来源：小魔女读财
三十而立，我们一旦过了30岁的时候，很多问题就会想得很实在，需要面对各种现实问题。
20岁和30岁在财务管理方面是不一样的，不再像20多岁，很傻很天真的时候，什么都不需要考虑。30岁之前关注的是积累阅历和资源，提高自己的人力资本，到了30岁的时候，侧重的是积累财务资本，因为社会不再允许我们犯更多的错误，也没有试错的成本。
据最新调查显示，43%的家庭有住房贷款，有房贷家庭（包括多套房）的资产负债率为16%。而刚需型家庭房贷的债务风险，资产负债率达到24%。也就是说，如果你家仅有一套房子，是自住，那么这个债务风险就更高，压力更大。因为在30岁左右的年龄阶段，不仅要买房子，成家生子，还有子女教育等多方面的支出压力，负债现象就更加普遍了，债务负担相对较重，偿债压力也相对比较大。
而在受调查的家庭中，有99.7%的家庭拥有金融资产，占家庭总资产的20.4%。风险金融资产的持有率为59.6%，户均50.1万元。其中低风险的银行定期存款、银行理财、资管信托的占比49%，股票、基金、债券、互联网理财产品等金融产品占比12.8%。
这时候，关于家庭风险资产的管理，显得尤为重要。接下来根据我个人理财心得，分享几个小问题，给大家一些建议。
一.风险资产怎么配置与选择？
关于风险资产配置的比例，有个经典的规则就是：100-年龄。
比如你现在30岁，你可以拿70%的可投资资产去冒险，博取高收益。记住：一定是可投资的资产，而不是你的全部存款的70%。
股票配置上，要根据选股的30条黄金法则选股，高护城河、高利润率、高ROE、低PE等等，长期持有，赚企业成长和分红的钱。你若不是全职炒股，就不要想着自己有点儿技术来赚市场的差价，市场可比你聪明多了。
我也算是老股民了，以前各类风险的资产也都玩过，如果一直是赚市场差价的思维，那可是很累的。就算是白马股，有时也会遇到黑天鹅，比如东阿阿胶，只要踩到一个雷，收益就差别大了。
看不懂股票，选择股票型基金也是不错的，比个股的风险要小，不过收益也是有一定波动性的。
如果想做稍微稳健点的投资，那就是选择风险相对分散可控、费用低廉的指数基金。
在选择指数基金的时候，有几个原则：
1.风险要分散：宽基与行业/主题指数相结合，还可以适当配一些美股、黄金等指数。
2.估值要便宜：买基金千万不要只看收益率成果，尤其是行业或主题基金，具有周期性，行情好的时候收益率非常高，行情不好的时候，收益率都是负数。要选择估值便宜的，也就是PE/PB低的指数基金，百分位越低，潜在的收益就越高。
指数基金估值可以在哪里看呢？推荐好用的工具：指数基金公司官网，且慢指数估值，这两个都是免费查看的。
3.热门基金少量配置。比如当下热门的芯片、5G、新能源等主题基金，可以在低位的时候适当少量配置一些，总体比例不超过10%。
4.预售基金建议不要配置。每年都会有新基金集中发售的时候，加上市场的预热宣传，很多伙伴们就会蠢蠢欲动。
为什么我在此不建议大家买预售的基金呢？
预售基金很多时候是当下题材比较火爆的，一般都有1-3个月的封闭期，这三个月之内是不能交易的，等到基金上市之后才能够交易。那么三个月之后，这类基金上市行情怎么样谁也说不定。预售基金的金额都不低，相当于是一次性投入，如果行情走低，被套时间就会拉长。
我一般建议大家买市场上成熟的基金，也就是上市满三年的基金，有历史数据可以参照，风险相对小一些。
二.风险投资收益目标定多少合适？
我们一般将风险投资收益目标定在年化15%。不要盲目相信那些10年10倍的目标，一夜暴富的故事有，但不一定发生在我们身上。
巴菲特做投资七八十年了，年化收益也就20%，并且随着时间的拉长，收益率也在降低，现在大概在19%左右，这都已经是世界第一，是股神了。
那个说什么一年30%收益的，那是赶上行情好，并且也买在低点了，才会有好的收益，但不是每年都会有这么好的收益，也有的年份是亏损的，那么平均下来，年化收益15%就是我们的目标。
所以对于我们普通人，尤其是理财小白来说，要求不要太高，否则就会掉进盲目与贪婪的陷阱了。
三.低风险投资的建议。
低风险理财可投资的有以下几个方面：
1.可转债：一方面可以参与可转债的打新，这个是无风险的，中一签的平均收益率在10%以上，但这种机会很难得。
另外一方面，买入跌破100元的可转债，100元以下可以大胆的买。因为它最后的价值就是100元，加上利息不可能亏钱，所以跌下去的都是盈利空间。这里面需要关注转股价，如果在熊市转股后，就要立马卖掉。
中国股市熊长牛短，所以特别适合投资可转债，只要债券市场还不错，可转债就会有机会。
2.债券基金：目前超半数的货币基金七日年化收益率已经跌破2%，债券基金相比货币基金来说，收益率要高一些。
3.定期理财：风险较低，除了银行的定期理财，如果有券商账户，它上面的定期理财收益率有补贴，相对收益也高一点，目前大概在5%-6%。
家庭资产的积累来之不易，所以，仓位管理也是很重要的，除非是钱多得实在找不着地儿，否则就给自己留个1/3的仓位，激进的最少留1/5仓位，以应市场的万变。
以上关于风险资产配置的几点建议，还是要根据自己的情况选择理性投资，可别盲目的照抄别人的某种投资产品哦，因为不同的阶段，同样的投资获得的结果回报是不一样的。
