因此，保险公司在推销这类保险产品的时候，最好还是把丑话说在前头，把免责条款直观、准确地传达给投保人为好。这样双方之间的关系才能清清爽爽，这不但减少了各自的成本，于保险公司的形象维护也至关重要。从这个角度看，“京惠保”的营销立意以及推销中的话术，多多少少还有可改进的空间。
据媒体调查，类似“京惠保”的产品，全国已经推出了超过40个。这种带有“惠民”气质的“网红产品”，其实早在几年前就被开发出来，但发展得一直不温不火。在没有本质性改进、提升的情况下，这类产品今年突然火了起来，这种现象本身或许就能说明一定问题。有业内专家在接受媒体采访时就明确表示，从几年来的实践看，这类产品并没有表现出太大优势，一方面，投保规模一直很难突破“生存线”，保险公司的产品维持能力不乐观，另一方面，被保险人的风险保障状况也未产生足够明显的改善。
“惠民保”这类的产品，从出发点看，无疑是好的且十分必要，但要把好事办好，显然需要更细致的工作，不但保险公司、整个保险行业要仔细研究、认真对待，其他一些相关部门也需要很具体的参与进来才行，否则，这类产品半途而废是大概率事件。在具体操作中，其实不妨换个思路，与其推出这类“新品”，不如把所有类似的保险产品，系统性地检视一番，发挥各自的优势，尽快构建成体系，这样才能更好地实现这类产品的风险保障功能。
