重磅！2158单共罚没10亿+！2020年监管处罚分析

原标题：重磅！2158单共罚没10亿+！2020年监管处罚分析 来源：金融监管研究院

本文纲要

一、2020年监管背景

二、罚单全国区域分布情况

三、处罚机构类型

四、机构人员处罚类型

五、处罚案由类型（20类）

六、2020年前三季度银行业主要风险点

七、银行业应对措施和展望

前言

本文数据基于法询数据库2020前3季度银保监会及派出机构对银行业金融机构的行政处罚。本文案例分析集中在银保监对银行业的处罚案由。

本文以银行业20个日常业务经营领域中受到监管部门处罚案例为样本，分析2020年前三季度银保监会对银行业金融机构的处罚案由分类，依据最新处罚热点总结出银行业风险热点和处罚重点，认清重要风险点的基础上制定对应的风险防控措施。

文末笔者推荐金融监管研究院2020年出品的内部资料《银行业日常操作重要风险点及防控措施（2020版）》，该书针对当前银行业经营中的热点和重点风险点制作370余个风险防控措施，为银行业金融机构从业人员和金融领域研究工作者防范风险提供切实帮助。

一、2020年监管背景

2020年银保监会及其派出机构出台500+部规章制度和规范性文件，制度出台是基于当下经济环境、风险特征和银行业金融机构业务开展需要等内外因素。密集出台的制度体现出整体监管趋势“从严”，通过规范制度和有效监管处罚防微杜渐，控制银行业金融机构的经营风险。1、乱象整治“回头看”工作

为巩固拓展乱象整治成果，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，6月23日，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，针对一些银行保险机构公司治理仍不健全，风险管理仍然薄弱，部分领域问题屡查屡犯、屡禁不止，重大案件和风险事件时有发生等问题，系统部署2020年银行业保险业治乱象重点工作。

“回头看”工作是自2017年开始的“三三四十”等一系列专项治理行动的巩固性工作，制度的出台可以视作是监管部门继续保持“严”的主基调。

2、2020版中国银保监会行政处罚办法出台

6月15日，为统一规范机构改革后银行业和保险业行政处罚程序，提升金融违法违规成本，严肃整治金融市场乱象，防范化解金融风险，中国银保监会公布了《中国银保监会行政处罚办法）》，《办法》着眼于规范行政处罚程序，提升行政处罚效能，提高执法公信力，对银行业保险业行政处罚程序作了全面规范。

3、前三季度监管处罚

2020年前三季度，银保监会及其派出机构对银行业金融机构开出2158张罚单，罚没104628万元。

受跨年影响，1月份罚单数量累计倍增，当月监管部门开出304张罚单。2月受到疫情影响罚单数量回落至92张，整个上半年由于交通管制和疫情因素，每月罚单数量在200多单。6、7月，是前三季度处罚峰值，7月监管部门开出338张罚单，罚款金额达到3.96亿元。

1-9月，2158张罚单中，机构类罚单933张，银行业从业人员罚单1225张。

从罚单数量来看，个人被处罚要比机构多；而从处罚金额来看，绝大部分处罚金额是对机构开出。前3季度，个人罚没合计2341.5万元，机构罚没合计102286.95万元。

二、罚单全国区域分布情况

1、五省罚单数量占比近半

2020年前三季度银行业罚单区域分布集中度增加，5省份罚单数额超过全国半数。银行业监管罚单数量在全国区域分布主要集中在湖南、山东、辽宁、江西、浙江，每省份罚单笔数均超过了185张，占全国罚单总量的43%，其中湖南省一地罚单超过300张。2020年前三季度各地区银保监局处罚情况

2、银保监会罚没金额超4亿元

1-9月，银保监会罚没数额过4亿元，为42566.6万元，占全国罚没总额的41%。罚没金额超过5000万元的省份为上海、浙江、湖北。罚没金额超过4000万元的省份为北京、福建。罚没金额超过3000万元的省份为山东、广东、湖南。罚没金额超过2000万元的省份为辽宁、江西、江苏。

三、处罚机构类型

1、1-9月银行业金融机构处罚

据法询数据库最新统计，前三季度共有934家银行业金融机构受到银保监会及其派出机构行政处罚，共计罚没金额超10.23亿元，此外个人处罚金额一般较小，加总约5000万。罚单数量上，农商行/农信社收到罚单最多，为930张。罚没金额上，股份制商业银行被处罚金额最大，累计罚没45718.57万元。

2020年前三季度监管部门延续高压处罚力度，农村中小金融机构（农商行、农信社、村镇银行）累计收到各类罚单1112张，占全部罚单总额的51.53%，罚款金额合计21999.31万元。排名居后的为国有银行，罚单474张，罚单金额合计25000.41万元。

不过需要注意，今年很多股份制银行大额罚单，其实相应的处罚事项都是2016-2017年的业务，监管2017-2018年进行的现场检查，然后2020年开的罚单。

2、1-9月银行业金融机构大额罚单

（1）国有银行

1至9月，国有银行罚没金额前十位金融机构中，银保监会开出6张大额罚单，其中中国农业银行股份有限公司由于12项处罚案由，被罚没合计5315.6万元，排名第一。

（2）股份制商业银行

7月，银保监会对民生银行开出前3季度最大金额罚单，合计罚没1.08亿元。从前季度罚单金额上看股份制商业银行罚单金额较大，平均每张罚单金额206.87万元。

（3）农村中小金融机构

9月18日，湖北监管局对武汉农村商业银行开出937.87万元罚单，为前三季度农村中小金融机构最大额度罚单。此外村镇银行方面，宁波银保监局对辖内慈溪民生村镇银行股份有限公司开出1张210万元罚单，为1-9月村镇银行方面最大金额罚单。罚没金额前十位农村中小金融机构主要分布在北京、浙江省，处罚事由涉及信贷管理、关联交易等领域。

3、首次对银行业金融机构股东开出罚单

6月22日，新疆阿勒泰银保监分局对辖内银行业金融机构股东开出两张罚单，处罚事由为未经核准增持商业银行百分之五以上股权。

　此外银保监会7月份发文通报10大股东违法违规案例，分别包括：

包头大安投资公司等10家企业存在多项违规行为。

杭州平章工具公司、宁波鄞州亚历电器公司使用他人借款入股银行。

中国远大集团关联持股超过监管比例限制。

辽宁宝华实业集团实际控制人存在涉黑涉恶等违法犯罪行为。

上海文俊投资公司等10家企业关联持股超一定比例未经行政许可，其中7家企业不符合入股条件。

中青旅海江投资公司实际控制人挪用信贷资金入股银行。

海南润中教育投资公司等关联方利用股东地位获取低成本资金。

江苏名德投资集团等5家企业提供虚假材料。

福信集团等7家企业作不实陈述、编制提供虚假材料。

中经国际新技术公司违规开展关联交易、谋取不当利益。

四、机构人员处罚类型

银保监在前三季度开出的2158张罚单中，其中机构罚单892张，银行从业人员罚单1266张。机构人员处罚类型为责令改正、警告、罚款、取消高级管理人员任职资格和禁止从事银行业工作。在全部罚单中，机构人员处罚类型，主要是警告和罚款。前3季度，有143位银行业从业人员被禁止从事银行工作。此外71人次被取消高级管理人员资格。

1、罚款

前三季度，监管部门对银行业从业人员罚款5371.72万元。

从机构人员罚款分布来看，银保监会高度重视农村中小金融机构从业人员处罚，受罚人数和罚款金额均排名第一。农商行/农信社从业人员收到198张罚款单，累计罚款1898.5万元。位居其次的是，股份制商业银行，49位从业人员被罚款1250.22万元。

2、取消任职资格和行业禁入

在取消任职资格和行业禁入方面，农商行/农信社有21人被取消高管任职资格，3人被禁止从业，受罚人数上位居各类金融机构第一。其次为国有银行，11人被取消任职资格，2人被处以禁止从业。

五、处罚案由类型

笔者整理1-9月银保监会及其派出机构2100多个处罚案例，分为银行业20类日常经营业务，460个处罚案由。从案由的分布看，信贷业务89个处罚案由，排名第一；票据业务、消费者权益保护各38个处罚案由，并列排名第二；员工行为管理处罚案由37个排名第四。同业业务34个处罚案由，位居第五。

1、公司治理与股权管理（22个处罚案由）

（1）公司治理（23张罚单）

1-9月，公司治理处罚案由主要为未经任职资格核准实际履职、未按规定对董事会和高级管理层及其成员进行年度履职评价、重大事项决策机制不规范、公司治理不到位和关联交易控制委员会履职不到位等。其中未经任职资格核准实际履职方面，监管开出6张罚单。

（2）股权管理方面（34张罚单）

前三季度股权管理方面处罚案由主要为股东股权管理不到位、股东股权管理不审慎、股东资质审查不到位、股权管理严重违反审慎经营规则、未严格进行股东股权内控管理等。从罚单数量上看，处罚事由第一的是股权管理不到位、不审慎收到13张罚单。其次为股权交易违反审慎经营规则，监管部门开出5张罚单。

2、信贷业务（59个处罚案由）

（1）流动资金贷款（77张罚单）

前三季度，银行业金融机构由于违规发放流动资金贷款受到77次监管处罚。处罚案由主要为违法违规发放流动资金贷款、超过借款人实际资金需求发放流动资金贷款、违规向房地产开发企业发放流动资金贷款、流动资金贷款违规流入房地产领域、流动资金贷款贷前调查不尽职、流动资金贷款业务贷后管理不到位等。从罚单数量看，监管部门对违法违规发放流动资金贷款开出11张罚单，对超过借款人实际资金需求发放流动资金贷款开出7张罚单，对违规向房地产开发企业发放流动资金贷款开出7张罚单。

（2）固定资产贷款（23张罚单）

前三季度，各地监管部门对固资类贷款开出23张罚单。固定资产贷款处罚案由主要为违规发放固定资产贷款、固定资产贷款资金支付不符合规定、以一般固定资产贷款信贷品种发放房地产开发贷款、发放固定资产贷款用于地方基础设施建设，放大地方政府隐性债务、发放固定资产贷款用于土地征收、固定资产贷款管理未尽职、固定资产贷款管理严重违反审慎经营规则、固定资产贷款调查不尽职、利用固定资产贷款科目发放房地产开发贷款等。

（3）个人贷款（44张罚单）

1-9月，各地监管部门对个人贷款业务开出44张罚单。处罚案由前三位的分别为违规发放个人贷款，7张罚单。发放不符合条件的个人贷款，6张罚单。个人贷款贷前调查未尽职，5张罚单。

3、地方政府融资（8个处罚案由）

1-9月，地方政府融资处罚案例方面，各地监管部门开出27张罚单。处罚案由主要为违规为地方政府提供债务融资、违规为地方政府提供融资，接受地方政府担保或承诺、违规接受地方政府还款承诺、违规要求地方政府提供融资担保、违规接受地方政府还款承诺，发放固定资产贷款用于地方基础设施建设，放大地方政府隐性债务、违规通过理财资金为地方政府项目提供融资、违规要求并接受地方政府变相担保承诺、向地方政府违规融资，要求地方政府违规提供担保承诺等。

4、房地产融资（22个处罚案由）

（1）“四证”不全（10张罚单）

1-9月，银行业金融机构向“四证”不全房地产企业提供融资受到10次监管处罚，处罚案由为贷款资金被挪用于“四证不全”的房地产企业、同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目、违规向四证不全的商业性房地产开发项目提供融资、违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款、向“四证”不全的房地产项目发放贷款、向四证不齐备的房地产开发项目发放城镇化建设贷款用于项目后期开发建设。

（2）资本金不足（10张罚单）

1-9月，银行业金融机构向资本金不足房地产企业发放贷款受到监管处罚10次，处罚案由为同业投资资金违规投向项目资本金不足的房地产项目、违规向资本金不到位的房地产开发企业发放贷款、违规向资本金不足的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款、向项目资本金不足的项目发放房地产开发贷款、向项目资本金未达标的房地产企业融资、向项目资本金未达规定比例的房地产企业发放贷款、向资本金比例不足的房地产项目提供融资等。

（3）贷款科目使用错误（2张罚单）

前3季度，上海银保监、临沂银保监对辖内金融机构错用贷款科目发放贷款，开出两张罚单。

　（4）违反监管规定和国家政策（13张罚单）

1-9月，银行业由于违反监管规定和国家政策收到13张罚单。处罚案由为房地产调控政策落实不到位、违规为房地产企业提供融资、违反监管部门关于商业性房地产信贷管理相关规定等。

（5）房地产贷款用于土地融资

前3季度，房地产贷款被挪用于土地融资受到7次监管处罚，处罚案由主要为变相为房地产企业支付土地购置费用提供融资、房地产开发贷款被违规挪用于支付土地出让金、房地产开发贷款被违规挪用于支付土地竞买保证金、房地产开发贷款资金被挪用于置换股东土地购置费、房地产开发贷款资金回流用于归还股东投入土地款、理财资金违规投资房地产，用于缴交或置换土地出让金及提供土地储备融资、向房地产开发企业提供融资，用于偿还股东垫付的土地出让金等。

5、关联交易（33个处罚案由）

前3季度，各地监管部门对银行业违规开展关联交易开出76张行政处罚单。

（1）未有效识别关联方（4张罚单）

1-9月，银行业未有效识别关联方受到4次监管处罚。

（2）重大关联交易（33张罚单）

重大关联交易为履行审查、审批、报告等监管规定，各地机关部门开出33张罚单，占全部关联交易罚单的43%。

（3）集中度管理不到位（5张罚单）

1-9月各地监管部门对关联交易集中度管理不到位开出5张罚单，处罚案由为对主要股东及其关联方授信余额超标、关联方授信超标、关联交易贷款集中度超比例。

（4）关联交易管理不审慎（26张罚单）

前三季度，各地监管部门对银行业金融机构关联交易管理不审慎、不到位开出26张罚单，处罚案由为关联交易管理不审慎、关联交易管理严重不审慎、未按监管要求进行关联交易管理、关联交易控制委员会负责人，参与违法违规行为的决策与实施、关联交易控制委员会履职不到位、未按规定审批关联交易、关联交易未经关联交易委员会审批、关联交易信息披露不充分。

（5）未建立关联交易管理制度（1张罚单）

“制度先行”“先出台一项制度、再开展一项业务”是银行业金融机构展业的重要内控规则。6月，肇州农商行从业人员由于未建立关联交易管理制度负直接责任受到警告处罚。

　（6）违规开展关联融资（7张罚单）

1-9月，银行业金融机构由于违规开展关联交易融资受到各地监管部门7次行政处罚，处罚案由主要为违规发放关联交易贷款、违规向关联方发放贷款、违规向关联方融资、违规向关联方融资行为提供隐性担保、向关联方发放无担保贷款。

6、存款业务（22个处罚案由）

前三季度，各地监管局对存款业务开出46张罚单，处罚案由集中在违规吸收存款，监管案例中列出了20种被处罚的违规揽储行为。

（1）违规吸收存款（44张罚单）

前三季度，银行业金融机构由于违规揽储，受到44次行政处罚，处罚案由21个，违规吸收存款、以贷转存，虚增存款、贷款转为结构性存款、不正当方式吸收存款等。

◆?首次对“违规引入客户POS机吸收存款”处罚

2020年衢州银保监局对辖内交通银行衢州江山支行违规引入客户POS机吸收存款开出2张罚单，这是监管部门首次对POS机揽储开出罚单。

案例点评：

POS机收单揽存的做法混淆了消费交易和转账交易。持卡人在无真实交易背景下进行跨行资金转移，实质是转账交易，而该银行将转账交易通过POS机刷卡的方式转变为消费交易，改变了交易性质，模糊了资金的使用用途，并通过将信用卡的授信额度转化为存款，演变为信用卡套现行为。

笔者通过查询法询数据库发现两条有价值监管规定。

案例点评：

POS机收单揽存的做法混淆了消费交易和转账交易。持卡人在无真实交易背景下进行跨行资金转移，实质是转账交易，而该银行将转账交易通过POS机刷卡的方式转变为消费交易，改变了交易性质，模糊了资金的使用用途，并通过将信用卡的授信额度转化为存款，演变为信用卡套现行为。

笔者通过查询法询数据库发现两条有价值监管规定。

　（2）存款业务逆程序（1张罚单）

9月，银行业从业人员由于未执行存款业务管理操作规程、存款业务逆程序操作负直接责任，被双鸭山银保监分局处于禁止3年从事银行业工作。

　（3）非机构投资者销售结构性存款未进行“双录”（1张罚单）

9月，苏州银保监分局对辖内常熟农村商业银行向非机构投资者销售结构性存款未进行“双录”，罚款人民币50万元。

7、结算业务（3个处罚案由）

1-9月，结算业务方面监管处罚案例不多各地监管部门累计开出6张罚单。处罚案由为违规从单位账户向个人账户大额汇款、违规划转资金。此外华夏银行厦门分行代付易结算业务开展不符合监管规定收到4张罚单。

8、会计与柜面管理（7个处罚案由）

前3季度，会计与柜面管理处罚案例不多，各地监管部门合计开出15张罚单，处罚案由主要为会计及柜面业务风险管理不到位、柜面业务管理不到位、违规代理他人开户、未按规定办理柜面业务、代理福费廷业务违规承担风险，会计处理不规范、会计运营管理违反基本内控规定、违规从单位账户向个人账户大额汇款。其中处罚案由第一位的是会计及柜面业务风险管理不到位，各地监管部门开出6张罚单。其次为柜面业务管理不到位，监管部门开出2张罚单。

9、票据业务（38个处罚案由）

（1）贸易背景真实性（39张罚单）

票据业务贸易背景真实性审查是监管部门重点监管领域，前三季度各地监管部门针对银行业票据业务贸易背景真实性审查开出39张罚单，占全部票据业务罚单数量的35.14%。处罚案由排名前三位是银行承兑汇票贸易背景审查不规范、办理无真实贸易背景票据业务、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务。

（2）票据保证金管理（26张罚单）

票据业务保证金管理不到位，从处罚案由上看主要表现为通过贷款、贴现缴存保证金受到监管部门处罚。处罚案由排名前三位的是贷款资金用作银行承兑汇票保证金、以贴现资金作为银行承兑业务保证金、部分转存保证金后滚动办理银行承兑汇票行为。

（3）贷款归还承兑票据垫款或支付垫款利息（12张罚单）

银行业金融机构通过贷款资金用于归还银承垫款或支付银承垫款利息等违规票据行为受到12次监管处罚。处罚案由主要为：贷款资金用于归还银承垫款或支付银承垫款利息、违规发放贷款偿还银行承兑汇票垫款和部分贷款资金归还承兑汇票垫款。

（4）贴现资金回流（10张罚单）

前三季度，银行业由于票据业务贴现资金管控不严，形成资金回流受到10次监管处罚。处罚案由主要为票据贴现资金管控不严，贴现资金回流出票人、贴现资金回流出票人、贷款资金回流借款人并缴存保证金办理银行承兑汇票等。

10、同业业务（34个处罚案由）

1-9月，各地监管部门对银行业同业业务开出56张罚单，处罚案由主要分布在名单制管理、同业核算、资本计提、同业融出比例、同业授权和授信、同业投资投向、同业业务审慎性经营、同业业务投前、投中、投后管理、同业账户管理、违规接受担保等。处罚案由排名前三为违规办理同业业务、同业融出资金超比例、未经授权或超授权的同业业务。

11、理财业务（33个处罚案由）

前三季度，银保监会及其派出机构对银行业理财业务开出43张罚单，处罚事由主要集中在理财产品信息披露、理财销售管理、理财资金投向、理财业务和自营业务分离等方面。

12、银行卡（27个处罚案由）

1-9月，监管部门对银行业银行卡业务开出46张罚单，处罚案由分布在银行卡开卡、信用卡资金流向、信用卡分期业务、银行卡审慎经营等方面。

13、衍生品交易（1个处罚案由）

衍生品方面，8月14日，上海银保监局对辖内上海银行衍生品交易人员管理严重违反审慎经营规则开出1张罚单。

14、不良资产处置（18个处罚案由）

1-9月，各地监管部门对银行业不良资产处置开出42张罚单，处罚案由集中在违规核销不良贷款、换名转贷掩盖不良贷款、贷款资金挪用于认购本行不良资产、违规处置不良资产等。

15、案件防控（14个处罚案由）

（1）案防信息报送（94张罚单）

1-9月，银行业案件防控类罚单主要集中在案防信息报送方面，占全部案防类罚单的71.43%，处罚案由为未按监管规定报送案件信息、迟报案件信息（案件风险信息）、瞒报案件信息（案件风险信息）、漏报案件信息、案件（风险）信息报送不及时等。

　（2）案防管理工作（37张罚单）

前三季度，银行案防工作开展不到位受到37次行政处罚，处罚案由为内部控制不严致案件发生、案防管控不力、未按案件风险排查管理规定核实违规问题、案件风险防控落实不到位、案防制度落实不到位、内控合规管理不到位致案件发生、案件防控工作严重违反审慎经营规则、对案件内部管理不到位、前台业务管理不到位、员工行为排查不到位导致发生案件。

16、代销业务（16个处罚案由）

1-9月，银行业由于违规开展代销业务收到20张行政罚单，处罚案由主要为向资金掮客虚假代销信托产品、代销保险销售行为不合规、代理车险业务销售过程未进行“双录”等。

17、授权管理（11个处罚案由）

1-9月，各地监管部门对银行业金融机构授权管理不规范、不合规开出28张行政处罚单，从授权管理案由看，主要分为分支机构授权、岗位授权、业务授权不合规等。

18、数据统计（17个处罚案由）

前三季度，各地监管部门重视数据统计治理和质量，作为银保监会非现场统计的重要工具，累计做出78次行政处罚。处罚案由主要为监管标准化数据（EAST）系统数据质量及数据报送存在违法违规行为、虚报涉农贷款数据、虚报涉农、小微企业贷款数据等。

随着监管治理的深入和非现场监管工具的开发、使用，监管统计和数据治理将会是各地监管部门对银行业金融机构持续非现场监管的重要措施和方法。目前法询数据库中已有912部关于数据统计的制度规范。

19、员工行为管理（37个处罚案由）

1-9月，员工行为管理是监管处罚的重点之一，前三季度各地监管部门开出119张罚单。处罚案由分布在员工行为管理不到位、员工行为管理严重不审慎、违规利用员工个人账户办理业务、员工违规保管经客户签章但关键条款空白的合同、贷款借据等重要资料等。

20、消费者权益保护（38个处罚案由）

1-9月针对银行业消费者权益保护，监管部门开出89张罚单，处罚案由主要为违规收费、借贷搭售、转嫁抵押物评估费、违法违规转嫁经营成本、转嫁贷款抵押登记费、转嫁费用、转嫁抵押物财产保险保费等、未按要求执行“双录”。

（1）转嫁费用、成本（42张罚单）

转嫁费用、成本处罚案由主要为转嫁经营成本、贷款抵押登记费由借款人承担，抵押物评估费转嫁给企业，未按规定支付押品评估费用、转嫁经营成本等。

（2）借贷搭售（15张罚单）

借贷搭售处罚案由主要为贷款强制搭售保险产品、开展扶贫小额信贷业务中搭售保险产品、借贷搭售保险等。

（3）违规收费（21张罚单）

违规收费处罚案由主要为违规向企业收费、服务收费质价不符、违规对部分个人客户的唯一账户收取年费等。

（4）“双录”（9张罚单）

“双录”处罚案由主要为部分保单销售过程未按要求执行双录等问题、向非机构投资者销售结构性存款未进行“双录”、代理车险业务销售过程未进行“双录”等。

六、2020年前三季度银行业主要风险点

1、信用风险

从1-9月处罚案例来看，银行业金融机构的传统重点业务信贷业务仍然是银行业德主要风险点领域，信用风险的管理是银行业全面风险管理的重点。2020年新冠疫情发生以来，实体经济下行压力空前加大，企业经营困难增多。随着疫情常态化发展，银行业资产质量劣变压力将持续加重。因此，信用风险管理是前三季度主要风险表现。

2、操作风险

2020年前三季度，银保监会加强银行员工处罚力度、案防工作、操作风险管理是当下和将来的重要工作。无论是监管处罚或是对银行业从业人员的刑事处罚等都凸显出银行业金融机构所面临的操作风险。案防形势严峻，银行业金融机构涉及操作风险的案件频发。这些案件大都由员工异常行为引发，或直接来源于柜台业务操作环节的风险暴露，或由基层营业机构负责人直接授意授权作案。这些案件的发生，反映出银行业金融机构对操作风险的管控。

七、银行业应对措施和展望

1、信用风险管理

（1）加强排查，严控增量

加大信用风险排查频次、广度和深度，重点关注前期经营激进、过度授信或已出现债券市场违约情况企业等信用风险薄弱领域，着力加强对大额客户、异地客户和关注类客户的风险排查和贷后管理。做好对企业复工复产情况、延期还本付息客户经营情况的持续跟踪，对发现的风险苗头及时采取应对措施，严防风险敞口进一步扩大。

（2）把握时机，处置存量

银行业应综合利用清收、转让、核销、重组等多种处置手段，加快推进不良处置工作。法人机构要充分研究现有不良核销、转让法规政策，密切关注不良转让试点工作进度，主动加强与主要股东、董事会的汇报沟通，做到应核尽核，应处尽处。分支机构要积极向总行争取核销额度或报批核销项目，早动手、早推动、早处置，全力压降不良包袱。

（3）做实分类，提足拨备

进一步夯实风险分类基础，加强贷款五级分类管理，确保及时准确反映信贷资产质量。要对资本补充、拨备计提等事项早作安排，提前备足吸收损失的“粮草”和“弹药”。在合理预测贷款损失的基础上尽早、足额计提拨备，避免出现拨备覆盖率急剧下降或被动突击计提拨备等情况。

2、操作风险管控

（1）银行业金融机构必须建立健全重要岗位员工轮岗制度，根据操作风险和案件风险集中情况，以及对业务运营、内控管理和风险防范发挥作用的重要程度，确定本机构应轮岗重要岗位，并对重要岗位、轮岗年限、轮岗方式等进行明确和详细规定，同时明确轮岗各部门之间的职责分工。

（2）银行业金融机构必须采取不限于轮岗、强制休假、离岗审计、收紧授权管理和权限、加强后台或会计系统监督等一系列措施，切实解决员工在岗期限过长或柜员操作中缺少事中监督而形成案件风险的问题，有效防范各重要岗位人员的操作风险和道德风险。

（3）银行业金融机构基层营业机构负责人轮岗同时必须实施离任审计。同一营业机构的委派会计（授权经理）和网点负责人在轮岗时不能同时同向进行。指定专人对轮岗工作进行监督管理，定期对轮岗制度的执行情况进行检查和评价，同时将轮岗工作落实情况列入经营考核之中。3、《银行业日常操作重要风险点及防控措施（2020版）》

在新冠疫情的大背景下，银行业将面临更严峻的挑战和各类风险，因此重点识别风险和制定对应的风险防控措施，尤为重要。9月，金融监管研究院出品《银行业日常操作重要风险点及防控措施（2020版）》，书本中涵盖银行业370余个重点风险点与一一对应的防控措施。