文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
最近知乎上正在热议一个话题，问一个23岁女生欠下13万网贷应该怎么办。
问题是，女生不懂网贷，深陷高额利息的困境，但在社会中，我们几乎人人都是借贷者，我们又是否了解自己的借贷？真的能做到聪明借贷？
今天小巴就来教你看懂这些常见的借贷品，避开高额借贷的风险。
为了理解这些产品的实际利率，小巴需要先给大家一个用于对比利率的锚，银行理财年收益率：4%，它的概念是，你花1万元买银行理财，一年能赚到400元的收益。
月息x厘，常见于银行贷款
计算方式：
1. 明白含义
1厘 ＝ 0.001元
如：月息5厘，就是指借1元，每月需要还总本金0.5%的利息。
2. 计算年利率
一年12个月，每月0.5%，一年共还总本金6%的利息。
先息后本（先还利息再还本金的模式）：
年利率 ＝ 利息／本金 ＝ 6％
这个可以理解为，你借1万元借一年，需要支出600元的利息。
等额本息（每期既还利息又还本金）：
年利率 ＝ 利息／本金×换算系数 ＝ 6%×1.8 ＝ 10.8％
它意味着，1万元借一年，你需要支出1080元的利息。
P.s.比起先息后本最后才还本金，等额本息的本金在借贷期有归还，却始终按总本金收取利息，利率显然会更高，所以计算上会比先息后本多一个换算系数调整误差，系数值为1.8，它仅用于大致计算。
小巴做了一个常见银行借款的年利率对比表，方便你查看：
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分期手续费x％，常见于信用卡类产品
1. 明白含义
如：每期手续费0.66%，就意味每月收总本金0.66%的手续费。
2. 计算年利率
一年12个月，每个月0.66%，一年收取 0.66％×12 ＝ 7.92%的手续费。
年利率 ＝ 手续费／本金×换算系数 ＝ 7.92% ×1.8 ＝14.256%。
以这种利率借1万元，每年要支出1425元的利息。
P.s.换算系数的理由同上。
常见银行信用卡分期、花呗分期的年利率对比表：
点击放大点击放大万分之x，常见于借呗类产品
1. 明白含义
如：万分之5，就是指1万元用1天收5元利息。
2. 计算年利率
一年365天，每天5元利息，借1万元一年将收取 5×365 ＝ 1825元利息。
年利率 ＝ 利息／本金 ＝ 1825元／10000元 ＝ 18.25%。
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需要用到借贷时，小巴一般推荐使用年利率在6%以内的借贷方式。而我们如果在生活中频繁使用万五的借贷产品，相当于支付着别人3倍的利息。
砍头息，常见于黑网贷
最后说一下开头女生可能遭遇的黑网贷。众多黑网贷中，有一种比较典型的收取高利息的方式，叫做砍头息。
1. 明白定义
如：砍头息30%，借1000元，到手700元，7天后需归还本金1000元。
2. 计算年利率
7天收取300元的费用，每天折合300／7 = 42.85元，借1千元一年将收取 42.85×365 ＝ 15642.8元利息。
年利率 ＝ 利息／本金 ＝ 15642.8元／10000元 ＝ 1564.28%。
也就是说如果一年之中只借这种高利贷，年初的1万元债务会在年底变成16万元，利率高的骇人。
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了解到真实的利率之后，我们就有了财务结构的优化基础。
比如某笔借贷年利率14%，则可以考虑用利率更低的借贷代替，比如年利息率6％左右的银行授权额度类贷款。
再比如某项投资预计能够达成稳定6%收益率，预留2%安全空间之后，我们可以考虑利用年利率在5%以内的借贷来进行差价投资。
用简单、可操作的方法搞懂利率，只是投资前的准备工作。
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◎ 开课时间：
4月24日—4月30日
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