新一轮金融支持小微企业政策加速落地。6月17日，国务院常务会议提出，推动金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元。金融管理部门及有关部委也在相关政策举措上持续发力，围绕对小微企业减费让利，信贷加量投放，完善首贷、续贷业务，实施差别化监管及贷款风险分类制度等多层面精准施策，撬动更多信贷资源滴灌小微、直达实体，助力企业渡过难关，恢复发展活力。
推动和激励银行提供差异化金融服务，敢贷、愿贷、能贷，帮助小微企业渡过难关，是上述政策有效落地的关键。银行机构多措并举，助力小微和实体经济。今天，就来看看这三家银行。
微众银行：
着力提升小微企业“首贷率”
本报记者 杜冰
《金融时报》记者近日从微众银行了解到，疫情期间，该行积极响应国家“加大税收信用贷款支持力度，努力帮助小微企业复工复产渡过难关”的政策号召，及时梳理重点企业名单，针对相关企业适度提升贷款额度和授信审批通过率，着力提升小微企业“首贷率”。截至目前，微众银行“微业贷”产品已为超过30万户小微企业提供了信贷服务，累计发放贷款超过2000亿元。
“微业贷”开启政企银合作全新模式
“银税互动”是税务、银保监部门和银行业金融机构合作，帮助企业将纳税信用转化为融资信用，缓解企业融资难题的活动。今年4月，国家税务总局与银保监会联合印发《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》，要求在已实施“银税互动”支持政策框架下，针对小微企业更加迫切的资金需求，加大税收信用贷款支持力度，努力帮助小微企业复工复产渡过难关。
从数据来看， “银税互动”对助力小微企业和个体工商户复工复产，缓解融资难、融资贵起到了很重要的作用。据银保监会统计，疫情发生以来，今年一季度特别是2、3月份，商业银行利用“银税互动”工具发放的贷款户数和贷款的额度大幅度提升，“银税互动”的贷款余额增加了770亿元，贷款户数增加了12万户。
在这其中，微众银行小微企业“银税互动”在贷户数与贷款余额分别约占比全国近20%和近10%。微众银行在全国信用类小微企业“银税互动”中，贷款余额的占比从2018年年末的约11%提升到今年一季度末的约26%，积极践行“银税互动”的效果显著。
事实上，早在2017年，微众银行就已确定了以“银税互动”为突破口，打通银税之间数据链路，推出了面向小微企业的“微业贷”，开启了政企银合作的全新模式。
微众银行相关负责人介绍，“微业贷”是微众银行推出的国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品，借助企业的纳税信息发放免抵押、免担保的信用贷款，企业只要良好纳税就可以申请，无需抵押质押。截至目前，微业贷已在广东、江苏及浙江等十几个省份开通小微企业金融贷款服务。
“‘银税互动’实现线上数据直联，微业贷客户可以通过线上申请、线上办贷。企业提出申请，如果符合条件，最快一分钟就可以拿到贷款，极具服务效率。” 微众银行负责人表示。
有效破解小微企业“首贷难”问题
一直以来，化解小微企业融资困境的重点和难点之一就是破解“首贷难”问题。
“‘首贷率’就是让更多从来没有从银行获得贷款的企业能够从银行获得融资。”银保监会首席检察官杨丽平此前透露，银保监会继续加大民营和小微企业的信贷支持力度，研究考核“首贷率”。
事实上，“银税互动”的出现为小微企业获得首贷款开辟了新路径。调研显示，小微企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%，获得4次以上贷款比例为51%，后续融资可得率较高。
微众银行提供数据显示，目前该行“微业贷”已为超30万户小微企业提供了信贷服务，累计发放贷款超过2000亿元，间接促进就业人数超过300万人，授信企业中超70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业。
值得关注的是，这些客户中有超过60%的企业年营业收入在500万元以下，“微业贷”户均授信40万元左右；同时，有超过60%的“微业贷”客户在获得授信时无任何企业类贷款记录。这意味着，小微企业在微众银行“微业贷”获得首笔贷款后，将有利于他们后续申请其他银行贷款。
多措并举帮助小微企业复工复产
全力服务小微企业和个体工商户、强化对稳企业的金融支持是今年经济社会发展重点。微众银行作为全国首家互联网银行，致力于服务普罗大众和小微企业，运用科技创新探索服务小微企业新路径。疫情期间，微众银行推出一系列纾困举措，助力小微企业复工复产，为全面建成小康社会贡献力量。
面对疫情影响，2月13日，微众银行率先在全国推出“延迟3个月还款”重磅措施，小微企业客户未还贷款可申请再推迟3个月还款。
此外，微众银行还加大信贷投放力度，推出提额、还款宽限、还款优惠、微闪贴优惠、合作方支持等纾困措施，成为小微企业疫情防控和复工复产的“及时雨”。
截至目前，微众银行延期还款等政策惠及约13万户小微企业，涉及贷款金额超过300亿元；还对湖北、广东、河南、浙江四省提供了专项降息政策。
为积极贯彻落实党中央国务院决策部署，响应监管政策号召，近期微众银行还与进出口银行深圳分行和国家开发银行深圳分行达成了共计50亿元的“转贷款”合作，用于微众银行向小微企业发放贷款，预计覆盖近万家小微企业，着力缓解小微企业复工复产融资难、融资贵问题。
微众银行行长李南青表示，微众银行希望进一步发挥互联网银行在普惠金融和金融科技领域的经验优势，为小微企业和普罗大众提供方便、快捷的金融服务。同时，通过进一步连接合作伙伴，拓展联合贷款、助贷、产业链等方式，共同探索降低小微企业融资成本和支持实体经济发展的新模式、新路径。
嘉兴银行：
主动作为 与小微企业共克时艰
本报见习记者 左希 通讯员 薛峰 康行远
经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。作为地方法人金融机构，嘉兴银行一直坚持与地方经济互惠互赢、相融共生。
尤其是今年面对新冠肺炎疫情，嘉兴银行更是主动作为、靠前服务，充分发挥自身优势，全力以赴助力实体经济，成为“六稳”“六保”支持复工复产的地方金融主力军，展现了地方银行助推地方经济高质量发展的责任担当。
雪中送炭 护航企业复工复产
浙江明盛达医用材料科技有限公司是国家级高新技术企业，主要从事各类无纺布生产、销售。今年2月份，在疫情影响下，该公司产品需求激增，急需采购原材料。
“我们在嘉兴银行的原有存量授信的用信方式是承兑，受到疫情影响原材料采购只能使用现金支付。”该公司创始人称，由于原材料价格上涨、再加上公司急需采购生产设备，企业一时出现资金流短缺，陷入资金周转困境。
危难之际，嘉兴银行主动上门服务，了解企业金融需求，及时伸出援手。该行特事特办，立刻调整用信方式，迅速发放了120万元的抵押贷款，助力企业资金无缝衔接，确保了生产进度。考虑到该公司是防疫物资相关生产企业，嘉兴银行又为其量身打造了100万元科技型企业信用贷款。
“感谢嘉兴银行的支持，给我们雪中送炭，让我们渡过了难关。”得到了信贷支持后，该公司创始人连连称赞。有了资金支持，企业也有了底气，企业创始人带头深入生产科研一线，加快了医用防护相关原材料的研发生产，为下游企业生产医用防护物资提供了强力保障。
在这场疫情“阻击战”中，嘉兴银行第一时间响应号召，充分发挥自身优势，出台了一系列政策措施，通过降低企业融资成本、简化业务办理流程、设立专项信贷资金以及利用“再贷款”“再贴现”等方式，帮助企业解决眼前困难、恢复发展活力，也让广大企业重振信心。
截至今年5月末，嘉兴银行共发放支持疫情防控及企业复工复产贷款119.36亿元，惠及企业1484户。
创新金融 打造小微企业服务高地
嘉兴振华乳业食品公司面对突如其来的疫情有点措手不及。该公司主要生产乳制品、速冻食品，受疫情影响，前期企业销售额下降明显，资金回笼慢，3月份有两笔共500万元的贷款到期，还贷压力增大。正当企业负责人一筹莫展之际，嘉兴银行主动联系，给企业线上受理了“无还本续贷”业务，一天之内就办理完毕，保障企业正常生产经营。
“合作这么多年，嘉兴银行果然没让我们失望，这500万元资金不需要任何手续直接续贷，解决了企业资金现金流问题。因为一旦发生逾期，就会留下信用污点，对企业发展带来不利影响，嘉兴银行关键时刻的援手，让我很感动。”该公司负责人深有感触。
《金融时报》记者了解到，“无还本续贷”这款嘉兴银行在国内首创的金融产品，仅疫情期间已经为该行1206户客户解决了燃眉之急，发放“无还本续贷”贷款29.02亿元，为客户节约融资成本约2300万元。
在人民银行和银保监会等部门的指导下，嘉兴银行不断创新金融服务，想方设法与小微企业共克时艰，极力打造小微企业的金融服务高地。
减息让利 勇担责任对企业精准施策
今年《政府工作报告》强调，为保市场主体，一定要让中小企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。
“作为地方银行，我们必须勇担责任，要主动减息让利，对企精准施策，用实实在在的行动，不仅要打造本地小微企业的金融服务高地，也要打造融资成本洼地。”嘉兴银行负责人称，该行今年以来积极打造嘉银普惠特色版，实现“一降两稳三新”。“一降”是保证客户融资利率持续下降；“两稳”是保障客户融资稳定增长，同时做到风险平稳可控；“三新”是“再贷款”“再贴现”的融资覆盖面有所扩展、制造业贷款有所增加、融资便捷度有所提升。
在人民银行政策的指导、支持下，嘉兴银行持续加大央行再贷款这一货币政策工具使用力度，把低成本资金用到最需要的地方。
据了解，该行再贷款借用金额40亿元，涉及企业584户，借用金额列浙江省法人机构前列。今年以来，该行已将24.37亿元央行再贷款资金用于小微企业复工复产，暖企数达491户，平均执行利率仅为4.40%。
嘉兴银行不拘泥于现有的服企融资方式，充分运用“再贴现”切实惠企、服企、暖企；利用中国进出口银行浙江省分行转贷款资金，提升嘉银式的“暖企”服务能力。
通过利用各类资金和创新各类金融产品，嘉兴银行新发放小微贷款即时平均利率不断下降，较上年末下降了55个基点，重点加大对小微企业和科技型企业的“减息让利”力度，助力企业早日走上“快车道”。
截至今年5月末，嘉兴银行贷款利息减免2530万元、贷款利率优惠让利9993.6万元。
哈尔滨银行：
支持科技型小微企业加速重启
本报记者 孟扬
为进一步支持科技金融发展，纾解受疫情影响的科技型企业融资难题。近日，哈尔滨银行新区科技专业支行充分激发“支小再贷款”与“稳企稳岗”双项政策效能，与哈尔滨市科技局下属的哈尔滨科创融资担保有限公司合作的“科技贷”成功落地，为黑龙江省疫情防控重点保障小微企业——黑龙江惠达科技发展有限公司、黑龙江立高科技股份有限公司发放了流动资金贷款，有效支持企业复工复产，降低企业融资成本。
黑龙江惠达科技发展有限公司是农业科技公司，也是黑龙江省首批疫情防控重点保障企业，其自主研发的产品科技水平国内领先，市场覆盖全国，致力于将人工智能、物联网等技术与传统农业生产过程相结合，提高农业生产效率和管理水平。
近年来，随着企业自研生产的农机智能装备产品在市场上的需求量增大，其研发、生产、销售环节的流动资金需求也随之增大。
哈尔滨银行新区科技专业支行得知情况后，与哈尔滨科创融资担保有限公司通力合作，充分发挥“支小再贷款”低利率政策以及“稳企稳岗”政府提供担保政策效能，抓准科技型企业轻资产、融资难的痛点，通过知识产权反担保形式为其提供信贷资金支持，于5月18日发放300万元“科技贷”，为企业节省一半的担保费用，减少1.5倍的利息支出。
黑龙江立高科技股份有限公司是哈尔滨新区的科技型企业，也是黑龙江省首批疫情防控重点保障企业。其产品覆盖了80%的大型乳制品企业，是国内乳制品行业技术服务龙头，也是业内唯一的全生命周期供应商。
由于受到拓宽市场份额以及疫情等因素影响，急需资金支持。哈尔滨银行新区科技专业与哈尔滨科创融资担保有限公司高效协同，利用“支小再贷款”及“稳企稳岗”政策红利，开辟金融服务绿色通道，仅用了3天的时间就完成贷款审批，于5月20日为企业发放500万元“科技贷”，为其节省担保费用和利息支出，将该企业综合融资成本将至历史最低水平。
据了解，为拓宽哈尔滨市科技型企业融资渠道，发挥专利权等无形资产的融资功能，哈尔滨市科技局专门成立了哈尔滨科创融资担保有限公司。
哈尔滨银行新区科技专业支行作为哈尔滨科创融资担保有限公司的首家合作银行及保证金落地银行，积极与其开展全面合作，深入科技金融创新，推出“科技贷”“科技贷款风险补偿金”等业务，互推互荐优质科技型企业客户，共同为科技型企业融资打通渠道。
哈尔滨银行相关负责人表示，下一步，该行将继续与哈尔滨市科技局、哈尔滨市科技金融服务中心和科创担保公司深化合作，紧密配合，在发挥传统金融优势的基础上，积极探索创新科技金融服务新模式，为科技型企业高质量发展赋能，为稳岗促就业贡献金融力量。
