原标题：中银消费金融上半年净赚1亿 催收与业绩齐飞 来源：消费金融频道
上半年消费金融市场突遇疫情黑天鹅的情况下，中银消费金融仍挣了一个亿。虽然净利润下滑严重，但也能看出其作为老牌机构的坚挺。在业绩背后，也少不了疯狂的催收和强制执行。
疫情裹挟下的持牌消费金融行业洗牌加剧，获客成本上升、融资渠道收窄、坏账风险激增成为压在持牌消费金融公司身上的三座大山。在整个行业陷入困境之时，鲜有持牌消费金融公司敢于公布自身业绩。
近期，上市公司上海陆家嘴金融发展有限公司公布2020年半年报，披露了参股公司中银消费金融的业绩。财报显示，中银消费金融上半年实现营收21.3亿元，净利润1.01亿元。
资产和负债方面，中银消费金融出现明显下滑。截至2020年6月末，中银消费金融总资产约312.17亿元，较2019年末的329.02亿元下降5.12%；总负债约231.75亿元，较2019年末的249.76亿元下降7.21%。
与2019年全年业绩对比，中银消费金融今年上半年的净利润大幅缩减。2019年，中银消费金融营业收入43.15亿元，净利润 达6.59亿元。今年上半年营收约占去年全年的49%，属于持平水平，而净利润仅占去年全年的15%。
针对业绩情况，中银消费金融相关负责人在接受媒体采访时称，“1-6月，公司累计营业收入与去年同期基本持平。但受疫情对资产质量和风险拨备的影响，净利润同比下降明显。”
持牌消费金融公司的客群虽然仅次于银行，但仍属于较为下沉的长尾客群，在疫情爆发前就暗藏较高的信用风险。疫情开始后，信用风险集中爆发，同时催收又面临复工复产、监管和道德上的限制，种种阻碍对持牌消费金融公司的资产质量造成穿透式打击。
一位从事消费金融法诉业务的市场人员向「消费金融频道」透露，目前很多金融机构为了快速核销出表，M6的逾期就开始起诉了，以至于公司今年的订单量提前并超额完成。他们的客户中既有工行、浦发等银行，也有持牌消费金融公司。
虽然利润有所下滑，但中银消费金融能保持营收稳定并录得一定的利润，或许与其今年开年以来较为疯狂的催收力度有关。有借款人在今年六月份反映，其在中银消费金融借款15万元，仅逾期14天，中银消费金融的催款通知就被贴到小区家门口。
除了电催、上门催收，中银消费金融的司法催收也比较活跃，相关案件数量居持牌消费金融公司前列。据企查查收录的信息，中银消费金融涉及的裁判文书数量已达35083份，涉案总金额为129亿。此外，中银消费金融通过法院向多位逾期借款人发送开庭传票。
从中银消费金融的借款合同纠纷情况来看，中银消费金融显然想通过最直接有效的法诉手段催收逾期坏账。判决书显示，法院对以往中银消费金融合同约定的贷款动用费收取、滞纳费及利息总计年利率超24%的情况不予支持。中银消费金融自愿调整为以年利率24%计收。
借款人若在法院宣判之后仍不还款，中银消费金融便申请强制执行，对借款人的房产、车辆等资产进行冻结和拍卖。然而，一些借款人在法院强制执行后，仍存在资不抵债的情况，这也从侧面印证了中银消费金融当初在授信审查和贷款跟踪管理方面缺乏审慎。
中银消费金融诉讼催收案件数量较多，主要因为中银消费金融产品中包含部分抵押类贷款产品，而对于抵押贷不良资产的处置，则需要通过法律诉讼完成。当中银消费金融业务体量增长时，贷后诉讼催收工作量自然也就上升。
中银消费金融是最早一批开业的持牌消费金融公司，开业后其业务押注线下，依靠贷款中介机构一路狂飙，直至逾期和不良风险爆发，信贷管理和风控能力短板才彻底暴露出来。
早年间，中银消费金融是一家名副其实的收取砍头息的持牌机构。由于缺少线下直营门店，中银消费金融便借力地方的代理和中介展业。在此过程中，中银消费金融发放贷款时以贷收费乱象滋生，收费名目有贷款动用费、包装费、外访费等。
中银消费金融曾因业务不合规创下持牌机构处罚记录，2018年一年内连续收到三张罚单。其中，2018年5月，上海银监局对中银消费金融进行处罚，罚没合计人民币138.68万元。罚单显示，中银消费金融在2016年办理部分贷款时，存在以贷收费的行为。
得益于行业先发优势及股东方中国银行的品牌优势，中银消费金融凭借散布全国的代理和中介持续攻城略地，一度在2017年以净利润13.75亿元排在持牌消费金融公司业绩首位。然而，业务转型和合规要求下，中银消费金融逐渐走下盈利冠军的宝座。
当前，中银消费金融总资产规模居持牌消金机构第五，仅次于捷信、招联、马上、兴业。作为老牌消费金融公司，中银消费金融营业收入和净利润仍处于前列。由于线下扩张团队的回撤，以及监管对产品利率的把控，中银消费金融至今也未回到净利10亿元梯队。
中银消费金融旗下拥有“抵押消费贷款”、“信用消费贷款”、“交易分期消费贷款”线上线下融合的三大产品体系，具体产品包含新易贷乐享贷、业主贷、保单贷等。中银消费金融总经理田红艳称，2020年是中银消费数字化转型的启航之年，加速“线上线下融合，逐步以线上为主”的业务转型。
本月月初，田红艳担任中银消费金融董事、总经理的任职资格才获得上海银保监局批复。开业十年来，中银消费金融已经迎来了第三位总经理。新一轮人事调整，可能会给中银消费金融业务带来新的转机。
中银消费金融背后国有大行，自然在股东支持上优于其他消费金融公司，但其在早年间因粗放扩张、以贷收费造成的品牌声誉损失仍需时间修复。另外，后疫情时代消费金融线上化、数字化和场景化竞争势必更加激烈，中银消费金融也面临着不进则退的境地。
中银消费金融一边忙着转型，另一边忙着起诉大量逾期借款人，真的能顾得过来吗？
