文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
前几天，有个超级会员问了小巴一个关于储备孩子教育金的问题：
小巴帮她去咨询了陈铜老师，今天把陈铜老师给出的建议都分享给大家。
01
把稳妥放在首位
首先我们先来看一下他们家目前的情况：低储蓄，低结余，抵御投资风险的能力有限，但好在孩子还小。
通常，高额教育金的使用发生在青少年的高中末期到大学本科后期的阶段，由此可以推算，他们距离教育金的关键领取阶段还有十几年的时间，有足够多的时间做好规划。
在这种情况下，陈铜老师给出的建议是：稳妥是第一位的。
Tips
1.不要做波动性强的投资尝试，优先选择安全性高的储蓄和产品；
2.规划好时间周期，组合选择到期可以动用的产品。避开有可能延期兑付甚至违约兑付的理财产品；
3.结合家庭当前收支，选择一款十几年之后可大比例或全额使用的教育金保险产品。
02
制定合适的“养金”策略
近年来，教育成本节节攀高，如果只是选用安全、稳定、无风险的金融产品，可能很难应对未来的教育支出。
比如，这个家庭想给孩子选择民办学校，以后也准备送孩子出国留学，那么他们的教育金目标可能就要定到50万，甚至100万。
那么，单单靠前面提到的教育金保险产品，就很难满足需求了。所以，陈铜老师比较推荐“投资+保险”的形式。
他们目前正处于教育金储备的早期，可以选择偏中性和长期的投资策略，借助十几年的时间周期，合理地结合不同金融产品的优势，达成更理想的收益效果。
比如，把部分资金投到能够获得超预期收益的理财产品中，同时制定一个严格的分期储蓄计划：按照预先定下的50万或者100万教育金目标，拆分成每年强制储蓄5万或10万。
这样既能让现有资金有充分的时间来升值，也能通过分期储蓄保证十余年之后教育金“按时交付”。而这个分期储蓄的产品，就可以采用约定在10年或者15年之后大比例甚至全额使用的保险年金。
这样综合下来，等到孩子真正需要使用大额教育金的时候，既能保障资金充沛，也不会对当年的家庭财务造成压力。
要谨记的是，不能为了追逐利润而忽略教育金领取的周期限制。
举个例子，你如果马上要大比例使用教育金时，却发现它仍旧停留在波动大、利润高、风险高的产品里，那么可能就会因为亏损而无法及时取用，这对教育金计划取用现金将是一个沉重打击。
Tips
1.利用好十几年的时间，选择具有升值空间的产品提供收益；
2.根据教育金取用周期，配置分期存入、到期确保金额的产品。
03
多重保障，有备无患
在保险界，我们常说“先保大，再保小”。在为孩子储备教育金的时候，也是同样的道理。
来咨询的这个家庭，教育金储备周期长达十几年，而且目前也没有大笔资金可以一次性达成目标，必然需要一边赚钱，一边攒钱。
在这个过程中，家庭持续收入稳定性就至关重要。如果储备中途，家里承担主要收入成员因为疾病或意外导致收入中断，那么教育金储备计划就会受到重大影响。
所以陈铜老师建议：在规划教育金保险时，可以增加关于投保人的豁免附加险，来对冲未知风险。
有了这项附加险以后，当投保人发生重疾、全残甚至身故的情况，之前保单上约定的剩余教育金保费，都将被豁免，也就相当于保险公司为投保人继续交纳保费，而保单原有权益不变，仍然能够给子女提供以后的教育经费。
另外，在做教育金保险规划过程中，还应当规划一下投保人和被保人的疾病、意外伤害以及残疾等各方面保障的保险。
最后还要提醒一下，在规划保险时，保费支出不要过度消耗现有的现金储蓄，避免短期内紧急流动资金的不足。
Tips
1.增加投保人豁免附加险；
2.适当规划投保人和被保人其他方面的保险；
3.保费支出不宜过多，避免短期内流动资金不足。
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