原标题：花呗接入央行征信系统
本报记者 马睿琪报道
近期，有部分支付宝花呗用户反应，花呗以服务升级的模式接入央行征信系统，这也就意味着，目前部分用户使用花呗记录将会影响个人征信。花呗这一举动在网络中迅速引发广泛热议。
中研普华研究院研究员洪前进在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，花呗接入征信系统，表明以互联网巨头为代表的信用数据正在向央行征信延伸，这对于信用体系的建设无论是广度还是深度来说都是有益的。花呗接入征信意味着信贷数据共享，对于金融机构而言可以说是利好。一方面，这一场数据盛宴也能够让信贷更加精准；另一方面，多维度数据上报征信的好处是可以增加借款人的逾期成本，约束借款人行为。
“对于入征信的用户来说这也并不完全是一件坏事，毕竟优质借款人的数据进入征信后，也会让用户获得更多的金融服务。”洪前进说。
需要授权才能接入
近年来，花呗、借呗、京东白条等为人们提供了多元化的信贷选择。数据显示，花呗作为支付宝类信用卡功能的产品，已有3亿多用户。不过与借呗等小额借贷产品不同的是，此前花呗作为消费贷款产品并没有纳入到央行的征信体系内。
张女士平时经常使用花呗进行支付，她告诉《中国产经新闻》记者，最近在使用花呗的时候有收到一则升级服务的通知，需要同意《花呗服务协议》《个人信用信息查询报送授权书》两份协议。除张女士外，不少支付宝用户也反映称从6月开始陆续收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。
记者从支付宝方面了解到，根据部分合作金融机构的要求，花呗对部分用户的服务协议进行了升级，部分用户的花呗正在以服务升级的方式接入央行征信；但首先需用户同意征信授权，也就是签订张女士上述的这两份协议。协议中提到，同意被授权人根据征信相关法律法规和监管规定的要求，将本人在使用花呗服务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息报送至金融信用信息基础数据库或他依法设立的个人征信机构。并同意被授权人将本人的基本信息、信用信息和个人信用报告等相关内容，与共同为本人提供授信的银行进行共享。
若用户选择升级，签署了授权个人信息之后，花呗就会每月一次合并报送个人使用花呗的相关信息。包括个人基本信息、花呗额度、月账单总金额、还款情况等；其中还款情况是最重要的信息，因为如果发生逾期，在用户的个人征信报告中，就会出现逾期信息。
事实上，花呗接入征信系统的传闻由来已久。早在今年4月起，就有部分支付宝用户陆续收到花呗服务升级的通知。自2015年4月上线以来，依托于阿里和蚂蚁集团的生态系统，花呗在年轻用户群中得到快速扩张，成为很多用户消费后的优先付款选项。但正是因为花呗不计入个人征信系统，逾期仅会对部分功能进行限制，如限制使用花呗功能、影响芝麻分，对于用户而言约束力并不显著。支付宝方面称，未来或将全部用户接入征信系统。
中国人民大学应用经济学院教授刘瑞在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，花呗系统进入征信系统是好事。互联网金融是一个越来越重要的金融领域，不光是简单的支付，还有小额贷款、居民的一些金融往来账户都在其中。在这样的需求情况下，把征信系统移到线上来有利于金融的稳定，有利于防范金融风险。所以这个操作的方向是正确的，无论是对金融机构而言，还是支付宝方面来说，均是利好。
构建线上交易安全体系
对于时下很多年轻人来说，使用花呗在很大程度上取代使用信用卡，在支付习惯上也是优先使用花呗再统一进行还款。而此次花呗部分用户接入央行征信就意味着在一定程度上会对不少人或多或少产生影响。
对于花呗接入征信带来的影响，有征信业务人士称，用花呗等互联网平台借款或者贷款，只要是贷款的笔数不是非常多、或者频繁使用，使用之后也按时正常还款的话，接入的只是交易信息，机构按照真实情况上报数据，一般在银行申请车贷和房贷不会受影响。除非在各家贷款平台频繁地使用借款，而且笔数很多，对后续办理业务可能会有影响。但也有业内人士告诉记者，就其个人经验来看，客户查询征信的次数、负债情况、逾期次数会影响个人的征信情况，严重的话可能会被银行列入负债。
洪前进告诉记者，接入央行征信系统后，其基本信息、花呗额度以及还款情况等数据将会定期全面报送至央行征信。倘若有逾期记录，会被记入个人征信报告。如果保持良好的使用习惯，按时还款，积累良好的信用记录，花呗对用户的信用情况是不会产生不利影响的。倘若有逾期记录，会被记入个人征信报告。总的来说，如果花呗用户按时还款，将会得到更多的优质金融服务；如果不能按时还款，对花呗用户的以后的个人贷款等产生不利影响。
用户对其态度也是褒贬不一。根据相关数据分析，超半数网友表达了正面支持态度，达到了71.4%；有14.8%的网友表达了中立观点，认为“万一影响房贷就麻烦了，还是关了比较好，反正还有信用卡”，还有网友表示：“花呗的用户不在少数，但很多用户却不太明白接入央行征信意味着什么”；13.8%的网友认为“之所以用花呗是因为每花一笔钱直接从银行卡里扣的话总有短信提示，太麻烦，才用的花呗，优先花呗付款，一个月一块还。现在感觉自己被骗了”。
刘瑞表示，这样的做法会给部分人会带来一些不便，有些人可能还希望在这个交易平台上能够隐瞒自己的真实身份进行交易，但是这种想法在当今的大趋势下是不可取的。因为凡是要进入到市场、参与交易都得要讲诚信，不进入采集系统当中，做一个法外人的话，用户也得不到安全保障，也无法获得正常的交易。
“市场经济是信用经济，是陌生人之间的交易所，信用在市场经济当中是一个非常重要的支柱。如果这个支柱倒塌了，整个市场经济的大厦也会倒塌。我们已经在线下的金融建立起有效的个人征信体系了，网上个人征信系统完善也是早晚的事情，而且这件事情做的越早、做的越全，越有利于互联网金融的健康发展，也有利于数字经济的健康发展，如果不这么做会妨碍市场经济的健康发展。相关部门已经提出了我们要建立高水平的市场经济体系，那么高水平、高质量的市场体系不能只是在线下这一块建立，应该延伸到线上。我相信，花呗接入到央行的征信系统之后，凡是涉及到互联网金融交易这一块的借贷产品都会纳入进来。”刘瑞坦言。
